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把個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換成個(gè)人經(jīng)營性貸款，這一操作已引起監(jiān)管部門的高度重視。中國銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布2022年第8期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，維護(hù)自身合法權(quán)益。

看似能省錢，這是人們把房貸轉(zhuǎn)成經(jīng)營貸的動(dòng)力。目前，房貸利率普遍高于經(jīng)營貸利率，二者之間存在價(jià)差，有價(jià)差就有置換、獲利的空間。因此，部分中介機(jī)構(gòu)動(dòng)起了歪腦筋，向消費(fèi)者畫了這樣一張餅：我先借給你一筆過橋資金，你用這筆錢把房貸還清，然后我再幫你向銀行申請(qǐng)一筆經(jīng)營貸，等貸款批下來，你再用它還清我的過橋資金，這樣一來，你只需要每月償還較低的經(jīng)營貸利息，而不是房貸利息。

但看似能省錢的背后，卻是重重陷阱。陷阱之一，暗藏“騙貸”“違約”風(fēng)險(xiǎn)。先看“騙貸”風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定，借款人若申請(qǐng)經(jīng)營貸，前提是要擁有實(shí)際經(jīng)營的公司。但是，多數(shù)借款人并沒有公司。這時(shí)，中介機(jī)構(gòu)往往會(huì)通過偽造各種證件、流水，為借款人包裝出一個(gè)空殼公司，以此騙取銀行的經(jīng)營貸款。再看“違約”風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)規(guī)定，經(jīng)營貸的錢必須用于企業(yè)的生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，但是，借款人卻拿經(jīng)營貸的錢還了房貸，這明顯違反了貸款合同約定。此事若被銀行發(fā)現(xiàn)，借款人不僅要承擔(dān)違約責(zé)任，自身的征信記錄也會(huì)受損，可謂得不償失。

陷阱之二，暗藏高額息費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。在轉(zhuǎn)貸的過程中，大眾需要關(guān)注一個(gè)時(shí)間空檔：從中介機(jī)構(gòu)把過橋資金給了借款人，到經(jīng)營貸批下來、借款人用這筆錢還清過橋資金，這中間存在一段時(shí)間空檔。要知道，過橋資金不是免費(fèi)午餐，相反，它要靠這個(gè)時(shí)間空檔賺錢。借款人用了幾天過橋資金，就需要支付幾天的利息費(fèi)用。況且這個(gè)費(fèi)用還十分不透明，它可能包括過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目。最后借款人一算賬，“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本甚至比房貸的正常息費(fèi)水平還要高。

陷阱之三，暗藏個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。借款人一旦選擇轉(zhuǎn)貸，就勢必要把自身的各項(xiàng)信息交給中介機(jī)構(gòu)，如身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等。后續(xù)，中介機(jī)構(gòu)可能拿著這些信息非法牟利，如出售信息、冒用信息再次申請(qǐng)貸款等。隨后，借款人可能在不知不覺中又背上了債務(wù)，進(jìn)而損失個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

避免落入陷阱的有效方法，是堅(jiān)持合法合規(guī)、莫?jiǎng)油崮X筋。首先，如果借款人確實(shí)有提前還款的需求，一定要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，不要試圖向非法中介尋求幫助，更不要輕信非法中介的各種“甜言蜜語”。其次，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持合法合規(guī)原則。具體來看，發(fā)放貸款前，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審核借款人的借款資質(zhì)；發(fā)放貸款后，要嚴(yán)格監(jiān)測資金的流向與用途，避免貸款被挪用；此外，金融機(jī)構(gòu)還要進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控管理機(jī)制，加大對(duì)合作中介機(jī)構(gòu)的審查力度，避免出現(xiàn)“內(nèi)鬼”。最后，借款人要特別注意個(gè)人信息保護(hù)，力爭做到“三個(gè)不要”。一是不要輕易登錄不明機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，二是不要輕易轉(zhuǎn)發(fā)鏈接，三是不要輕信自稱某金融機(jī)構(gòu)的陌生來電。借款人要牢記，合法合規(guī)申貸、用貸，這才是節(jié)約資金成本的真正有效途徑。

郭子源

關(guān)鍵詞： 綜合資金成本 房貸利率