(記者 黃一靈)2021年盛夏，叮叮叮，一陣急促的電話鈴聲響起。浙商銀行上海分行營業(yè)部接到緊急通知，分行擬與某集團(tuán)企業(yè)上游牧場客戶開展業(yè)務(wù)合作，需立即為12家小微企業(yè)開立賬戶，因該批小微企業(yè)均為偏遠(yuǎn)地區(qū)的異地牧場客戶，時(shí)間非常緊迫。

開立銀行賬戶是小微企業(yè)開展生產(chǎn)經(jīng)營的首要條件。當(dāng)日下午，該分行決定采取微信預(yù)約方式填報(bào)企業(yè)信息，后續(xù)該行工作人員再上門服務(wù)、完成賬戶開立業(yè)務(wù)。這樣看似一個(gè)小小的舉動(dòng)，卻給小微客戶解決了“燃眉之急”，為后續(xù)業(yè)務(wù)推動(dòng)保駕護(hù)航。

中國證券報(bào)記者了解到，上述故事只是央行上?？偛俊拔覟槿罕娹k實(shí)事”的一個(gè)縮影。去年以來，央行上海總部為支持小微企業(yè)發(fā)展，積極推行簡易開戶，同時(shí)減免開戶、支付等相關(guān)費(fèi)用讓小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)賬戶應(yīng)開盡開，獲得感大幅提升。

解決小微企業(yè)開戶“難、慢、繁”

由于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等問題帶來的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)高，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)管控原因，通常把穩(wěn)定經(jīng)營背景和固定辦公地址作為企業(yè)開戶的必要條件之一。然而很多小微企業(yè)剛剛成立，無法提供經(jīng)營記錄證明，從而出現(xiàn)“開戶難”的情況。

為保障小微企業(yè)合理賬戶開戶需求，央行上?？偛恐笇?dǎo)轄內(nèi)銀行以“風(fēng)險(xiǎn)為本、企業(yè)自愿、銀行自主”為原則，以“精簡客戶資料要求、精簡盡職調(diào)查程序、精簡銀行賬戶功能”為核心，試點(diǎn)簡易開戶服務(wù)。目前，上海轄內(nèi)49家中資銀行已全面提供簡易開戶服務(wù)，企業(yè)平均開戶時(shí)長從預(yù)約到完成開戶縮減為1-2天。截至去年12月底，上海市各銀行為小微企業(yè)通過簡易開戶服務(wù)開立簡易賬戶超1.7萬戶。

難的問題解決后，還有慢和繁的問題。據(jù)悉，央行上?？偛糠€(wěn)妥推動(dòng)銀行實(shí)施行內(nèi)系統(tǒng)改造，實(shí)現(xiàn)向企業(yè)工商登記平臺(tái)“一窗通”實(shí)時(shí)反饋預(yù)約銀行賬號?！耙淮巴ā逼脚_(tái)可接受預(yù)約銀行賬號信息，并推送給稅務(wù)部門，用于新注冊企業(yè)在線辦理稅款和社保代繳協(xié)議的簽訂。同時(shí)，推行企業(yè)電子營業(yè)執(zhí)照與電子印章在銀行賬戶領(lǐng)域的使用，獲得了客戶“安全”“快捷”“便利”的反饋。

此外，為了支持小微企業(yè)發(fā)展，央行上?？偛客苿?dòng)轄內(nèi)銀行穩(wěn)步推進(jìn)減費(fèi)讓利，全面減免小微企業(yè)開戶費(fèi)用。

政策落實(shí)后，成效顯著。目前，上海地區(qū)企業(yè)開戶率大幅提升、且開戶時(shí)長顯著縮短、開戶費(fèi)用明顯降低。數(shù)據(jù)顯示，截至去年末，上海新開立企業(yè)銀行賬戶數(shù)占同期新設(shè)企業(yè)數(shù)的比率較上一年同比上升28.52個(gè)百分點(diǎn)。根據(jù)企業(yè)電話回訪統(tǒng)計(jì)，去年12月，開戶時(shí)長在3天內(nèi)的企業(yè)占有效樣本的94.38%，開戶時(shí)長在7天內(nèi)的企業(yè)占有效樣本的99.37%.。2022年1月上海轄內(nèi)所有49家中資銀行已實(shí)現(xiàn)全面免收小微企業(yè)和個(gè)體工商戶開戶費(fèi)用。

