監(jiān)管風(fēng)暴下 財(cái)險(xiǎn)罰單大

銀保監(jiān)會(huì)2021年對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)處罰力度空前 罰單總金額近3億元 財(cái)險(xiǎn)占比超64%

保險(xiǎn)與每個(gè)人的生活息息相關(guān)。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，居民在買保險(xiǎn)過(guò)程中面臨的“坑”也不少。剛剛過(guò)去的2021年，保險(xiǎn)行業(yè)更是遭遇了“最嚴(yán)監(jiān)管”。全球知名會(huì)計(jì)師事務(wù)所普華永道近日發(fā)布的《2021年度保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析》數(shù)據(jù)顯示，2021年度銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共開出2020張保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管罰單，共涉及299家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，罰單總金額約為2.8億元。其中“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遭到處罰的首要原因。

這一分析報(bào)告連日來(lái)在社會(huì)上引起熱議，該報(bào)告的負(fù)責(zé)人是普華永道中國(guó)金融行業(yè)風(fēng)控及合規(guī)服務(wù)主管合伙人、注冊(cè)會(huì)計(jì)師楊豐禹。在數(shù)字化時(shí)代，買保險(xiǎn)時(shí)都存在哪些“坑”？消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)要如何“避坑”？針對(duì)這些問(wèn)題，記者近日采訪了楊豐禹及部分保險(xiǎn)行業(yè)資深人士。

文、圖/廣州日?qǐng)?bào)全媒體記者 肖歡歡(除署名外)

購(gòu)買十年封閉期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

重病時(shí)“救命錢”卻無(wú)法贖回

今年66歲的陳姨因?yàn)閮赡昵暗囊粓?chǎng)大病，看起來(lái)格外憔悴。2014年，58歲的陳姨到保險(xiǎn)公司購(gòu)買意外保險(xiǎn)時(shí)，業(yè)務(wù)員小莉向她推薦了一款高回報(bào)分紅險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這款理財(cái)產(chǎn)品有10年封閉期，封閉期內(nèi)不能拿回本金和利息，否則就算違約，本金會(huì)被扣掉50%。

按照小莉的推演，陳姨手上的120萬(wàn)元現(xiàn)金在購(gòu)買該款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品10年后可以拿到240萬(wàn)元，相當(dāng)于每個(gè)月有1萬(wàn)元的理財(cái)收益。當(dāng)時(shí)陳姨已經(jīng)退休3年，手上的120萬(wàn)元幾乎是她的全部積蓄。在此之前，小莉曾經(jīng)幫陳姨購(gòu)買過(guò)幾款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，回報(bào)基本上都在5%以上?！爱?dāng)時(shí)她告訴我，這款理財(cái)產(chǎn)品是由一家國(guó)企做信托背書，理財(cái)收益絕對(duì)有保障。并且當(dāng)我面臨重大疾病等緊急情況時(shí)，可以零成本贖回。為此，我還用手機(jī)錄了音?！?/p>

從2014年開始，陳姨每年一次性存入12萬(wàn)元購(gòu)買這款理財(cái)產(chǎn)品。但到了2020年下半年，意外突然降臨，陳姨在門前澆花時(shí)突發(fā)腦梗，經(jīng)過(guò)搶救雖然撿回一條命，但出院后陳姨開始出現(xiàn)一側(cè)肢體活動(dòng)不靈活、感覺(jué)遲鈍，偶爾出現(xiàn)失語(yǔ)。

2020年9月，陳姨在女兒陪同下找到保險(xiǎn)公司，希望能將已經(jīng)交了7年的84萬(wàn)元保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的資金贖回。此時(shí)業(yè)務(wù)員小莉早已離職。保險(xiǎn)公司告訴陳姨，這款理財(cái)產(chǎn)品目前仍在封閉期間，要到2024年6月才到期。陳姨拿出手機(jī)錄音表明當(dāng)時(shí)曾和小莉約定，患有重疾屬于緊急情況，可以提前零成本贖回。盡管小莉愿意為陳姨作證，但保險(xiǎn)公司卻不認(rèn)可這一約定，認(rèn)為手機(jī)錄音不具備法律效力，如果陳姨在封閉期間贖回資金，只能贖回已繳付資金的50%；陳姨問(wèn)保險(xiǎn)公司，此時(shí)理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)是多少，得到的答復(fù)是截至2020年9月，該款理財(cái)產(chǎn)品每年的收益為3.2%，保險(xiǎn)公司此前所說(shuō)的只是最高收益估算。

