作者：王方然

“反催收聯(lián)盟”又有升級(jí)跡象。

6月起，在許多社交平臺(tái)上，主打“債務(wù)優(yōu)化咨詢”、“逾期咨詢”的法律咨詢機(jī)構(gòu)迅速興起。與此前相比，這類機(jī)構(gòu)的廣告形式更加多樣化、推廣范圍也進(jìn)一步擴(kuò)大。

(資料圖片)

據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查，在眼花繚亂的宣傳“馬甲”背后，實(shí)際的業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)構(gòu)隱蔽于線下，以咨詢公司形式存在，有些甚至形成了完整的客服、運(yùn)營、法務(wù)部門，運(yùn)作十分高效。

在“惡意逃廢債”屢禁不絕之下，產(chǎn)生了“債鬧”群體，其背后就是這類反催收機(jī)構(gòu)，他們打著能為債務(wù)人減免債務(wù)的幌子，向債務(wù)人傳授減免息差、延期還款“技巧”，教唆、煽動(dòng)其主動(dòng)逃避債務(wù)，甚至以違法手段拒絕償還債款，并借此牟利。

黑灰產(chǎn)大有蔓延之勢的同時(shí)，反催收機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)對(duì)象——銀行信用卡部門、貸款分期機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段、監(jiān)控機(jī)制堅(jiān)決反擊。監(jiān)管部門亦維持高壓態(tài)勢，相關(guān)監(jiān)管措施及治理建議正在醞釀。

平臺(tái)推廣打“擦邊球”

“通知下去，現(xiàn)在立刻開啟逾期咨詢線上報(bào)價(jià)查詢服務(wù)?！痹谀硞鶆?wù)重組的情景劇廣告中，男主角信誓旦旦保證要比同行的報(bào)價(jià)更低，還能免費(fèi)領(lǐng)取“還款方案”。

平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，該條廣告視頻發(fā)布僅僅1天時(shí)間，點(diǎn)贊量超過1000條。點(diǎn)擊視頻下方的廣告鏈接則直接進(jìn)入該機(jī)構(gòu)的廣告頁，其中要求客戶填寫逾期金額、姓名、電話、欠款機(jī)構(gòu)等資料。

事實(shí)上，近期在抖音等短視頻平臺(tái)上，一些主打“逾期咨詢”、“債務(wù)咨詢”的廣告再次興起。這類推廣內(nèi)容呈現(xiàn)形式五花八門，據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者梳理，目前大致有情景劇型、攻略型、律師解答型。情景劇型通常使用逾期還款的某個(gè)場景并衍生出各種夸張的故事情節(jié)吸引逾期者；攻略型、律師解答型則以專業(yè)話術(shù)包裝，為逾期者免費(fèi)分享相關(guān)協(xié)商話術(shù)。

據(jù)記者此前了解，上述平臺(tái)一度在監(jiān)管要求下清理過反催收平臺(tái)的內(nèi)容，并限制相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行商業(yè)化推廣。為何這些反催收推廣近期又卷土重來？這或許與部分機(jī)構(gòu)鉆“空”進(jìn)行擦邊投放有關(guān)。

第一財(cái)經(jīng)記者以廣告投放名義致電巨量引擎(抖音集團(tuán)旗下的官方營銷服務(wù)品牌)，相關(guān)工作人員回復(fù)稱，目前債務(wù)優(yōu)化仍是限制行業(yè)，幾乎不可報(bào)白(即加入可投放廣告的白名單)。但如果是提供債務(wù)糾紛服務(wù)的法律咨詢，并提供相應(yīng)的營業(yè)執(zhí)照，且經(jīng)營范圍涵蓋法律咨詢、財(cái)稅咨詢等，則可以進(jìn)行相應(yīng)投放。

不過，該工作人員稱，如果投放中涉及一些違規(guī)表述，或者被檢測到名為法律咨詢實(shí)為債務(wù)優(yōu)化，則有可能被審核直接封禁投放賬號(hào)。

一名字節(jié)跳動(dòng)內(nèi)部人士告訴記者，目前有些“擦邊”投放確實(shí)較難識(shí)別，因?yàn)檫@類機(jī)構(gòu)在廣告推廣中主要強(qiáng)調(diào)“咨詢”屬性，后續(xù)其聯(lián)系客戶后的溝通過程很難監(jiān)控。