強(qiáng)化賬戶風(fēng)險(xiǎn)分類分級管理

推廣簡易開戶并不意味著放松對風(fēng)險(xiǎn)防控的要求，風(fēng)控永遠(yuǎn)是金融的核心。

中國證券報(bào)記者了解到，央行上?？偛慷啻氩⑴e做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作。首先，制定了轄內(nèi)銀行賬戶分類分級管理統(tǒng)一參考標(biāo)準(zhǔn)，為轄內(nèi)各銀行在做好風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)銀行賬戶應(yīng)開盡開提供支持。

其次，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行因地制宜在滬落實(shí)異地法人行制定的銀行賬戶分類分級標(biāo)準(zhǔn)。針對部分銀行提供的其異地法人行制定的賬戶分類分級標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)同銀行共同研究，并結(jié)合上海反詐工作實(shí)際，指導(dǎo)其對異地法人行制定的企業(yè)銀行賬戶分類分級標(biāo)準(zhǔn)按一定系數(shù)在滬執(zhí)行。

第三，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行自主建立小微企業(yè)銀行賬戶分類分級管理，根據(jù)客戶實(shí)際情況謹(jǐn)慎合理設(shè)置電子銀行渠道限額。

舉例來看，浙商銀行上海分行等在人民銀行上?？偛康闹笇?dǎo)下，在對客戶分類管控的基礎(chǔ)上，根據(jù)審核情況在反洗錢系統(tǒng)中合理設(shè)定客戶風(fēng)險(xiǎn)等級，并在柜面系統(tǒng)中增加“柜面異常(提示)信息維護(hù)”交易，維護(hù)異?？蛻粜畔?，實(shí)現(xiàn)全行異常信息實(shí)時(shí)共享；北京銀行上海分行在企業(yè)銀行賬戶全生命周期內(nèi)對其開展持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)等級評定，并視評定結(jié)果相應(yīng)調(diào)整銀行賬戶功能等。

在業(yè)內(nèi)看來，通過對賬戶進(jìn)行分類分級及數(shù)字化風(fēng)控管理，在保障正常賬戶使用的前提下，無疑也加強(qiáng)了對賬戶風(fēng)險(xiǎn)的防控。

強(qiáng)化銀行督導(dǎo)與企業(yè)回訪長效機(jī)制

近年來，由于疫情的影響，個(gè)人創(chuàng)業(yè)面臨較大的壓力。為助力初創(chuàng)小微企業(yè)等市場主體發(fā)展，進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，央行上海總部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，下一步將繼續(xù)督促銀行推廣簡易賬戶服務(wù)，指導(dǎo)轄內(nèi)銀行在全轄網(wǎng)點(diǎn)提供簡易開戶服務(wù)，按照進(jìn)一步壓減開戶時(shí)長的要求，逐步提升簡易開戶服務(wù)的銀行賬戶數(shù)量占比。

“我們會(huì)持續(xù)做好企業(yè)客戶回訪。從企業(yè)感受角度，安排專班人員圍繞開戶時(shí)長、開戶費(fèi)用和開戶滿意度三項(xiàng)核心指標(biāo)，每日開展上一日開戶企業(yè)的回訪，更真實(shí)掌握轄內(nèi)企業(yè)銀行賬戶服務(wù)情況，對企業(yè)感受開戶服務(wù)不足的銀行重點(diǎn)督促整改。”上述負(fù)責(zé)人稱。

值得一提的是，為落實(shí)讓利于民，央行上海總部還將在全轄持續(xù)開展支付服務(wù)減費(fèi)讓利的調(diào)查回訪和督查暗訪工作，及時(shí)掌握轄內(nèi)銀行減費(fèi)讓利政策執(zhí)行情況，針對突出問題督促銀行及時(shí)整改，確保小微企業(yè)、個(gè)體工商戶減費(fèi)讓利政策落實(shí)到位，對小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的降費(fèi)優(yōu)惠承諾切實(shí)兌現(xiàn)、不打折扣。

關(guān)鍵詞： 開戶 風(fēng)險(xiǎn)防控 小微 央行 時(shí)長