與ChatGPT聊天，成為當(dāng)下的新風(fēng)潮。對(duì)于“提前還貸熱”話題，市民是否可以留下每月10元的月供以抵稅？對(duì)于提前還貸有何建議？預(yù)計(jì)提前還貸熱潮什么時(shí)候結(jié)束？廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者就這些問(wèn)題，跟ChatGPT和專(zhuān)家進(jìn)行了對(duì)話。

文/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者林曉麗、王楚涵 實(shí)習(xí)生溫文慧

(資料圖片)

保留最低月供以抵稅？“話題性”或高于“實(shí)用性”

保留最低月供以抵稅是否可行？ChatGPT回復(fù)：如果辦理的是商業(yè)貸款，可以咨詢有關(guān)銀行，根據(jù)自身情況選擇合適的方案。

近期不少網(wǎng)友支招，房貸提前還款時(shí)不要全部還完，可以留下每月10元的月供以抵稅。

“按照目前的稅務(wù)政策，住房貸款利息專(zhuān)項(xiàng)附加扣除并沒(méi)有對(duì)每月還款額設(shè)置門(mén)檻，因此對(duì)于個(gè)人首套住房來(lái)說(shuō)，保留最低月供以抵稅是可行的?！笨硕饛V佛區(qū)域首席分析師肖文曉舉例道，如果納稅人適用稅率為10%，按照住房貸款利息每個(gè)月1000元的專(zhuān)項(xiàng)附加扣除標(biāo)準(zhǔn)，那么一年可以省下1000×10%×12=1200元。

“由此可見(jiàn)，該項(xiàng)抵扣所能節(jié)省的利息總額是相對(duì)有限的，且只有首套房才能享受，在操作上其‘話題性’高于‘實(shí)用性’。而且，如果不全部結(jié)清貸款，那么在購(gòu)買(mǎi)二套房貸款的時(shí)候，銀行就會(huì)按照有房有貸進(jìn)行資格認(rèn)定，首付和利率都有可能提高，反而得不償失?！毙の臅蕴貏e提醒道。

廣州地區(qū)某國(guó)有銀行相關(guān)人士告訴記者，留存10元月供的情況是可以的，銀行不會(huì)拒絕這種情況，不過(guò)目前極少見(jiàn)有客戶這么操作。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家建議可降低存量房貸利率

對(duì)于提前還貸引發(fā)的爭(zhēng)議，ChatGPT回復(fù)：銀行可以多加注意風(fēng)險(xiǎn)控制，加大對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)人群的監(jiān)控力度提高貸款審批流程的嚴(yán)謹(jǐn)性等。也要加強(qiáng)與政府部門(mén)的溝通合作，了解未來(lái)的政策趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整自身的運(yùn)營(yíng)策略。對(duì)存量房貸利率進(jìn)行打折優(yōu)惠是可以的，但可能會(huì)導(dǎo)致存量房貸賬戶的損失，從而影響金融體系的穩(wěn)定性。

廣東省城規(guī)院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認(rèn)為，銀行在利率定價(jià)方面的可調(diào)整范圍不大?？梢酝ㄟ^(guò)將資金更多地投向一些實(shí)體產(chǎn)業(yè)，來(lái)彌補(bǔ)房貸收益的下降。降低存量房貸利率是可行的，但這樣做影響銀行的收益，銀行可能不太愿意降低存量房貸利率。

上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)也建議銀行，完善提前還房貸安排的思路，設(shè)置明確的時(shí)間表或償還貸款方面的限制額度。

房貸利率不高于理財(cái)利率時(shí)提前還貸熱或會(huì)降溫

提前還貸熱何時(shí)能結(jié)束？ChatGPT回復(fù)稱(chēng)：大量提前還房貸對(duì)銀行影響巨大，對(duì)銀行資金貸款管理、流動(dòng)性管理以及財(cái)務(wù)管理都會(huì)產(chǎn)生一定的影響。提前還貸熱何時(shí)結(jié)束，取決于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是否出現(xiàn)重大變化、房貸利率有沒(méi)有改變，以及政府會(huì)不會(huì)出臺(tái)配套政策等因素。

房貸利率下降、銀行理財(cái)收益走低等多因素提升了市民提前還貸熱情。記者采訪專(zhuān)家了解到，房貸是銀行的優(yōu)質(zhì)中長(zhǎng)期貸款，大量提前還貸對(duì)銀行影響不小。

“目前個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)主要集中在中大型銀行，而且按照房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，中資大型銀行個(gè)人住房貸款占比上限為32.5%，由此可見(jiàn)，個(gè)人住房貸款在銀行的貸款占比分量是比較重的?！笨硕饛V佛區(qū)域首席分析師肖文曉坦言，在目前流動(dòng)性寬裕，銀行信貸投放的可靠渠道同樣選擇不多的情況下，大量提前還貸無(wú)形中降低了銀行幾乎是“旱澇保收”的房貸利差收入，對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)也是考驗(yàn)。

上海易居房地產(chǎn)研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)提醒，提前還房貸熱潮會(huì)導(dǎo)致一些新風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，例如部分貸款中介推銷(xiāo)使用低利息的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸，來(lái)置換房貸，這會(huì)造成違規(guī)亂象。

李宇嘉指出，當(dāng)房貸利率不高于理財(cái)利率時(shí)，提前還貸熱潮將會(huì)降溫。

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