深挖新市民富礦 尋找消費(fèi)金融“藍(lán)?！?/h1>

2023-02-10 05:47:10    來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

隨著疫情防控政策的優(yōu)化調(diào)整，今年以來(lái)，旅游、餐飲等行業(yè)的消費(fèi)需求正在重新煥發(fā)往日活力。其中，消費(fèi)金融公司作為我國(guó)多層次信貸市場(chǎng)的重要組成部分，其客戶以銀行難以覆蓋的年輕人、個(gè)體工商戶、“00后”等群體為主。

如何為激發(fā)更廣泛人群消費(fèi)活力提供好金融服務(wù)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)回升向好勢(shì)頭發(fā)展過(guò)程中大有可為。

【資料圖】

深挖新市民富礦

去年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》。其后，消費(fèi)金融公司主動(dòng)發(fā)力，積極聚焦新市民較為集中的城市、城鎮(zhèn)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基地、產(chǎn)業(yè)工業(yè)園區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域，為新市民提供便捷的金融服務(wù)。多家消費(fèi)金融公司針對(duì)新市民群體推出純信用無(wú)需擔(dān)保的家庭消費(fèi)貸、旅游貸、購(gòu)物分期等產(chǎn)品，滿足居民短期信貸消費(fèi)需求。

專家表示，消費(fèi)金融公司分散、小額、線上等靈活的業(yè)務(wù)特點(diǎn)能夠降低居民的貸款服務(wù)成本，提升全社會(huì)消費(fèi)金融服務(wù)的可得性。據(jù)悉，中原消費(fèi)金融在服務(wù)新市民方面，積極暢通金融服務(wù)渠道，聚焦用戶普遍反映的資金難點(diǎn)和痛點(diǎn)，以普惠提額降息為切入點(diǎn)，分類做好服務(wù)工作。截至目前已經(jīng)對(duì)4萬(wàn)余名用戶進(jìn)行了提額降息優(yōu)惠。“2023年，隨著出行、住宿餐飲、文旅等消費(fèi)場(chǎng)景恢復(fù)，消費(fèi)金融正迎來(lái)重要窗口期和機(jī)遇期?！敝性M(fèi)金融董事長(zhǎng)馬景鵬表示，下一步，還會(huì)根據(jù)客觀情況逐步覆蓋更多新市民用戶，繼續(xù)打造更加便捷、安全的金融服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)旅游、教育、文化等重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的支持力度。

今年春節(jié)期間，除了中原消費(fèi)金融大力促消費(fèi)外，還有多家消費(fèi)金融公司通過(guò)多重舉措，切實(shí)服務(wù)新市民金融需求、激發(fā)消費(fèi)潛力。例如，海爾消費(fèi)金融新增新市民用戶6.2萬(wàn)人，累計(jì)為新市民用戶授信1.4億元，并為新老用戶提供免息券、利息折扣券，以實(shí)際行動(dòng)減輕新市民消費(fèi)負(fù)擔(dān)。中郵消費(fèi)金融推出迎新郵惠日“免息神券限量搶”、元宵節(jié)“限時(shí)領(lǐng)取首期6折券”多重福利，橫跨春節(jié)及元宵節(jié)。招聯(lián)金融上線主題活動(dòng)，用戶有機(jī)會(huì)獲得還款抵扣券、借款優(yōu)惠券、話費(fèi)滿減券等禮品。

今年春節(jié)期間，我國(guó)已出現(xiàn)較為明顯的消費(fèi)復(fù)蘇跡象，居民潛在消費(fèi)信貸需求也隨著消費(fèi)復(fù)蘇而增加。星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)做好消費(fèi)貸的配套支持以有效助力消費(fèi)回暖和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從潛力挖掘的角度看，新市民群體的消費(fèi)彈性更大，面臨的資金約束也更強(qiáng)，可挖潛的空間較大。金融機(jī)構(gòu)可著重強(qiáng)化對(duì)新市民的服務(wù)創(chuàng)新，圍繞新市民扎根城市過(guò)程中衍生的住房、醫(yī)療、子女教育、保險(xiǎn)保障、信貸融資等需求，輔以針對(duì)性的金融支持，既有助于新市民更好地融入城市，也能有效擴(kuò)大內(nèi)需，推動(dòng)消費(fèi)復(fù)蘇和升級(jí)。

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)參與促消費(fèi)，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好具有積極意義。業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)金融公司通過(guò)消費(fèi)分期、取現(xiàn)消費(fèi)等方式提供促消費(fèi)金融服務(wù)，在緩解消費(fèi)者資金困難的同時(shí)，還為消費(fèi)者帶來(lái)良好的消費(fèi)體驗(yàn)。消費(fèi)金融公司應(yīng)通過(guò)場(chǎng)景與服務(wù)的融合，為消費(fèi)者提供普惠的消費(fèi)金融服務(wù)。

