個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，上個(gè)月的今天，我國(guó)的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施。那么一個(gè)月來，個(gè)人養(yǎng)老金落地情況如何呢？記者在部分銀行進(jìn)行了調(diào)查。

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要想?yún)⒓觽€(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，首先就要開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。對(duì)個(gè)人來說，最方便的渠道就是通過銀行開立自己的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 曾琪：我們有7000家網(wǎng)點(diǎn)都可以辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，應(yīng)該說到目前為止我們已經(jīng)為幾百萬(wàn)的客戶成功地開辦了個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶，在人群上面，40(歲)以上的人群相對(duì)比較集中一點(diǎn)。

農(nóng)業(yè)銀行天津分行個(gè)人金融部總經(jīng)理 尤文娟：來我行開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的客戶中，35到50歲年齡段人數(shù)較多。主要因?yàn)檫@個(gè)群體相對(duì)來說收入穩(wěn)定，保障健全。更關(guān)注如何提高退休后養(yǎng)老生活質(zhì)量。

目前，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由國(guó)家、單位、個(gè)人共同承擔(dān)。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，由單位和職工共同繳費(fèi)，國(guó)家給予政策支持。第三支柱則包括個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，均由個(gè)人自愿參與，參與人養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠等政策支持。11月25日，人社部宣布在全國(guó)36個(gè)城市或地區(qū)先行試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度。

根據(jù)自身特點(diǎn)選擇合適的投資產(chǎn)品

個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立之后，就需要我們存入資金，并根據(jù)個(gè)人選擇進(jìn)行自主投資，這是和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金等完全不同的。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠，也需要將資金轉(zhuǎn)入后才能享受。

根據(jù)規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，每年繳費(fèi)上限為1.2萬(wàn)元。今年個(gè)人養(yǎng)老金制度雖然是11月才落地，但是今年個(gè)人繳費(fèi)上限依舊是1.2萬(wàn)元。銀行人士提醒，轉(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金，一般情況下要到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的年齡才能支取，因此在轉(zhuǎn)入的時(shí)候要考慮好，不要因此影響日常生活。

工商銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部總經(jīng)理 曾琪：這個(gè)賬戶，它最主要的一個(gè)特點(diǎn)因?yàn)樗怯糜陴B(yǎng)老保障，所以它是一定期限內(nèi)是只進(jìn)不出的，所以確實(shí)大家要有一個(gè)資金的規(guī)劃，這是和普通賬戶一個(gè)非常大的區(qū)別。

根據(jù)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。產(chǎn)品采取名單式管理，以提高投資的安全性。目前，符合條件的銀行理財(cái)產(chǎn)品還沒有公布，其他三種投資渠道都已有產(chǎn)品可以投資了。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員 董希淼：養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，但收益可能更高，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄受存款保險(xiǎn)保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)極低；而養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)重在考察其保障水平。一般來說，距離退休時(shí)間比較近的居民，建議選擇更多穩(wěn)健的產(chǎn)品；距離退休時(shí)間比較遠(yuǎn)的居民，可以選擇更多的基金和理財(cái)產(chǎn)品。

董希淼還表示，相對(duì)于普通投資，養(yǎng)老投資產(chǎn)品周期更長(zhǎng)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，也會(huì)有相應(yīng)的機(jī)制控制風(fēng)險(xiǎn)，因此選擇時(shí)要更多考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)收益，而不必太在意短期市場(chǎng)波動(dòng)。

銀行人士還提醒，存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金，可以在納稅時(shí)享受相應(yīng)額度的個(gè)稅附加扣除，但是享受這項(xiàng)稅收優(yōu)惠的前提是要將資金轉(zhuǎn)入自己的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

農(nóng)業(yè)銀行天津分行個(gè)人金融部總經(jīng)理 尤文娟：我們也建議個(gè)人養(yǎng)老金參加人盡快繳存，12月31日前繳存，我們占的是2022年的額度，享受的是2022年的個(gè)稅優(yōu)惠。2023年1月1日起，個(gè)人養(yǎng)老金參加人又可以繼續(xù)繳存，再次享受個(gè)稅優(yōu)惠。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)業(yè)務(wù)加速拓展

養(yǎng)老金保險(xiǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金可投資的四個(gè)渠道之一。目前市場(chǎng)上可供消費(fèi)者選擇的產(chǎn)品一共有7款，來自6家保險(xiǎn)公司。

個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品推出一個(gè)月，目前6家保險(xiǎn)公司，在36個(gè)先行城市地區(qū)都已經(jīng)有保單落地。

在湖北武漢，居民梁艷妮一直都很關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金，經(jīng)過一番考慮后，最終決定在投資基金以外，再購(gòu)買一些保險(xiǎn)產(chǎn)品。

湖北武漢居民 梁艷妮：這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶，我覺得第一個(gè)它是比較安全。第二個(gè)對(duì)于我來說它現(xiàn)在比基金的一些收益要更穩(wěn)定一些，而且對(duì)于我以后的養(yǎng)老有一個(gè)儲(chǔ)備。

工作人員介紹，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品推出以來，公司加大了產(chǎn)品的宣傳推廣力度，并提供了線上線下多種購(gòu)買方式，取得了不錯(cuò)的市場(chǎng)反饋。

中國(guó)人壽壽險(xiǎn)湖北省分公司副總經(jīng)理 陳繼云：一個(gè)月以來，整個(gè)消費(fèi)者市場(chǎng)反應(yīng)非常熱烈。我們(武漢)現(xiàn)在已經(jīng)(銷售)超過了1200件，這個(gè)業(yè)務(wù)非常好。

不過，需要注意的是，購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，必須通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購(gòu)買。而這個(gè)資金賬戶只能選擇一家銀行開一個(gè)?，F(xiàn)階段，每家保險(xiǎn)公司支持的銀行不同。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，還要根據(jù)自己資金賬戶的開戶行，選擇對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司。

針對(duì)這一情況，各保險(xiǎn)公司也在積極加快和其他銀行、證券公司等機(jī)構(gòu)的相互代理合作，拓展銷售渠道，為消費(fèi)者提供便利。

中國(guó)人保壽險(xiǎn)遼寧省公司團(tuán)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人 張闖：我們現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金，主要是和興業(yè)銀行合作。現(xiàn)在我們陸續(xù)已經(jīng)開通了郵政(儲(chǔ)蓄)銀行，接下來我們會(huì)和中行，農(nóng)行和招行進(jìn)行合作。

個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)前景廣闊，資金量大且長(zhǎng)期穩(wěn)定。目前不少保險(xiǎn)公司的第二款產(chǎn)品也已經(jīng)提上了日程，以提前布局、搶占市場(chǎng)。

國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)副總經(jīng)理 陳力平：我們對(duì)未來的市場(chǎng)前景充滿信心，我們將堅(jiān)定不移推動(dòng)落實(shí)國(guó)家政策，立足自身特色，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。

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