監(jiān)管風(fēng)暴下 財險罰單大

銀保監(jiān)會2021年對保險行業(yè)處罰力度空前 罰單總金額近3億元 財險占比超64%

保險與每個人的生活息息相關(guān)。隨著保險行業(yè)的競爭日趨激烈，居民在買保險過程中面臨的“坑”也不少。剛剛過去的2021年，保險行業(yè)更是遭遇了“最嚴監(jiān)管”。全球知名會計師事務(wù)所普華永道近日發(fā)布的《2021年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析》數(shù)據(jù)顯示，2021年度銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共開出2020張保險業(yè)監(jiān)管罰單，共涉及299家保險機構(gòu)，罰單總金額約為2.8億元。其中“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”是保險機構(gòu)遭到處罰的首要原因。

這一分析報告連日來在社會上引起熱議，該報告的負責(zé)人是普華永道中國金融行業(yè)風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人、注冊會計師楊豐禹。在數(shù)字化時代，買保險時都存在哪些“坑”？消費者在買保險時要如何“避坑”？針對這些問題，記者近日采訪了楊豐禹及部分保險行業(yè)資深人士。

文、圖/廣州日報全媒體記者 肖歡歡(除署名外)

購買十年封閉期保險理財產(chǎn)品

重病時“救命錢”卻無法贖回

今年66歲的陳姨因為兩年前的一場大病，看起來格外憔悴。2014年，58歲的陳姨到保險公司購買意外保險時，業(yè)務(wù)員小莉向她推薦了一款高回報分紅險理財產(chǎn)品。這款理財產(chǎn)品有10年封閉期，封閉期內(nèi)不能拿回本金和利息，否則就算違約，本金會被扣掉50%。

按照小莉的推演，陳姨手上的120萬元現(xiàn)金在購買該款保險理財產(chǎn)品10年后可以拿到240萬元，相當(dāng)于每個月有1萬元的理財收益。當(dāng)時陳姨已經(jīng)退休3年，手上的120萬元幾乎是她的全部積蓄。在此之前，小莉曾經(jīng)幫陳姨購買過幾款保險理財產(chǎn)品，回報基本上都在5%以上。“當(dāng)時她告訴我，這款理財產(chǎn)品是由一家國企做信托背書，理財收益絕對有保障。并且當(dāng)我面臨重大疾病等緊急情況時，可以零成本贖回。為此，我還用手機錄了音。”

從2014年開始，陳姨每年一次性存入12萬元購買這款理財產(chǎn)品。但到了2020年下半年，意外突然降臨，陳姨在門前澆花時突發(fā)腦梗，經(jīng)過搶救雖然撿回一條命，但出院后陳姨開始出現(xiàn)一側(cè)肢體活動不靈活、感覺遲鈍，偶爾出現(xiàn)失語。

2020年9月，陳姨在女兒陪同下找到保險公司，希望能將已經(jīng)交了7年的84萬元保險理財產(chǎn)品的資金贖回。此時業(yè)務(wù)員小莉早已離職。保險公司告訴陳姨，這款理財產(chǎn)品目前仍在封閉期間，要到2024年6月才到期。陳姨拿出手機錄音表明當(dāng)時曾和小莉約定，患有重疾屬于緊急情況，可以提前零成本贖回。盡管小莉愿意為陳姨作證，但保險公司卻不認可這一約定，認為手機錄音不具備法律效力，如果陳姨在封閉期間贖回資金，只能贖回已繳付資金的50%；陳姨問保險公司，此時理財產(chǎn)品的回報是多少，得到的答復(fù)是截至2020年9月，該款理財產(chǎn)品每年的收益為3.2%，保險公司此前所說的只是最高收益估算。

無奈之下，陳姨將保險公司告上法庭，要求討回84萬元“救命錢”。但因為陳姨的資金仍在封閉期不能贖回?！拔业腻X不僅不能要回，而且每年我哪怕借錢都還要繼續(xù)存入12萬元，真的是被這款保險理財產(chǎn)品套牢了?！?/p>