無(wú)奈之下，陳姨將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求討回84萬(wàn)元“救命錢”。但因?yàn)殛愐痰馁Y金仍在封閉期不能贖回。“我的錢不僅不能要回，而且每年我哪怕借錢都還要繼續(xù)存入12萬(wàn)元，真的是被這款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品套牢了?！?/p>

“這種夸大收益，卻對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)避而不談的現(xiàn)象，在一些小的保險(xiǎn)公司十分常見(jiàn)。”保險(xiǎn)行業(yè)資深人士、某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理、理財(cái)師王春梅告訴記者。

“保險(xiǎn)代理人在展示收益情況時(shí)，都會(huì)選擇5%以上收益率進(jìn)行演示，同時(shí)再幫消費(fèi)者綁定一個(gè)萬(wàn)能賬戶，用萬(wàn)能賬戶的復(fù)利計(jì)息哄抬演算收益，讓消費(fèi)者覺(jué)得自己的錢像滾雪球一樣越滾越多。像陳姨這種‘120萬(wàn)元10年后變240萬(wàn)元’，只在收益最大化的情況下才能實(shí)現(xiàn)，即便10年封閉期結(jié)束，其收益可能還不如銀行定存?！?/p>

全年保險(xiǎn)罰單總額近3億元 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)成受罰“重災(zāi)區(qū)”

在楊豐禹看來(lái)，像陳姨遭遇的這種夸大收益、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談的現(xiàn)象，正是2021年以來(lái)銀保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)整治的保險(xiǎn)行業(yè)頑疾之一。

楊豐禹對(duì)2021年保險(xiǎn)業(yè)被處罰原因進(jìn)行了總結(jié)。他表示，“編制或者提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件、資料”是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受罰的首要原因，也是“舊疾”；同屬行業(yè)痼疾的還有“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益”和“未嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”等，其處罰力度、強(qiáng)度都有明顯的提升。

2021年銀保監(jiān)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的處罰力度堪稱“監(jiān)管風(fēng)暴”。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公開披露數(shù)據(jù)顯示，2021年保險(xiǎn)業(yè)罰單數(shù)量較2020年同比增長(zhǎng)22.7%；罰單總金額約為2.8億元，較2020年同比增長(zhǎng)25%，其中財(cái)險(xiǎn)公司占了大頭，被罰沒(méi)金額達(dá)1.5億元(不含個(gè)人處罰)，占比超64%。同時(shí)，險(xiǎn)企中單筆被罰金額最高的也是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司。

楊豐禹表示，從2021年的監(jiān)管處罰可以看出，當(dāng)前的監(jiān)管將費(fèi)用真實(shí)性、消費(fèi)者保護(hù)作為重中之重，使保險(xiǎn)企業(yè)違規(guī)成本越來(lái)越高。

根據(jù)楊豐禹和團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《2021年度保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析》，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司被罰沒(méi)金額占保費(fèi)比例大大高于人身險(xiǎn)公司，這也表明財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念還有很大的提升空間。

為何財(cái)險(xiǎn)會(huì)成為受處罰的“重災(zāi)區(qū)”？楊豐禹分析，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)相比，從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)方式、產(chǎn)品多樣性都有很大差別。人身險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)和管理相對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)是比較規(guī)范的。但現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司推出的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)門類繁多，出去旅游有保險(xiǎn)，住酒店也會(huì)有保險(xiǎn)，有些金額還很小，從經(jīng)營(yíng)的規(guī)范程度來(lái)說(shuō)，對(duì)它的監(jiān)管本身就比較困難。而且這些年互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是保險(xiǎn)領(lǐng)域，其高速發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序?qū)е率袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不規(guī)范、不公平，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成很大損害，實(shí)際上也增大了市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)成本，這些成本最終也會(huì)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。

王春梅介紹，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等，其中光是財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)就有上百個(gè)門類。而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中公眾了解最多的就是車險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

