繳費(fèi)方式更靈活 兩種利率風(fēng)險(xiǎn)可選 60歲以后可領(lǐng)取

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》，自2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍。在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

3月1日起，全國(guó)的快遞騎手、外賣(mài)小哥、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、淘寶店家等靈活就業(yè)人員均可以選擇這款繳費(fèi)方式更靈活、繳費(fèi)金額不固定的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

6家試點(diǎn)公司

承保保單近5萬(wàn)件

2021年5月15日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》。自2021年6月1日起，在浙江省(含寧波市)和重慶市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。采取靈活繳費(fèi)方式，針對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員。

參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司包括：中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

銀保監(jiān)會(huì)表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)以來(lái)，總體運(yùn)行平穩(wěn)，社會(huì)反響良好。截至2022年1月底，6家試點(diǎn)公司累計(jì)承保保單近5萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)4億元，其中快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保近1萬(wàn)人。

對(duì)于擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的目的，銀保監(jiān)會(huì)表示，可以使更多消費(fèi)者接觸到具有較強(qiáng)養(yǎng)老功能的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育養(yǎng)老金融消費(fèi)觀念；有利于推動(dòng)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司深入探索商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)和規(guī)范第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，更好滿足人民群眾多層次養(yǎng)老保障需求。

此次試點(diǎn)擴(kuò)容體現(xiàn)在兩方面，一方面是試點(diǎn)區(qū)域從浙江省(含寧波市)、重慶市擴(kuò)大到全國(guó)范圍；另一方面，除原有6家試點(diǎn)壽險(xiǎn)公司外，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)。

已經(jīng)面世的專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品包括：人保壽險(xiǎn)-福壽年年、中國(guó)人壽-國(guó)壽鑫享寶、太平人壽-太平歲歲金生、太平洋人保壽險(xiǎn)-太保易生福、泰康人壽-泰康臻享百歲、新華保險(xiǎn)-卓越優(yōu)選。

養(yǎng)老保險(xiǎn)公司剛被納入試點(diǎn)范圍，相關(guān)產(chǎn)品還在研發(fā)和申請(qǐng)批準(zhǔn)中。昨日，平安養(yǎng)老險(xiǎn)黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)兼CEO甘為民在接受采訪時(shí)表示，“公司將積極申請(qǐng)產(chǎn)品，爭(zhēng)取成為首批開(kāi)發(fā)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司；同時(shí)，根據(jù)專屬的要求，不斷地打磨產(chǎn)品，針對(duì)重點(diǎn)客群，如靈活就業(yè)人員，像網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、淘寶店主等等，為他們科學(xué)、靈活地打造相關(guān)條款。”

繳費(fèi)方式靈活

養(yǎng)老金領(lǐng)取方式多樣

專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品和現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品相比，區(qū)別主要體現(xiàn)在：一是繳費(fèi)方式更為靈活；二是采取“保證+浮動(dòng)”的收益模式，提供不同的投資組合；三是退保要求更為嚴(yán)格，引導(dǎo)長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金；四是明確年滿60歲方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，鼓勵(lì)長(zhǎng)期終身領(lǐng)取。

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的試點(diǎn)文件要求，各家保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品均具有投保簡(jiǎn)便、繳費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的特點(diǎn)，消費(fèi)者達(dá)到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得少于10年。領(lǐng)取方式多樣，支持滿60周歲后終身或固定期限領(lǐng)取，可年領(lǐng)或月領(lǐng)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，這款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是投保、繳費(fèi)方式靈活，可以按月、按年甚至是一次性繳納；遇到困難、沒(méi)有資金時(shí)，還可以緩繳。從6家試點(diǎn)壽險(xiǎn)公司披露的信息來(lái)看，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品采取“保證＋浮動(dòng)”的收益模式，提供風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的兩個(gè)投資組合賬戶供客戶選擇，分為穩(wěn)健型和進(jìn)取型。