“這種夸大收益，卻對產(chǎn)品風(fēng)險避而不談的現(xiàn)象，在一些小的保險公司十分常見。”保險行業(yè)資深人士、某保險公司財產(chǎn)險高級業(yè)務(wù)經(jīng)理、理財師王春梅告訴記者。

“保險代理人在展示收益情況時，都會選擇5%以上收益率進行演示，同時再幫消費者綁定一個萬能賬戶，用萬能賬戶的復(fù)利計息哄抬演算收益，讓消費者覺得自己的錢像滾雪球一樣越滾越多。像陳姨這種‘120萬元10年后變240萬元’，只在收益最大化的情況下才能實現(xiàn)，即便10年封閉期結(jié)束，其收益可能還不如銀行定存?！?/p>

全年保險罰單總額近3億元 財產(chǎn)險成受罰“重災(zāi)區(qū)”

在楊豐禹看來，像陳姨遭遇的這種夸大收益、對風(fēng)險避而不談的現(xiàn)象，正是2021年以來銀保監(jiān)會重點整治的保險行業(yè)頑疾之一。

楊豐禹對2021年保險業(yè)被處罰原因進行了總結(jié)。他表示，“編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料”是保險機構(gòu)受罰的首要原因，也是“舊疾”；同屬行業(yè)痼疾的還有“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費用”“給予投保人保險合同約定以外利益”和“未嚴格執(zhí)行經(jīng)批準或者備案的保險條款、保險費率”等，其處罰力度、強度都有明顯的提升。

2021年銀保監(jiān)對保險行業(yè)的處罰力度堪稱“監(jiān)管風(fēng)暴”。根據(jù)銀保監(jiān)會公開披露數(shù)據(jù)顯示，2021年保險業(yè)罰單數(shù)量較2020年同比增長22.7%；罰單總金額約為2.8億元，較2020年同比增長25%，其中財險公司占了大頭，被罰沒金額達1.5億元(不含個人處罰)，占比超64%。同時，險企中單筆被罰金額最高的也是財產(chǎn)險公司。

楊豐禹表示，從2021年的監(jiān)管處罰可以看出，當(dāng)前的監(jiān)管將費用真實性、消費者保護作為重中之重，使保險企業(yè)違規(guī)成本越來越高。

根據(jù)楊豐禹和團隊發(fā)布的《2021年度保險行業(yè)監(jiān)管處罰分析》，財產(chǎn)險公司被罰沒金額占保費比例大大高于人身險公司，這也表明財產(chǎn)險公司合規(guī)經(jīng)營理念還有很大的提升空間。

為何財險會成為受處罰的“重災(zāi)區(qū)”？楊豐禹分析，財產(chǎn)險與人身險相比，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運營方式、產(chǎn)品多樣性都有很大差別。人身險的運營和管理相對財產(chǎn)險來說是比較規(guī)范的。但現(xiàn)在各大保險公司推出的財產(chǎn)險門類繁多，出去旅游有保險，住酒店也會有保險，有些金額還很小，從經(jīng)營的規(guī)范程度來說，對它的監(jiān)管本身就比較困難。而且這些年互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是保險領(lǐng)域，其高速發(fā)展與競爭無序?qū)е率袌龈偁幍牟灰?guī)范、不公平，對消費者權(quán)益造成很大損害，實際上也增大了市場運營成本，這些成本最終也會轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。

王春梅介紹，財產(chǎn)險包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保證保險等，其中光是財產(chǎn)損失險就有上百個門類。而財產(chǎn)險中公眾了解最多的就是車險和家庭財產(chǎn)險。

王春梅表示，家財險的設(shè)計很像百萬醫(yī)療險，一般是損失多少補償多少。在理賠中，保險公司有專門的定損人員，經(jīng)過定損流程，評估房屋修復(fù)所需要的金額。而在房屋定損方面，保險購買者本身是沒有話事權(quán)的，房屋最終評估價值多少，完全由保險公司說了算。盡管可以對定損結(jié)果提出異議，但基本上都無法改變定損結(jié)果?！皳?jù)我所知，財產(chǎn)險的房屋保險，不管買的保險金額多少，最多都是100萬元封頂?！?/p>

