文/夏賓

進入移動互聯(lián)網(wǎng)時代后，線上生活的比重增多也愈加豐富，加上新冠疫情所帶來的影響，“云上世界”里的服務不斷優(yōu)化完善。

但線上線下絕不能完全隔離，有些事情依然需要在線下完成，比如人民幣現(xiàn)金服務。

2月21日，央行和銀保監(jiān)會聯(lián)合召開人民幣現(xiàn)金服務座談會，釋放出多個重磅信號，也對過去一段時間與人民幣現(xiàn)金相關的熱點問題給出了答案。

人民幣現(xiàn)金需求依舊旺盛

人民幣現(xiàn)金是國家法定貨幣，在滿足人民群眾生產(chǎn)生活需要、服務實體經(jīng)濟、維護貨幣金融體系穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。

中國央行副行長范一飛表示，從需求側看，現(xiàn)金凈投放保持較高水平，現(xiàn)金需求依然旺盛。

數(shù)據(jù)顯示，2021年全年現(xiàn)金凈投放6510億元，2021年末中國流通中現(xiàn)金(MO)達9.08萬億元，同比增長7.7%，繼續(xù)保持穩(wěn)定增長勢頭。

從區(qū)域結構看，全國現(xiàn)金投放重心開始從長三角和珠三角地區(qū)向中西部地區(qū)傾斜。中西部地區(qū)現(xiàn)金凈投放對全國凈投放的貢獻度由負轉正，2021年達到20%。

范一飛特別提到，2021年，國家繼續(xù)出臺“六穩(wěn)”“六保”政策措施，經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定恢復，擴大就業(yè)和居民增收提高了現(xiàn)金需求。此外，現(xiàn)金使用門檻低，匿名性強，支付快捷，廣泛適用于老年人、農民、小微企業(yè)和個體工商戶等特定群體。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林對中新社國是直通車表示，現(xiàn)金業(yè)務依然具有重要性，一方面，對于銀行這是一項基礎服務，另一方面，實物現(xiàn)金對于老百姓更有實感。雖然使用場景在減少，但沒有這項服務很多場景就無法實現(xiàn)，如現(xiàn)金紅包、錢貨線下交易。再比如，互聯(lián)網(wǎng)和智能手機“消失”的情況下，就像災害情況下的交易等。

這類機構必須辦理人民幣現(xiàn)金業(yè)務

近年來，社會公眾的支付需求日益多元化、多樣化，同時，受市場競爭、用戶體驗、成本控制、數(shù)字化轉型等多方面因素影響，現(xiàn)金服務出現(xiàn)了一些值得關注的問題。

社會上拒收現(xiàn)金現(xiàn)象時有發(fā)生。2021年，全國范圍內共核實拒收現(xiàn)金行為212起，對其中社會影響較小的進行了宣傳教育、督促改正，對影響較大的87起給予了行政處罰，其中以停車場、生活繳費、保險公司為主。

銀行業(yè)金融機構辦理現(xiàn)金業(yè)務的意愿有所下降。最近遼寧振興銀行、北京中關村銀行先后宣布停止辦理人民幣現(xiàn)金業(yè)務，引發(fā)輿論廣泛關注。

在討論中，有觀點認為，商業(yè)銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務是“天經(jīng)地義”，不能只考慮成本；也有觀點認為，即便是沒有人工服務，也應當保留ATM等基本的現(xiàn)金服務渠道。

范一飛稱，總體來看，社會上不理解甚至反對的意見相對較多。根據(jù)初步排查，還有一些銀行網(wǎng)點也停辦了現(xiàn)金存取業(yè)務，涉及農信社、外資銀行等，也包括一些國有大行。

對此，他表示，設有實體網(wǎng)點的商業(yè)銀行和農信社等必須辦理人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務。各機構不得以業(yè)務轉型升級、現(xiàn)金業(yè)務較少、控制成本、降低業(yè)務管理風險等為由，停辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務。央行的分支機構要加強對轄內銀行業(yè)金融機構開辦人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務的管理，并通過多種方式為其辦理現(xiàn)金存取業(yè)務提供必要保障。

范一飛表示，各有關方面要一起努力，形成持續(xù)高效的整治拒收人民幣現(xiàn)金長效機制。央行各分支行要綜合開展知識宣傳、暗訪協(xié)查等，實現(xiàn)銀行網(wǎng)點對周邊經(jīng)營主體的全覆蓋。組織銀行業(yè)金融機構主動對接基層社區(qū)開展宣傳、違法線索收集工作，將整治拒收人民幣現(xiàn)金與文明城市建設、優(yōu)化營商環(huán)境、社會治理等工作相結合。

