12月20日，銀保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費者違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風險提示。記者了解到，將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2022年第8期風險提示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風險，防范合法權(quán)益受到侵害。

文/廣州日報全媒體記者 王楚涵

中介收取的各種名目高額費用或貴過房貸

【資料圖】

“最近收到了助貸機構(gòu)的推銷電話，推薦了一款先息后本，年化利率3.55%的抵押經(jīng)營貸產(chǎn)品，比現(xiàn)在的房貸利率低。”廣州市民張先生說。記者了解到，近期一些不法中介發(fā)掘“商機”，向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。

記者從銀保監(jiān)會了解到，根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關(guān)法律責任。

與此同時，中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，消費者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

銀保監(jiān)會提醒，“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風險。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險?！稗D(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風險。消費者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份、賬戶信息等重要信息提供給中介。部分中介為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費者信息安全權(quán)。

監(jiān)管部門早就明令禁止經(jīng)營貸流入房市

記者了解到，事實上，對于經(jīng)營貸流入房市，監(jiān)管部門早就明令禁止。銀保監(jiān)會表示，銀行機構(gòu)要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風險，并進一步完善內(nèi)部管理機制，加強中介機構(gòu)管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風險。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，在依法打擊違法犯罪行為方面，會有新的出拳，尤其是涉及到資金方面的。對于土地投資環(huán)節(jié)、房屋銷售環(huán)節(jié)、精裝修環(huán)節(jié)、不法貸款中介等涉及較大風險和矛盾的領(lǐng)域，會有系列的審計或監(jiān)管。

銀保監(jiān)會提醒，要防范不法中介虛假宣傳，提高風險識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳欺騙和誤導(dǎo)消費者。此外，要選擇正規(guī)金融機構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。并認真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。重點關(guān)注利率、費用、權(quán)利義務(wù)、風險提示等重要內(nèi)容，謹慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)。注意個人信息保護，避免造成財產(chǎn)損失。

違規(guī)轉(zhuǎn)貸風險大

銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔違約責任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。

在經(jīng)營貸辦理過程中，有的不法中介通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關(guān)法律責任。

中介墊付“過橋資金”，消費者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本甚至可能高于房貸正常息費水平。

經(jīng)營貸期限較短，本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風險。

部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費者信息安全權(quán)。

關(guān)鍵詞： 綜合資金成本 風險提示 資金償還