記者在與多家機(jī)構(gòu)溝通過程中發(fā)現(xiàn)，他們大多并非只提供“咨詢”業(yè)務(wù)，實(shí)際上仍是通過進(jìn)行反催收業(yè)務(wù)收取客戶高額的手續(xù)費(fèi)。

馬甲背后另有其人

渠道升級(jí)背后，中介機(jī)構(gòu)規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。今年3月，第一財(cái)經(jīng)記者在調(diào)查線上反催收機(jī)構(gòu)時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分機(jī)構(gòu)的線上推廣渠道只是“馬甲”，背后實(shí)際運(yùn)作的公司“另有其人”。而在本輪反催收機(jī)構(gòu)卷土重來中，也存在推廣方、業(yè)務(wù)方不一致的情況。與此前不同的是，這些“業(yè)務(wù)公司”開始將業(yè)務(wù)溝通的過程從線上轉(zhuǎn)移到線下，隱蔽性更強(qiáng)。

記者在某短視頻平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)大量以“卓某法務(wù)”、“正某法務(wù)”為名的逾期咨詢廣告，但實(shí)際留電后，發(fā)現(xiàn)背后實(shí)際運(yùn)作機(jī)構(gòu)則為一家名為“律諾法務(wù)咨詢中心”的機(jī)構(gòu)，工作人員宣稱可進(jìn)行信用卡停息掛賬、網(wǎng)貸類高息減免及各種分期延期還款業(yè)務(wù)。

當(dāng)記者詢問為何與廣告信息不一致時(shí)，工作人員稱，卓某法務(wù)僅是廣告投放商，“不用理會(huì)”。據(jù)該工作人員提供的資料，該公司在北京、深圳、上海、杭州均設(shè)有公司。

企查查信息顯示，上述4家公司確實(shí)存在。除位于北京的公司外，其余三家公司注冊時(shí)間都是2023年。值得注意的是，上述公司的管理層高度重合。其中，王某在北京律諾法律咨詢服務(wù)有限公司、上海律諾優(yōu)債咨詢管理有限公司、深圳律諾法律咨詢有限公司任股東，在杭州律諾商務(wù)咨詢公司任監(jiān)事；楊某則同時(shí)在其中三家公司擔(dān)任總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等職務(wù)。

公司有較為明確的部門分工。據(jù)工作人員介紹，其所在公司具有法務(wù)、財(cái)務(wù)、行政、運(yùn)營等多個(gè)部門。在“面客”時(shí)，每單業(yè)務(wù)都會(huì)配置6人的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，其中包含法務(wù)助理、資料審核員、行政財(cái)務(wù)、法務(wù)調(diào)解員、法務(wù)老師，這些角色會(huì)“各司其職”系統(tǒng)化解決債務(wù)問題。業(yè)務(wù)范圍不僅包含信用卡停息掛賬、免息分期、網(wǎng)貸類高息減免，甚至還有債務(wù)托管延期業(yè)務(wù)。“債務(wù)托管就是針對(duì)催收特別厲害的各類網(wǎng)貸，幫接聽催收電話一年時(shí)間?！痹摴ぷ魅藛T解釋稱。

與之前此類機(jī)構(gòu)線上運(yùn)營模式不同，上述機(jī)構(gòu)要求線下具體洽談費(fèi)用、流程、案例等細(xì)節(jié)。有業(yè)內(nèi)人士指出，部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)戰(zhàn)線下有多重原因。一方面，有多家分公司且有線下網(wǎng)點(diǎn)會(huì)讓逾期客戶更容易產(chǎn)生信賴感，增加轉(zhuǎn)化率；另一方面，線下洽談可減少風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)更加隱蔽。他還強(qiáng)調(diào)，目前部分反催收機(jī)構(gòu)規(guī)模較大，有一定的利潤空間，足夠支撐線下布點(diǎn)。

婷婷(化名)曾參與線下反催收機(jī)構(gòu)的相關(guān)業(yè)務(wù)，她向記者介紹了此類業(yè)務(wù)的流程。首先，業(yè)務(wù)助理與客戶約定線下見面的時(shí)間，抵達(dá)現(xiàn)場后，主談的是自稱更資深的“法務(wù)咨詢顧問”，現(xiàn)場主要是溝通逾期方案、時(shí)間、手續(xù)費(fèi)用，并簽訂合同。簽訂合同后，財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)收取首期費(fèi)用。同時(shí)，需要逾期客戶提供電話卡，供“法務(wù)調(diào)解員”與貸款平臺(tái)進(jìn)行溝通，15個(gè)工作日后線上通知結(jié)果。