目前，梳理6家公司的官網(wǎng)披露的信息，各投資組合賬戶具有最低保證利率，最低保證利率之上的投資收益具有不確定性，客戶需要承擔(dān)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)穩(wěn)健型賬戶的最低保證利率在2%-3%之間，進(jìn)取型賬戶的最低保證利率在0%-1%之間。

暫時(shí)失業(yè)可停繳

養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶不會(huì)失效

在試點(diǎn)期間，購(gòu)買(mǎi)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一人是來(lái)自重慶的快遞小哥劉先生。他31歲，已有3年的快遞從業(yè)經(jīng)歷，自己雖有基本社保，但是收入不穩(wěn)定，撫養(yǎng)家里孩子經(jīng)濟(jì)壓力較大，經(jīng)常擔(dān)憂未來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，一直想為自己增添養(yǎng)老保障。劉先生得知這款專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品后，認(rèn)為養(yǎng)老繳費(fèi)后，?？顚Ｓ?、投保起點(diǎn)低，非常符合自己對(duì)養(yǎng)老補(bǔ)充產(chǎn)品的需求。

他購(gòu)買(mǎi)的人保壽險(xiǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品“福壽年年”，支持躉交、定期追加保費(fèi)和不定期追加保費(fèi)，定期追加保費(fèi)支持年交或月交；養(yǎng)老年金領(lǐng)取類型為保證返還賬戶價(jià)值終身領(lǐng)取、固定期限10(或15、20、25)年領(lǐng)取；專屬設(shè)立個(gè)人賬戶管理，賬戶安全透明，并根據(jù)養(yǎng)老金需要切換所需的穩(wěn)健型賬戶管理和進(jìn)取型賬戶管理。除養(yǎng)老年金外，“福壽年年”還提供重度失能保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金保障，傳承財(cái)富延續(xù)保障。

人保壽險(xiǎn)相關(guān)人士透露，從已購(gòu)買(mǎi)客戶分布看，主要有快遞員、網(wǎng)約車(chē)司機(jī)、餐飲行業(yè)領(lǐng)班、售貨員、務(wù)農(nóng)人員等，也有經(jīng)商人士、公務(wù)員、律師、公司白領(lǐng)、工廠負(fù)責(zé)人等。

30歲的網(wǎng)約車(chē)司機(jī)王先生說(shuō)，“家里人覺(jué)得我開(kāi)網(wǎng)約車(chē)工作時(shí)間靈活，收入也還不錯(cuò)，唯一感到焦慮的就是養(yǎng)老保障不足?！蓖跸壬稍兞艘豢钪袊?guó)人壽鑫享寶的產(chǎn)品，如果選擇月繳、繳納30年，每月大概繳1000元，60歲過(guò)后領(lǐng)取，可終身領(lǐng)取?？筛鶕?jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇風(fēng)險(xiǎn)不同賬戶，如果選擇穩(wěn)健風(fēng)險(xiǎn)賬戶，最低保障利率2%，預(yù)計(jì)每月可領(lǐng)取2300元；如果選擇進(jìn)取型賬戶，由于存在風(fēng)險(xiǎn)，最低保底利率為0%，最高可能獲得6%的利率。預(yù)計(jì)每月最低可獲1000元，預(yù)計(jì)最高可能每月可領(lǐng)4600元。保險(xiǎn)公司每年會(huì)公布當(dāng)年的實(shí)際利率，客戶根據(jù)當(dāng)時(shí)的需求每年可以更換一次賬戶。

“該保險(xiǎn)可根據(jù)各自收入情況決定怎么繳費(fèi)，收入高時(shí)可以選擇多繳，收入降低時(shí)可少繳，如果暫時(shí)失業(yè)還可以停繳，等再次找到工作后可以續(xù)繳，靈活便捷。”一位專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的銷(xiāo)售介紹，投保人經(jīng)濟(jì)緊張期間可暫停繳納，養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶不會(huì)失效。

本組文/本報(bào)記者 藺麗爽

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