作者：安卓

近段時(shí)間，新冠肺炎感染人數(shù)急劇攀升，不斷有人開始經(jīng)歷與病毒斗爭(zhēng)的過程。

(資料圖片)

其中，有些人發(fā)現(xiàn)，感染過新冠病毒以后，在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)遇到了一些障礙，甚至有自媒體宣稱，部分保險(xiǎn)是無法投保的。那么，真實(shí)的情況是怎樣的？

得過新冠肺炎以后是不是就買不了保險(xiǎn)了？當(dāng)然不是。但需要注意的是，有過重癥、住院病史的人在選擇購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要仔細(xì)查看條款，并咨詢相關(guān)保險(xiǎn)公司。

規(guī)則或?qū)⒄{(diào)整

2020年1月20日，國家衛(wèi)健委發(fā)布的1號(hào)公告稱，根據(jù)《傳染病防治法》的相關(guān)規(guī)定，將新型冠狀病毒感染的肺炎納入法定傳染病乙類管理，采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施。

對(duì)于“乙類甲管”的新冠肺炎，各家保險(xiǎn)公司在投保時(shí)是如何規(guī)定的？

一位壽險(xiǎn)公司地區(qū)業(yè)務(wù)總監(jiān)對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，該公司規(guī)定，如果是疑似感染者投保，需要延期至確定有未感染；確定感染者需根據(jù)疾病分型、是否使用激素及后遺癥情況進(jìn)行評(píng)估，輕型及普通型治愈3個(gè)月后方可投保，重癥需6個(gè)月后，危重癥需1年后投保。

“投保時(shí)需提供住院病歷、隨訪復(fù)查病歷及胸片、肺功能等復(fù)查資料?！痹撠?fù)責(zé)人說，“但這只是之前的規(guī)定，疫情防控措施優(yōu)化以后，大比例人群會(huì)感染新冠肺炎，公司后續(xù)是否會(huì)跟隨調(diào)整目前還不得而知?！?/p>

慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)首席保險(xiǎn)產(chǎn)品官王寅對(duì)第一財(cái)經(jīng)說，感染了新冠病毒后，有的人沒有任何癥狀，有的人僅有輕微的類似感冒的臨床表現(xiàn)，還有一些抵抗力較弱或合并了基礎(chǔ)疾病的人可能會(huì)出現(xiàn)重癥肺炎的癥狀。

“所以，能否投保需要結(jié)合具體癥狀、想投保險(xiǎn)種的健康告知、核保規(guī)則等綜合來看?！蓖跻f。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)要重點(diǎn)看條款

目前，從險(xiǎn)種來看，對(duì)于新冠肺炎比較“敏感”的是百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

據(jù)記者了解，市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，在核保上并沒有直接詢問是否得過新冠肺炎，但卻有與其相關(guān)的健康告知。

王寅說，大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)與新冠肺炎相關(guān)的健康告知項(xiàng)包括：近兩年的住院史、檢查結(jié)果異常史(血液、胸部平片、胸部CT)、近1年的胸悶、胸痛、喘息、呼吸困難癥狀、既往呼吸衰竭史等。

“如果不涉及以上項(xiàng)目，通常不影響投保；即使涉及健康告知問題，也可以嘗試進(jìn)行智能核?；蛉斯ず吮＃行┍ｋU(xiǎn)公司的智能核保規(guī)則并未特別關(guān)注該疾病，僅作為肺炎的一種進(jìn)行核保評(píng)估，只要已痊愈滿3個(gè)月或半年，無呼吸衰竭、休克等嚴(yán)重并發(fā)癥和后遺癥，均有可能標(biāo)體通過；即使智能核保無對(duì)應(yīng)選項(xiàng)，也可提供就診資料和復(fù)診復(fù)查資料進(jìn)行人工核保，并非完全沒有通過的機(jī)會(huì)?！蓖跻f。

但不排除有些百萬醫(yī)療險(xiǎn)直接拒保的可能。

泛華控股集團(tuán)產(chǎn)品中心創(chuàng)新定制部總經(jīng)理、北美準(zhǔn)精算師冉永蘭對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，目前確實(shí)有百萬醫(yī)療險(xiǎn)在健康告知里明確詢問“被保險(xiǎn)人目前或曾經(jīng)是否患有下列疾病，法定傳染病(包括甲類和乙類)”，這樣的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就是直接拒保了得過新冠肺炎的人。

“但在當(dāng)前的防疫政策下，很多輕癥患者都居家自愈了，所以這也給核保增加了難度?！彼f。

除了投保以外，還需要關(guān)注理賠規(guī)則?！坝械尼t(yī)療險(xiǎn)在條款里注明了傳染病導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不予理賠，類似于這樣的產(chǎn)品即便是得過新冠肺炎的人可以投保，或者無健康告知續(xù)保，但是未來新冠治療的醫(yī)療費(fèi)用也是不予理賠的?！比接捞m說。

沒重癥、沒住院?jiǎn)栴}不大

但如果是投保傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，核保尺度一般則較為寬松，“只要沒有出現(xiàn)過呼吸困難、低氧血癥、呼吸衰竭等情況，通常都不影響投保，客戶可根據(jù)自身癥狀對(duì)照產(chǎn)品的健康告知判斷是否有涉及。”王寅說。

而如果想投保意外險(xiǎn)，因意外險(xiǎn)產(chǎn)品大部分都沒有健康告知或者健康告知僅詢問癌癥、腦出血、心梗、尿毒癥等嚴(yán)重疾病，既往新冠病史通常不會(huì)影響投保。

另外，冉永蘭提醒，部分傳統(tǒng)壽險(xiǎn)會(huì)詢問“被保險(xiǎn)人是否曾申請(qǐng)或獲得重大疾病保險(xiǎn)理賠”，自從2020年來，很多保險(xiǎn)公司都對(duì)重大疾病有新冠擴(kuò)展責(zé)任的公告。例如，“如被保險(xiǎn)人感染新型冠狀病毒且經(jīng)醫(yī)院初次確診臨床分型為重型或危重型的，我公司按保險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額的30%額外給付保險(xiǎn)金”。

“因?yàn)闂l款里重疾的定義沒有新冠責(zé)任，只是額外的賠付，原則上不算獲得過重大疾病保險(xiǎn)理賠，但是建議投保前還是和保險(xiǎn)公司做進(jìn)一步確認(rèn)?！比接捞m說。

另外，有的保險(xiǎn)產(chǎn)品即使沒有在健康告知上明確詢問，但是背后有大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型檢測(cè)被保險(xiǎn)人過去是否有住院記錄，“如果有住院記錄，也可能被拒保?！比接捞m說。

所以，總體來看，在沒有重癥、沒有住院的情況下，即便得過新冠肺炎，絕大部分的保險(xiǎn)都是可以順利投保的，但具體規(guī)則還要仔細(xì)詢問各家保險(xiǎn)公司。

“根據(jù)保險(xiǎn)誠信原則，如實(shí)告知才能合理理賠?！比接捞m說。

關(guān)鍵詞：