王春梅表示，家財險在過去5年有升溫的趨勢，尤其是近年來國內(nèi)頻發(fā)的暴雨、洪澇災(zāi)害、地震災(zāi)害等，讓家財險的關(guān)注度較此前有所提高，但總體上滲透率并不高。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國家財險保費規(guī)模為90.79億元，占我國財險業(yè)整體保費規(guī)模尚不足1%。

“退保理財”套路：“業(yè)務(wù)員”誘導(dǎo)消費者退保購買“高收益”產(chǎn)品

對于楊豐禹對財產(chǎn)險的分析，王春梅也表示認同。“財產(chǎn)險公司受處罰多也是意料之中，因為財產(chǎn)險種類太多、太龐雜。而財產(chǎn)險套路多，尤其是各類保險理財產(chǎn)品?！彼f，一些互聯(lián)網(wǎng)保險營銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁面中誘導(dǎo)消費者勾選“領(lǐng)取保障”“自動續(xù)費”等選項；還有平臺以默認勾選、強制勾選等方式進行捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的保險產(chǎn)品或服務(wù)，讓人防不勝防。

王春梅介紹，在五花八門的保險理財產(chǎn)品中，最常見的套路就是“退保理財”。

去年8月，一名自稱保險公司業(yè)務(wù)員的人向馬先生介紹，可以為其辦理退保，并幫忙購買收益更高的理財產(chǎn)品。原來，馬先生在某保險公司辦理了長期保險，交了6年后發(fā)現(xiàn)不劃算，由于自己做生意周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，看到網(wǎng)上有代辦“全額退款”的信息后，便聯(lián)系到了該名業(yè)務(wù)員。對方聲稱，只要提供相關(guān)的證件及保單，將在15天內(nèi)通過自己的渠道幫助馬先生辦理“全額退?！睒I(yè)務(wù)。退保成功后，業(yè)務(wù)人員將收取保費的30%作為傭金。

在與業(yè)務(wù)員簽訂《保險咨詢服務(wù)協(xié)議書》后，馬先生將自己的銀行卡、身份證、保單等信息提供給該業(yè)務(wù)員，并按照對方要求，不接保險公司電話，或者接電話時要表示“當(dāng)初投保時對保險條款存在誤解，不是自己真實意思的表示”。大約10天后，馬先生成功退保，并和該業(yè)務(wù)員簽訂《分紅補充協(xié)議》對退保損失進行回補。馬先生后來了解到，該業(yè)務(wù)員采用的方式是向保險監(jiān)管部門投遞格式化的投訴信，并每天撥打保險公司熱線要求全額退保。

隨后，該業(yè)務(wù)員告訴馬先生，原本簽訂的合同是收取保費的30%作為傭金，現(xiàn)在他可以只收10%，因為他覺得馬先生之前購買的保險保障水平太低，可以協(xié)助他將退保保費用于購買一款年收益率在15%左右的分紅型保險理財產(chǎn)品。馬先生于是將退保費用的70%拿去購買了一款“高回報”理財產(chǎn)品，但后來才發(fā)現(xiàn)這款理財產(chǎn)品要在10年后才能兌付，這筆錢在十年內(nèi)的使用權(quán)都不屬于自己。

“職業(yè)化第三方及保險公司內(nèi)部人員非法獲取保險客戶信息、誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退保的情況在這兩年十分普遍?！蓖醮好氛f，“退保理財”套路往往是那些對現(xiàn)有保險收益不滿或者資金困難的消費者容易中招；而一些保險公司離職人員會以“保單分紅”“分紅升級”“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系消費者，稱其已購買的保險產(chǎn)品價值較低，誘導(dǎo)消費者辦理退?；蛘弑钨|(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的“高收益”理財產(chǎn)品。

