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(魏薇)繼網(wǎng)紅隔離險后，新冠保險又一次被吐槽“理賠難”。隨著防疫政策的放寬，一些地區(qū)感染新冠的人員數(shù)量上升，購買過“新冠保險”的消費者也隨之開始申請理賠。

然而，近期有媒體報道，各地有多位投保人投訴稱因無法提供“陽性診斷證明”等遭遇理賠難。有消費者稱自己購買了眾安保險的“疫情隔離津貼險”，保險責(zé)任中有“確診新冠保險金”，盡管醫(yī)生開了診斷證明，寫明“確診新型冠狀病毒感染輕型”，但保險專員告知要感染到肺部才行。還有消費者購買了太平財險承保的“新冠肺炎•隔離津貼版”產(chǎn)品，該產(chǎn)品包含集中隔離津貼、確診津貼等。在確診新冠肺炎、向客服提交理賠申請后，卻遲遲等不來理賠員。

三年前，新冠肺炎疫情突然暴發(fā)，保險行業(yè)主動將現(xiàn)有保險產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍擴(kuò)展至新冠肺炎，這原本是件好事兒。不論隔離險，還是新冠保險，此類擴(kuò)展責(zé)任的保險產(chǎn)品推出后確實吸引了一批消費者投保，既為保險公司帶來保費收入、提升了相關(guān)保險公司的知名度，又發(fā)揮了保險相關(guān)的社會保障功能，滿足了消費者對人身疾病等損失的保障需求。但如今，隔離險、新冠保險先后落得“一地雞毛”，其中有一些問題需要反思。

首先，新冠保險“理賠難”的主要原因在于對確診的界定。在消費者眼中，抗原陽性、核酸報告陽性就是確診新冠肺炎，但保險公司需要投保人提供醫(yī)院出具的診斷證明，甚至胸部CT報告等。并且，有的保險產(chǎn)品保障責(zé)任是重型、危重型，但大部分確診患者都是輕型或無癥狀感染者。

保險公司和投保人對“確診”的理解不同，究其根本是保險公司條款設(shè)計模糊，在投保環(huán)節(jié)沒有盡到告知義務(wù)。隨著越來越多消費者通過線上購買保險，投保變得簡單快捷，但部分保險公司在這一過程中忽視消費者的知情權(quán)，在投保前并未向消費者解釋清楚相關(guān)的保險條款，尤其是一些日后可能產(chǎn)生糾紛的條款。對于重要的信息，保險公司應(yīng)該進(jìn)行加粗、加黑，著重提醒消費者閱讀。同時，保險條款的表述也要清晰明了，讓消費者能一看就明白，不要讓消費者做“閱讀理解題”，最后只會給消費者留下保險公司“摳字眼”的印象。

其次，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新時，要敬畏風(fēng)險。新冠肺炎疫情對整個保險行業(yè)既是一次機(jī)遇，同時也是一次前所未有的考驗。對于新冠病毒的承保，行業(yè)并無經(jīng)驗可循，只能自己摸著石頭過河。在響應(yīng)號召、擴(kuò)大承保責(zé)任的同時，也要考慮到風(fēng)控。作為經(jīng)營“風(fēng)險”的行業(yè)，保險公司更應(yīng)該對“風(fēng)險”保持敬畏，審慎經(jīng)營，不能僅想著一時的“流量”，忽視理賠時的風(fēng)險，影響保險公司乃至保險行業(yè)的口碑。

最后，保險產(chǎn)品也要合理制定保費。保險是基于精算和大數(shù)法則來定價，銀保監(jiān)會曾在2020年叫停保險公司開發(fā)專屬新冠肺炎單一責(zé)任保險產(chǎn)品，原因就是缺乏定價數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。三年過去，新冠病毒經(jīng)過幾代變異，雖然致死率下降，但傳染力增強(qiáng)。部分保險公司此前的“確診即賠”的低門檻，或面臨著“賠穿”的風(fēng)險。

保險公司是社會保障體系的重要組成部分，保險合同的訂立遵循最大誠信的基本原則。在面對風(fēng)險時，保險公司如果一次次失信于民，最終只能淪為消費者口中的“這也不賠，那也不賠”，到頭來砸了自己的口碑。(中新經(jīng)緯APP)

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責(zé)任編輯：羅琨

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