多位受訪者告訴記者，大部分這類機(jī)構(gòu)都有自己的案例庫，有標(biāo)準(zhǔn)化的方案。例如，某股份行信用卡的逾期債務(wù)可申請分48期免息；某金融平臺(tái)可申請12期免息或緩催一年；某網(wǎng)貸平臺(tái)可申請36期免息，緩催一年。

從費(fèi)用收取上看，根據(jù)協(xié)商難度的不同，收費(fèi)大多在5個(gè)點(diǎn)~10個(gè)點(diǎn)之間。婷婷給記者算了一筆賬，如果各平臺(tái)合計(jì)逾期金額為10萬元，則處理逾期問題需要支付6000元，是逾期總額的6%，一般在業(yè)務(wù)開始前先繳納一部分定金，結(jié)案后再結(jié)尾款。

值得注意的是，因?yàn)檫@種收費(fèi)模式與逾期金額掛鉤，大多機(jī)構(gòu)接單有金額門檻，通常是2萬元逾期金額“起步”。

灰黑地帶

博通咨詢資深分析師王蓬博告訴記者，機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃、債務(wù)還款規(guī)劃本身是合法的，也允許獲利。不能單純以是否獲利作為評(píng)判。但如果涉及虛假修改資料、提供虛假信息或拿消費(fèi)者資料販賣盈利，則屬于違法違規(guī)行為。因此，判斷反催收機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，第一要看是否符合法律法規(guī)，第二要看動(dòng)向是善意或惡意，如屬于正常咨詢，幫助逾期者規(guī)劃還款，對(duì)于行業(yè)生態(tài)是有利的。但如果通過不法手段制造逾期者與機(jī)構(gòu)的“對(duì)抗”，則屬于惡意，這種情況下屬于“灰產(chǎn)”范疇。

第一財(cái)經(jīng)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)涉嫌違法違規(guī)操作。

一名反催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員告訴記者，他們可以溝通成功主要是因?yàn)槭熘芍R(shí)、平臺(tái)規(guī)則。不過他也提到，部分平臺(tái)需要他們使用一些技術(shù)性手段“解決”?！斑@些技術(shù)手段屬于業(yè)務(wù)機(jī)密，我們不會(huì)對(duì)外透露。”

不過，上述業(yè)務(wù)手段在業(yè)內(nèi)或早已不是秘密。據(jù)樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人介紹，部分機(jī)構(gòu)會(huì)通過偽造病歷、偽造血腥圖片、惡意投訴等手段讓逾期者實(shí)現(xiàn)目的。據(jù)其提供的案例，樂信截至目前核查發(fā)現(xiàn)有幾十名客戶與同一機(jī)構(gòu)存在委托代理關(guān)系，該機(jī)構(gòu)提供了十幾家醫(yī)院病歷進(jìn)行減免申請，經(jīng)核查發(fā)現(xiàn)，病例中有的主治醫(yī)生已經(jīng)離職3年，有的醫(yī)院并沒有相關(guān)科室，甚至有的病歷與用戶根本不是同一個(gè)人。

“也有用戶在網(wǎng)絡(luò)上搜索極端血腥圖片，加上與債鬧組織學(xué)習(xí)的話術(shù)，通過投訴平臺(tái)，向脅迫企業(yè)要求給予其額度減免。”該負(fù)責(zé)人補(bǔ)充道。

事實(shí)上，這背后已經(jīng)潛藏著法律風(fēng)險(xiǎn)?！缎谭ā返诙侔耸畻l規(guī)定，提供虛假證明材料涉嫌偽造國家機(jī)關(guān)印章罪。且根據(jù)《民法典》第一百六十二條、第一百六十七條，代理人在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施的法律行為對(duì)被代理人發(fā)生效力、代理人知道代理事項(xiàng)違法或被代理人知道代理行為違法未作反對(duì)表示的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶責(zé)任。這也意味著，反催收代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)虛假證明材料制作，消費(fèi)者如知情也需要承擔(dān)連帶責(zé)任。