部分消費者對保險理財產(chǎn)品不熟悉，加上部分保險公司客戶信息管理不嚴格導(dǎo)致客戶信息泄露，讓這些“業(yè)務(wù)員”得以和消費者取得聯(lián)系。他們會抓住消費者投保后發(fā)現(xiàn)收益不符合預(yù)期的心理，并告知其可以通過退保再投資獲得高收益，消費者往往就會心動；而對于保險公司來說，處理每一單投訴的時間成本、人力成本都很高，很多時候無法立即分辨真?zhèn)巍楸苊饧m紛升級，往往只能同意退保請求。

王春梅表示，正因為退保理財案例頻發(fā)，去年銀保監(jiān)會的重點整治領(lǐng)域中就包括了“非正常退?！?。

買保險都有哪些“坑”？

口頭承諾、捆綁消費、饑餓營銷……

在楊豐禹和王春梅看來，不止是財產(chǎn)險“套路”多，在互聯(lián)網(wǎng)時代，保險消費中的“坑”確實不少。

1 合同之外的利益

首先明顯的一個“坑”就是在合同之外口頭承諾的“利益”?！安簧儇敭a(chǎn)險產(chǎn)品為了走量，給予客戶一些合同之外的利益是常見的做法。而這些‘好處’都是口頭承諾，不能寫進合同，有時還可能兌現(xiàn)不了，因此而起糾紛的情況非常普遍?！蓖醮好氛f。

據(jù)了解，合同約定之外的利益無非三種方式，一是以現(xiàn)金形式返現(xiàn)；二是給實物，比如送加油卡、美容卡等，三是增值服務(wù)?！氨热缯f，保單上雖然寫著保費是1000元，但有一家保險公司說給你便宜50塊錢，還給你送200塊錢加油卡，你可能就同意了。這種做法持續(xù)下去，會把整個市場搞亂了?！痹跅钬S禹看來，消費者雖然得到了一些實惠，但最終“羊毛出在羊身上”。

2 欺騙被保險人

實際上，很多消費者在買保險時很難逐字逐句對保險條款進行細讀，尤其是一些老年人，對保險條款是一知半解，在購買長期險和一些帶有理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品時，往往容易對保險條款存在誤解。比如原本以為自己符合賠付條件，但最終卻因為不熟知條款而沒能觸發(fā)賠付；又如一款帶有理財性質(zhì)的保險產(chǎn)品，保險公司告訴消費者年化收益率能超過10%，隱瞞保單收益的不確定性，可最后這款產(chǎn)品未必能保本；或是在客戶購買保險產(chǎn)品時，業(yè)務(wù)員說保證百分之百理賠，但真的出了事想找保險公司救急時，未必能順利理賠。

3 誘導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品

早在2010年，銀監(jiān)會曾發(fā)文叫停保險駐點銷售，其中提到保險銷售過程中不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、國債、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不得套用本金、利息、存入等概念，將保險產(chǎn)品的收益與銀行存款、國債、理財產(chǎn)品收益等進行片面對比。但實際上，這種通過片面對比來誘導(dǎo)消費者的情況并不少見。比如銷售人員為達成保險合同，未向消費者如實告知保險風(fēng)險、披露保單信息；以其他金融產(chǎn)品名義宣傳保險產(chǎn)品；夸大保險責(zé)任或收益，夸大保險保障范圍來誘導(dǎo)消費者購買等。

4 捆綁銷售

保險與網(wǎng)貸平臺合作，搭“順風(fēng)車”捆綁銷售也是常見的“坑”。在互聯(lián)網(wǎng)保險方面，存在網(wǎng)絡(luò)銷售中限制消費者自由選擇權(quán)的情況。如與第三方網(wǎng)絡(luò)借款平臺合作，強制消費者在借款過程中投保意外險、保證保險等，若不投保則無法辦理借款。

5 饑餓營銷

饑餓營銷也是保險消費中常見的“坑”。保監(jiān)會曾明確規(guī)定保險公司“不得以停止使用保險條款和保險費率的名義進行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)”，但此類“饑餓營銷”卻仍然存在。比如某保險公司在向投資者銷售一款年金保險產(chǎn)品時宣稱活動限時、限量、限人、限額，給消費者造成這款產(chǎn)品回報率極高、供不應(yīng)求的印象。后來證明，該款產(chǎn)品只不過是借助“饑餓營銷”而進行的虛假宣傳。

