本周花唄接入央行征信系統(tǒng)，你過往的在花唄、借唄上的消費(fèi)歷史是否會(huì)被扒出來，日趨完善的征信系統(tǒng)將會(huì)給每一個(gè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代透支消費(fèi)能力的人打上了標(biāo)簽，甚至根據(jù)年輕人的消費(fèi)能力劃分成不同的圈層。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)圈層目測(cè)目前有三

一、1995-2009年出生的 “Z 世代”，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息爆炸成長(zhǎng)起來的年輕群體，追求在消費(fèi)上獲取精神滿足。全球用戶規(guī)模超過18億。數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)Z世代互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶規(guī)模達(dá)3.25億，占全體移動(dòng)網(wǎng)民的 28.1%。

二、80后“千禧一代”伴隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展的一代人，偏好小眾消費(fèi)，是電商平臺(tái)的重度依賴者。全球用戶規(guī)模在17.4億左右。

三.1966-1980年戰(zhàn)后一代，前電子時(shí)代的用戶，但是在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的催動(dòng)之下，正在成為消費(fèi)領(lǐng)域不可或缺的一部分。但是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和超前消費(fèi)相對(duì)抵觸。全球用戶規(guī)模在14.2億左右。

消費(fèi)人群劃分（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

螞蟻脫去科技外衣并入正規(guī)軍

正在整改中的螞蟻消費(fèi)金融公司將成為一個(gè)平臺(tái)，科技屬性已經(jīng)被淡化，金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)的數(shù)據(jù)洗洗發(fā)放消費(fèi)貸款，和“花唄”“借唄”將劃清界限。過度營(yíng)銷和過度引導(dǎo)用戶消費(fèi)的行為將被清除，同事定期（按照月度）向央行實(shí)時(shí)上報(bào)征信。

另外，在資本金不變的情況下，螞蟻聯(lián)合貸款的放貸能力將大幅降低。用戶數(shù)量將會(huì)大幅降低。在接入征信系統(tǒng)之后支付寶或?qū)⒈黄扰痘▎h的用戶數(shù)量。螞蟻花唄的運(yùn)營(yíng)主體也將正式并入消費(fèi)金融“正規(guī)軍”。

花唄官方稱，99%以上的花唄用戶都有良好的使用記錄。上報(bào)給央行的征信將切實(shí)的將用戶消費(fèi)和還款能力暴露在陽光之下，至于過去的消費(fèi)歷史如何處理，現(xiàn)有多少欠款問題尚無數(shù)據(jù)公布。但是提醒用戶們，能還的趕緊還清吧。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)門檻提高

雙十一要來了，但是螞蟻首先被按在地上摩擦了。如果說花唄是有明確消費(fèi)場(chǎng)景的話，關(guān)于可以直接體現(xiàn)的“借唄”的監(jiān)管將更加嚴(yán)格。你用花唄買了什么是可以統(tǒng)計(jì)的類似信用卡的消費(fèi)。相比直接提現(xiàn)金的“借唄”壞賬率更高，壞賬則是金融體系的噩夢(mèng)。

如果用戶消費(fèi)的花唄是可以被監(jiān)管把控的，借唄本身的貸款屬性就很難精確把控了，資金去向可能是互聯(lián)網(wǎng)金融最模糊的地帶。向過去一樣透支消費(fèi)和短期申請(qǐng)過橋資金的行為一去不復(fù)返了。

短平快的未來消費(fèi)趨勢(shì)

一般信用卡和消費(fèi)貸款用戶高額消費(fèi)，監(jiān)管的介入其實(shí)是在抑制高額消費(fèi)。面向零售行業(yè)和中小企業(yè)的消費(fèi)模式將會(huì)成為新趨勢(shì)。也無怪社區(qū)團(tuán)購(gòu)、生鮮電商之類的運(yùn)營(yíng)模式層出不窮。依托于社交網(wǎng)絡(luò)的團(tuán)購(gòu)和日常消費(fèi)頻次可能有所提高，雙十一電商購(gòu)物節(jié)的數(shù)據(jù)會(huì)反映出新的消費(fèi)趨勢(shì)。

結(jié)束語：

傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)正在發(fā)生變化，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)正在將現(xiàn)有的資源重新配置，用戶也有了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的圈層身份。