除此以外，對(duì)于逾期者，辦理這類業(yè)務(wù)還存在多重風(fēng)險(xiǎn)。有行業(yè)人士指出，在反催收過程中，逾期者需要提供銀行卡賬號(hào)、查詢密碼、電話卡等個(gè)人隱私信息。反催收機(jī)構(gòu)有可能在結(jié)束“反催收服務(wù)”后將相關(guān)信息在市場上出售，獲取二次收益。

“十個(gè)機(jī)構(gòu)九個(gè)騙?！绷硪幻k理過反催收業(yè)務(wù)的李子(化名)告訴記者，由于本身處于灰色地帶，這些機(jī)構(gòu)自身的安全性也難以保證。據(jù)他介紹，其曾經(jīng)在湖北某家反催收咨詢機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)，對(duì)方僅提供截圖、錄音作為結(jié)案材料，告知客戶已溝通完畢，可進(jìn)行部分還款。但李子卻發(fā)現(xiàn)所謂“溝通好的方案”，網(wǎng)貸平臺(tái)并不認(rèn)可。當(dāng)他想要回之前支付的2000元定金時(shí)，對(duì)方堅(jiān)持已完成咨詢，不予退還。

北京市君都(上海)律師事務(wù)所律師何劼芃指出，這種行為實(shí)際是利用平臺(tái)、司法打擦邊球，表面是咨詢服務(wù)，實(shí)際提供反催收業(yè)務(wù)。這一過程中機(jī)構(gòu)處于強(qiáng)勢地位，也可能會(huì)采用虛假承諾忽悠逾期者，簽訂的服務(wù)合同中也會(huì)有“霸王”條款，后期逾期者維權(quán)困難。在法律上通常會(huì)被判定為合同糾紛。

反擊黑產(chǎn)

在“惡意逃廢債”屢禁不絕之下，產(chǎn)生了“債鬧”群體，往往指極端的、具有主動(dòng)性、攻擊性的惡意逃廢債，例如惡意投訴、暴力抗法(催)等，債鬧背后通常是有組織的精心策劃，一些組織或個(gè)人打著法律工作者的名義，與債務(wù)人簽訂代理協(xié)議，承諾代理債務(wù)人進(jìn)行維權(quán)，并主要通過慫恿或替代債務(wù)人采取纏訪鬧訪等方式來實(shí)現(xiàn)債務(wù)人“逃廢債”意圖的不當(dāng)行為。

“債鬧”組織(或個(gè)人)一方面通過高額代理費(fèi)用攫取不正當(dāng)利益，另一方面，他們也通過不正當(dāng)使用、甚至非法買賣債務(wù)人個(gè)人重要信息牟利，更有甚者，利用債務(wù)人采取的不法債鬧方式對(duì)其進(jìn)行威脅，造成債務(wù)人進(jìn)一步的財(cái)產(chǎn)損失。

據(jù)樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人估算，目前從絕對(duì)規(guī)模上看，職業(yè)化債鬧涉及的從業(yè)人員有數(shù)十萬人(上萬家，每家10人)，涉及的用戶有幾百萬，涉及金額在數(shù)百億元規(guī)模。

據(jù)樂信集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)，2021年開始，“債鬧”黑產(chǎn)的規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，僅去年成立的相關(guān)公司數(shù)量就是過去10年總和的5倍多。在逾期客戶中，涉及“職業(yè)化債鬧”導(dǎo)致的呆壞賬金額占比在5%~10%之間。

記者調(diào)查中了解到，反催收機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)張與多重因素有關(guān)。一方面，反催收機(jī)構(gòu)掐準(zhǔn)了金融機(jī)構(gòu)的“脈門”。上述樂信集團(tuán)貸后負(fù)責(zé)人指出，這些反催收機(jī)構(gòu)主要是利用了國家極大重視保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策，加上近兩年疫情等原因?qū)π刨J用戶還款政策的指引，各級(jí)監(jiān)管和機(jī)構(gòu)都非常重視，避免投訴。加上部分機(jī)構(gòu)針對(duì)因疫情原因?qū)е逻€款困難的用戶有特殊政策，債鬧以投訴、升級(jí)投訴、監(jiān)管投訴等手段為要挾，要求停止催收、掛賬停息、減免息費(fèi)，甚至不還本金等。