王春梅表示，家財(cái)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)很像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一般是損失多少補(bǔ)償多少。在理賠中，保險(xiǎn)公司有專門的定損人員，經(jīng)過(guò)定損流程，評(píng)估房屋修復(fù)所需要的金額。而在房屋定損方面，保險(xiǎn)購(gòu)買者本身是沒(méi)有話事權(quán)的，房屋最終評(píng)估價(jià)值多少，完全由保險(xiǎn)公司說(shuō)了算。盡管可以對(duì)定損結(jié)果提出異議，但基本上都無(wú)法改變定損結(jié)果?！皳?jù)我所知，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的房屋保險(xiǎn)，不管買的保險(xiǎn)金額多少，最多都是100萬(wàn)元封頂?！?/p>

王春梅表示，家財(cái)險(xiǎn)在過(guò)去5年有升溫的趨勢(shì)，尤其是近年來(lái)國(guó)內(nèi)頻發(fā)的暴雨、洪澇災(zāi)害、地震災(zāi)害等，讓家財(cái)險(xiǎn)的關(guān)注度較此前有所提高，但總體上滲透率并不高。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為90.79億元，占我國(guó)財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體保費(fèi)規(guī)模尚不足1%。

“退保理財(cái)”套路：“業(yè)務(wù)員”誘導(dǎo)消費(fèi)者退保購(gòu)買“高收益”產(chǎn)品

對(duì)于楊豐禹對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的分析，王春梅也表示認(rèn)同?！柏?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司受處罰多也是意料之中，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)種類太多、太龐雜。而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)套路多，尤其是各類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品?！彼f(shuō)，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁(yè)面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)；還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)，讓人防不勝防。

王春梅介紹，在五花八門的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，最常見(jiàn)的套路就是“退保理財(cái)”。

去年8月，一名自稱保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的人向馬先生介紹，可以為其辦理退保，并幫忙購(gòu)買收益更高的理財(cái)產(chǎn)品。原來(lái)，馬先生在某保險(xiǎn)公司辦理了長(zhǎng)期保險(xiǎn)，交了6年后發(fā)現(xiàn)不劃算，由于自己做生意周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，看到網(wǎng)上有代辦“全額退款”的信息后，便聯(lián)系到了該名業(yè)務(wù)員。對(duì)方聲稱，只要提供相關(guān)的證件及保單，將在15天內(nèi)通過(guò)自己的渠道幫助馬先生辦理“全額退?！睒I(yè)務(wù)。退保成功后，業(yè)務(wù)人員將收取保費(fèi)的30%作為傭金。

在與業(yè)務(wù)員簽訂《保險(xiǎn)咨詢服務(wù)協(xié)議書》后，馬先生將自己的銀行卡、身份證、保單等信息提供給該業(yè)務(wù)員，并按照對(duì)方要求，不接保險(xiǎn)公司電話，或者接電話時(shí)要表示“當(dāng)初投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)條款存在誤解，不是自己真實(shí)意思的表示”。大約10天后，馬先生成功退保，并和該業(yè)務(wù)員簽訂《分紅補(bǔ)充協(xié)議》對(duì)退保損失進(jìn)行回補(bǔ)。馬先生后來(lái)了解到，該業(yè)務(wù)員采用的方式是向保險(xiǎn)監(jiān)管部門投遞格式化的投訴信，并每天撥打保險(xiǎn)公司熱線要求全額退保。

隨后，該業(yè)務(wù)員告訴馬先生，原本簽訂的合同是收取保費(fèi)的30%作為傭金，現(xiàn)在他可以只收10%，因?yàn)樗X(jué)得馬先生之前購(gòu)買的保險(xiǎn)保障水平太低，可以協(xié)助他將退保保費(fèi)用于購(gòu)買一款年收益率在15%左右的分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。馬先生于是將退保費(fèi)用的70%拿去購(gòu)買了一款“高回報(bào)”理財(cái)產(chǎn)品，但后來(lái)才發(fā)現(xiàn)這款理財(cái)產(chǎn)品要在10年后才能兌付，這筆錢在十年內(nèi)的使用權(quán)都不屬于自己。

“職業(yè)化第三方及保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員非法獲取保險(xiǎn)客戶信息、誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退保的情況在這兩年十分普遍?！蓖醮好氛f(shuō)，“退保理財(cái)”套路往往是那些對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)收益不滿或者資金困難的消費(fèi)者容易中招；而一些保險(xiǎn)公司離職人員會(huì)以“保單分紅”“分紅升級(jí)”“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系消費(fèi)者，稱其已購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值較低，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理退?；蛘弑钨|(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的“高收益”理財(cái)產(chǎn)品。