此外，鼓勵(lì)居民敢消費(fèi)、愿消費(fèi)，一方面要營(yíng)造優(yōu)質(zhì)消費(fèi)環(huán)境，另一方面要改善居民消費(fèi)預(yù)期、提振社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展信心。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示，居民消費(fèi)信心受居民就業(yè)、收入改善前景和儲(chǔ)蓄影響，推動(dòng)居民消費(fèi)信心修復(fù)，需要降低不確定性，激發(fā)微觀主體活力，促進(jìn)居民就業(yè)和收入改善。從趨勢(shì)看，此前疫情對(duì)不同行業(yè)造成較大沖擊，但整體上，隨著疫情對(duì)生產(chǎn)生活干擾減少，服務(wù)業(yè)景氣度強(qiáng)勁反彈，國(guó)內(nèi)一攬子政策措施落地見(jiàn)效，就業(yè)和收入前景改善，居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄下降，儲(chǔ)蓄逐步回歸常態(tài)，加之消費(fèi)金融支持，有望帶動(dòng)居民消費(fèi)能力、意愿逐步改善。

數(shù)字化提升效率

近期，商業(yè)銀行加大信貸投放力度，不少銀行消費(fèi)貸利率最低已降至4%以下。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，銀行業(yè)通過(guò)低利率提供消費(fèi)貸的方式，降低消費(fèi)者的成本，從而有助于消費(fèi)者更好地利用金融手段平滑不同時(shí)期的收入對(duì)消費(fèi)能力的影響，更好滿足其合理消費(fèi)需求。

應(yīng)當(dāng)看到，金融機(jī)構(gòu)為提振居民消費(fèi)，持續(xù)減費(fèi)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，銀行息差恐將受到影響。從長(zhǎng)期看，金融機(jī)構(gòu)必須增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力，降本增效，這樣才能做到支出抵補(bǔ)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)。專家建議，金融機(jī)構(gòu)要以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，壓降業(yè)務(wù)成本，提升經(jīng)營(yíng)效率。周茂華表示，銀行要通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)，通過(guò)線上和線下場(chǎng)景服務(wù)相結(jié)合，滿足消費(fèi)者多元化、個(gè)性化金融服務(wù)需求，提升消費(fèi)者體驗(yàn)。同時(shí)，有助于降低網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)操作等方面經(jīng)營(yíng)成本，提升運(yùn)營(yíng)效率；銀行通過(guò)數(shù)字化技術(shù)為客戶畫(huà)像，創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，提升風(fēng)控效率等。

去年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。在此背景下，有必要加快完善消費(fèi)金融的數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)消費(fèi)金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

近年來(lái)，各消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛加強(qiáng)了新科技的應(yīng)用，加快消費(fèi)金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，對(duì)于擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)發(fā)揮了積極作用。馬上消費(fèi)金融董事長(zhǎng)趙國(guó)慶表示，下一步，要進(jìn)一步發(fā)揮消費(fèi)金融對(duì)于培育新型消費(fèi)的促進(jìn)作用。首先，要通過(guò)融合跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)半徑。其次，要借助物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等技術(shù)，更快獲取信息，并提高信息透明度和可信度，增強(qiáng)供應(yīng)鏈多主體的生態(tài)協(xié)作。再次，要不斷完善商貿(mào)流通基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)，鼓勵(lì)發(fā)展線上線下融合消費(fèi)新模式，促進(jìn)傳統(tǒng)銷售和服務(wù)轉(zhuǎn)型，助力消費(fèi)升級(jí)。

消費(fèi)金融的初衷是向消費(fèi)者提供以消費(fèi)為目的的貸款，因此，在發(fā)展過(guò)程中還要防止貸款資金脫實(shí)向虛，違規(guī)流入非消費(fèi)領(lǐng)域。周茂華表示，需要防范消費(fèi)金融資金被違規(guī)挪用的潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保消費(fèi)信貸產(chǎn)品回歸產(chǎn)品初衷。為此，需要強(qiáng)化監(jiān)管職能與金融機(jī)構(gòu)職責(zé)，在不影響消費(fèi)者體驗(yàn)和合法權(quán)益保障情況下，加強(qiáng)消費(fèi)信貸貸前、貸中、貸后的管理。

王寶會(huì)

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)升級(jí) 金融產(chǎn)品 金融風(fēng)險(xiǎn) 金融支持 金融手段