另一方面，這也與反催收業(yè)務(wù)識(shí)別、取證難有關(guān)。信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融黑灰產(chǎn)領(lǐng)域因?yàn)樾袠I(yè)復(fù)雜度高，小團(tuán)體運(yùn)作較多，證據(jù)鏈難以掌握。

“此外，從消費(fèi)者角度來看，被教唆逃廢債和被詐騙錢財(cái)都有出現(xiàn)，但難以形成判例?！彼M(jìn)一步補(bǔ)充道，從消費(fèi)者被騙的角度來看，其被騙后難以找到實(shí)施詐騙行為的公司，難以索賠。而從被教唆逃廢債角度，消費(fèi)者也確有利用監(jiān)管縫隙和企業(yè)管理漏洞獲利的情況出現(xiàn)。

作為債鬧攻擊的“重災(zāi)區(qū)”，部分銀行、貸款分期機(jī)構(gòu)開始通過技術(shù)手段予以反擊。近日，樂信旗下分期樂聯(lián)手湖北武漢警方成功查獲了一起非法代理債鬧案件。據(jù)了解，分期樂在近期業(yè)務(wù)排查中發(fā)現(xiàn)，武漢某咨詢公司疑似多次冒充用戶進(jìn)行不實(shí)投訴，遂向當(dāng)?shù)鼐脚e報(bào)。

2022年，招行信用卡中心在日常安全監(jiān)測工作中發(fā)現(xiàn)，一持卡人賬戶存在異常。通過進(jìn)一步的分析排查，發(fā)現(xiàn)該賬戶和上海一家法律咨詢公司相關(guān)，該公司以“法律咨詢”的名義，以“互聯(lián)網(wǎng)+法律”為噱頭，實(shí)際上卻通過推廣進(jìn)行“代理投訴”等金融黑灰產(chǎn)業(yè)務(wù)。經(jīng)反饋，今年5月，上海警方在滬、蘇、津、閩、豫等地同步收網(wǎng)，成功打掉了這個(gè)從事金融“黑灰產(chǎn)”業(yè)務(wù)的全國性犯罪團(tuán)伙，抓獲犯罪嫌疑人20余人。

上述信也科技消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴第一財(cái)經(jīng)記者，目前通過三個(gè)層次應(yīng)對(duì)相關(guān)黑灰產(chǎn)及欺詐風(fēng)險(xiǎn)：第一，通過技術(shù)進(jìn)行違法行為識(shí)別并進(jìn)行快速處置；第二，將違法個(gè)案與技術(shù)特征向執(zhí)法機(jī)關(guān)和監(jiān)管部門動(dòng)態(tài)與周期性匯報(bào)；第三，公司在相關(guān)協(xié)會(huì)組織等指導(dǎo)下進(jìn)行行業(yè)自治理，強(qiáng)化信息互通工作。

“整個(gè)行業(yè)來看，體系化的司法判例系統(tǒng)出現(xiàn)和金融監(jiān)管規(guī)則的明文下發(fā)，將是打擊相關(guān)黑灰產(chǎn)行業(yè)的重要拐點(diǎn)?！?上述負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)等多方監(jiān)管和行業(yè)自律也不斷從嚴(yán)。

2022年8月底，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，要求嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任。嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)信用體系建設(shè)大局的不法分子。

2023年6月，結(jié)合“代理退?！薄胺创呤铡钡群诋a(chǎn)成因，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)和深圳保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)分別組織會(huì)員單位簽署全國首個(gè)抵制黑產(chǎn)自律公約，從機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、投訴舉報(bào)處理、信息安全保護(hù)、案件信息共享、避免惡性競爭等方面強(qiáng)化行業(yè)自律性和約束性。

其中，深圳市銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織成立抵制金融黑產(chǎn)專家工作組，共享行業(yè)司法資源，構(gòu)建聯(lián)合打擊機(jī)制。深圳銀行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長張頌賢對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將根據(jù)相關(guān)部門的要求提供涉案線索，依法履行司法協(xié)助義務(wù)。

據(jù)記者了解，為了更有效地打擊反催收聯(lián)盟、惡意逃廢債等行為,相關(guān)部門與行業(yè)協(xié)會(huì)正醞釀新的監(jiān)管措施及治理建議。

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