部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品不熟悉，加上部分保險(xiǎn)公司客戶信息管理不嚴(yán)格導(dǎo)致客戶信息泄露，讓這些“業(yè)務(wù)員”得以和消費(fèi)者取得聯(lián)系。他們會(huì)抓住消費(fèi)者投保后發(fā)現(xiàn)收益不符合預(yù)期的心理，并告知其可以通過(guò)退保再投資獲得高收益，消費(fèi)者往往就會(huì)心動(dòng)；而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，處理每一單投訴的時(shí)間成本、人力成本都很高，很多時(shí)候無(wú)法立即分辨真?zhèn)?。為避免糾紛升級(jí)，往往只能同意退保請(qǐng)求。

王春梅表示，正因?yàn)橥吮＠碡?cái)案例頻發(fā)，去年銀保監(jiān)會(huì)的重點(diǎn)整治領(lǐng)域中就包括了“非正常退保”。

買保險(xiǎn)都有哪些“坑”？

口頭承諾、捆綁消費(fèi)、饑餓營(yíng)銷……

在楊豐禹和王春梅看來(lái)，不止是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)“套路”多，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，保險(xiǎn)消費(fèi)中的“坑”確實(shí)不少。

1 合同之外的利益

首先明顯的一個(gè)“坑”就是在合同之外口頭承諾的“利益”?！安簧儇?cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品為了走量，給予客戶一些合同之外的利益是常見(jiàn)的做法。而這些‘好處’都是口頭承諾，不能寫進(jìn)合同，有時(shí)還可能兌現(xiàn)不了，因此而起糾紛的情況非常普遍?！蓖醮好氛f(shuō)。

據(jù)了解，合同約定之外的利益無(wú)非三種方式，一是以現(xiàn)金形式返現(xiàn)；二是給實(shí)物，比如送加油卡、美容卡等，三是增值服務(wù)?！氨热缯f(shuō)，保單上雖然寫著保費(fèi)是1000元，但有一家保險(xiǎn)公司說(shuō)給你便宜50塊錢，還給你送200塊錢加油卡，你可能就同意了。這種做法持續(xù)下去，會(huì)把整個(gè)市場(chǎng)搞亂了?！痹跅钬S禹看來(lái)，消費(fèi)者雖然得到了一些實(shí)惠，但最終“羊毛出在羊身上”。

2 欺騙被保險(xiǎn)人

實(shí)際上，很多消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)很難逐字逐句對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)讀，尤其是一些老年人，對(duì)保險(xiǎn)條款是一知半解，在購(gòu)買長(zhǎng)期險(xiǎn)和一些帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往容易對(duì)保險(xiǎn)條款存在誤解。比如原本以為自己符合賠付條件，但最終卻因?yàn)椴皇熘獥l款而沒(méi)能觸發(fā)賠付；又如一款帶有理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司告訴消費(fèi)者年化收益率能超過(guò)10%，隱瞞保單收益的不確定性，可最后這款產(chǎn)品未必能保本；或是在客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，業(yè)務(wù)員說(shuō)保證百分之百理賠，但真的出了事想找保險(xiǎn)公司救急時(shí)，未必能順利理賠。

3 誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品

早在2010年，銀監(jiān)會(huì)曾發(fā)文叫停保險(xiǎn)駐點(diǎn)銷售，其中提到保險(xiǎn)銷售過(guò)程中不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得套用本金、利息、存入等概念，將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益與銀行存款、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品收益等進(jìn)行片面對(duì)比。但實(shí)際上，這種通過(guò)片面對(duì)比來(lái)誘導(dǎo)消費(fèi)者的情況并不少見(jiàn)。比如銷售人員為達(dá)成保險(xiǎn)合同，未向消費(fèi)者如實(shí)告知保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、披露保單信息；以其他金融產(chǎn)品名義宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品；夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益，夸大保險(xiǎn)保障范圍來(lái)誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買等。

4 捆綁銷售

保險(xiǎn)與網(wǎng)貸平臺(tái)合作，搭“順風(fēng)車”捆綁銷售也是常見(jiàn)的“坑”。在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，存在網(wǎng)絡(luò)銷售中限制消費(fèi)者自由選擇權(quán)的情況。如與第三方網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)合作，強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過(guò)程中投保意外險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等，若不投保則無(wú)法辦理借款。