“既要追求短期成績，又要做好長期應對準備，堅持嚴肅整治，共同打造良好現(xiàn)金流通生態(tài)?！狈兑伙w說。

盤和林表示，央行主要是從現(xiàn)實出發(fā)，穩(wěn)定實物現(xiàn)金使用預期，在支付線上化工程中，為現(xiàn)金支付保留渠道，既是為了適老化，也是為了保障現(xiàn)金可以持續(xù)正常流通，為老百姓保留一個支付工具的選項。

以科技手段優(yōu)化人民幣現(xiàn)金服務

此次座談會上，多家銀行分享了其以科技手段優(yōu)化人民幣現(xiàn)金服務，提升管理效率、減輕管理成本的案例。

招商銀行方面介紹，為保證及時滿足客戶的存取現(xiàn)需求，其構建了基于大數(shù)據(jù)的智能決策模型，通過合理的現(xiàn)金備庫，確保絕大部分的客戶可在招行享受到“立等可取”的現(xiàn)金服務。

同時，對于大額或大量小面額的現(xiàn)金支取需求，其提供手機銀行APP、企業(yè)網(wǎng)銀、電話銀行、柜面等多渠道供客戶進行預約，客戶預約成功后，招行將通過智能集中調配流程高效完成現(xiàn)金備庫和網(wǎng)點配送。

此外，通過現(xiàn)金自助設備智能監(jiān)控、智能清機等手段，保障現(xiàn)金自助設備正常服務效率，滿足客戶隨時存取現(xiàn)金的服務需求。建立現(xiàn)金流動性監(jiān)控、風險預防及應急處理機制，在保障現(xiàn)金服務穩(wěn)定性的同時，也能及時響應客戶緊急取現(xiàn)的特殊需求。

建設銀行方面稱，其通過建模來進行現(xiàn)金的備付管理，以大數(shù)據(jù)的管理方式降低了數(shù)億資金的占用成本。

工商銀行方面表示，其在北京、浙江等7家分行試點網(wǎng)點現(xiàn)金數(shù)字化運營新模式，實現(xiàn)現(xiàn)金收付和賬務自動處理，提高現(xiàn)金服務效率。穩(wěn)步推進金庫智能化建設和試點應用，實現(xiàn)現(xiàn)金清分、款箱物流、ATM加卸鈔等的移動互聯(lián)、任務驅動和全過程管理，提升現(xiàn)金保障能力。

銀保監(jiān)會首席風險官劉福壽提出，各銀行機構要持續(xù)關注群眾反映強烈、當下急需解決的金融服務短板和問題，不斷優(yōu)化服務流程，提升服務精細化水平，提高人民群眾對金融服務的滿意度。

確保公眾用上“干凈錢”“放心錢”“滿意錢”

范一飛表示，銀行業(yè)金融機構現(xiàn)金服務水平不斷提升，確保公眾用上“干凈錢”“放心錢”“滿意錢”。

一是流通中現(xiàn)金整潔度持續(xù)向好。銀行業(yè)金融機構嚴格執(zhí)行不宜流通人民幣標準，積極開展殘損幣回收工作，建立網(wǎng)格化管理機制，嚴格回收質量管理，暢通農村和邊遠地區(qū)殘損人民幣回收渠道，促進殘損人民幣回籠。抽樣調查數(shù)據(jù)顯示，2021年流通中現(xiàn)金整潔度為84.21%，較往年有明顯提升。

二是假幣濃度持續(xù)下降。銀行業(yè)金融機構認真落實反假貨幣工作要求，加大現(xiàn)金從業(yè)人員培訓力度，筑牢假幣堵截防線。流通中的假人民幣濃度降至近五年最低。

三是現(xiàn)金清分效能不斷提升。銀行業(yè)金融機構持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金清分模式，提升清分設備性能，規(guī)范清分操作，提升清分質量。各銀行還統(tǒng)籌考慮全額清分與現(xiàn)金消毒工作，確?，F(xiàn)金安全衛(wèi)生，為疫情防控工作貢獻力量。

關鍵詞： 銀行業(yè)金融機構 現(xiàn)金業(yè)務 智能手機