買保險如何避“坑”？

收益超5%要存疑 買保險時可要求“雙錄”

消費者在購買保險時如何才能“避坑”？楊豐禹和王春梅給出了自己的建議。

對“高收益”保持警惕

楊豐禹表示，首先，對保險公司的理財產(chǎn)品要保持高度警惕，年收益超過5%的幾乎可以不信。他表示，保險的首要功能是保障，而非收益?！翱梢赃@么說，在保險行業(yè)要找出一款年化收益率在5%以上的帶理財功能的產(chǎn)品非常難。比如說某款帶理財功能的保險產(chǎn)品，期限為5年，5萬元起購，宣稱收益最高可達5%。而事實上該收益只是預(yù)期最高收益，保息只是保底收益2%，收益基本與定存持平，更高的收益能否實現(xiàn)完全沒有保障。所以，消費者要警惕隱瞞風(fēng)險、模糊費用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和需求購買?！?/p>

認準正規(guī)渠道購買

其次，保險消費者應(yīng)從正規(guī)機構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費能力購買金融產(chǎn)品或服務(wù)。不要因為“免費”“零首付”“限時”等營銷宣傳套路而輕率購買自己不了解、不必要的金融產(chǎn)品。很多保險受騙者都是通過非正規(guī)渠道購買保險，比如說花了數(shù)十萬元買了所謂“高額回報”且保底的理財產(chǎn)品，結(jié)果最終血本無歸。

確保全程可回溯

再次，要確保保險產(chǎn)品購買過程全程可回溯。楊豐禹表示，現(xiàn)在很多保險公司在銷售產(chǎn)品時都要進行“雙錄”：錄音、錄像?！氨ｋU代理人是如何給客人介紹這款產(chǎn)品，要實現(xiàn)銷售產(chǎn)品的可回溯機制。萬一有爭議，回看錄像就知道是怎么回事了，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也是一樣的，也需要實現(xiàn)雙錄，尤其是那些容易產(chǎn)生歧義或誤解的保險，長期險或投資性質(zhì)的產(chǎn)險?！?/p>

盡量選擇大型保險公司

作為理財師的王春梅則建議，買保險應(yīng)以純保障類保險產(chǎn)品為主，并以意外險和重疾險為輔。保費一般為個人年收入的10%最適宜。并且盡量選擇大型保險公司。整體來看，小保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展不如大公司合規(guī)，后期出現(xiàn)問題時也很難得到保障。

王春梅表示，目前一些小的保險公司代理人不僅是公司的銷售人員，也是公司的用戶。保險代理人加入險企之后，為了完成業(yè)績，先自己買，再讓家人和親友買?！袄祟^”模式不僅使代理人消耗了人情，透支了信任，也使保險行業(yè)被烙上了“騙子”的標(biāo)簽；同時，保險代理人也呈現(xiàn)金字塔式分布，層級眾多，一些險企的層級甚至高達十級，處于金字塔底層的代理人雖是銷售主力，但收益經(jīng)過層層“抽水”，最終拿到手的收入并不多。這也是保險行業(yè)人員流失大的原因?！安糠中〉碾U企，每年人員流動都在30%以上。以我個人經(jīng)驗，保險代理人能在一家公司干5年以上的不足50%?！?/p>

合同條款看仔細

王春梅認為，買保險之前最重要的是仔細看保險合同條款。以她之前所在保險公司的經(jīng)驗，每年約有40%的賠付要求會被駁回，一個重要原因就是保險公司和消費者在對保險條款的理解上存在分歧?！俺霈F(xiàn)這種情況，有可能是保險公司故意為之，也有可能是消費者的理解有偏差?！彼嬲]消費者，如果買保險時聽到“一份保單可以保所有”“這保險能有病治病，沒病返錢”“買了就是保險公司的股東，年年有分紅”等介紹，千萬不要相信。

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