5 饑餓營(yíng)銷

饑餓營(yíng)銷也是保險(xiǎn)消費(fèi)中常見(jiàn)的“坑”。保監(jiān)會(huì)曾明確規(guī)定保險(xiǎn)公司“不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的名義進(jìn)行宣傳炒作及銷售誤導(dǎo)”，但此類“饑餓營(yíng)銷”卻仍然存在。比如某保險(xiǎn)公司在向投資者銷售一款年金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)宣稱活動(dòng)限時(shí)、限量、限人、限額，給消費(fèi)者造成這款產(chǎn)品回報(bào)率極高、供不應(yīng)求的印象。后來(lái)證明，該款產(chǎn)品只不過(guò)是借助“饑餓營(yíng)銷”而進(jìn)行的虛假宣傳。

買保險(xiǎn)如何避“坑”？

收益超5%要存疑 買保險(xiǎn)時(shí)可要求“雙錄”

消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)如何才能“避坑”？楊豐禹和王春梅給出了自己的建議。

對(duì)“高收益”保持警惕

楊豐禹表示，首先，對(duì)保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品要保持高度警惕，年收益超過(guò)5%的幾乎可以不信。他表示，保險(xiǎn)的首要功能是保障，而非收益?！翱梢赃@么說(shuō)，在保險(xiǎn)行業(yè)要找出一款年化收益率在5%以上的帶理財(cái)功能的產(chǎn)品非常難。比如說(shuō)某款帶理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，期限為5年，5萬(wàn)元起購(gòu)，宣稱收益最高可達(dá)5%。而事實(shí)上該收益只是預(yù)期最高收益，保息只是保底收益2%，收益基本與定存持平，更高的收益能否實(shí)現(xiàn)完全沒(méi)有保障。所以，消費(fèi)者要警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購(gòu)買?！?/p>

認(rèn)準(zhǔn)正規(guī)渠道購(gòu)買

其次，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)。不要因?yàn)椤懊赓M(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買自己不了解、不必要的金融產(chǎn)品。很多保險(xiǎn)受騙者都是通過(guò)非正規(guī)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，比如說(shuō)花了數(shù)十萬(wàn)元買了所謂“高額回報(bào)”且保底的理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果最終血本無(wú)歸。

確保全程可回溯

再次，要確保保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買過(guò)程全程可回溯。楊豐禹表示，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司在銷售產(chǎn)品時(shí)都要進(jìn)行“雙錄”：錄音、錄像。“保險(xiǎn)代理人是如何給客人介紹這款產(chǎn)品，要實(shí)現(xiàn)銷售產(chǎn)品的可回溯機(jī)制。萬(wàn)一有爭(zhēng)議，回看錄像就知道是怎么回事了，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也是一樣的，也需要實(shí)現(xiàn)雙錄，尤其是那些容易產(chǎn)生歧義或誤解的保險(xiǎn)，長(zhǎng)期險(xiǎn)或投資性質(zhì)的產(chǎn)險(xiǎn)。”

盡量選擇大型保險(xiǎn)公司

作為理財(cái)師的王春梅則建議，買保險(xiǎn)應(yīng)以純保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，并以意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為輔。保費(fèi)一般為個(gè)人年收入的10%最適宜。并且盡量選擇大型保險(xiǎn)公司。整體來(lái)看，小保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展不如大公司合規(guī)，后期出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)也很難得到保障。

王春梅表示，目前一些小的保險(xiǎn)公司代理人不僅是公司的銷售人員，也是公司的用戶。保險(xiǎn)代理人加入險(xiǎn)企之后，為了完成業(yè)績(jī)，先自己買，再讓家人和親友買。“拉人頭”模式不僅使代理人消耗了人情，透支了信任，也使保險(xiǎn)行業(yè)被烙上了“騙子”的標(biāo)簽；同時(shí)，保險(xiǎn)代理人也呈現(xiàn)金字塔式分布，層級(jí)眾多，一些險(xiǎn)企的層級(jí)甚至高達(dá)十級(jí)，處于金字塔底層的代理人雖是銷售主力，但收益經(jīng)過(guò)層層“抽水”，最終拿到手的收入并不多。這也是保險(xiǎn)行業(yè)人員流失大的原因?！安糠中〉碾U(xiǎn)企，每年人員流動(dòng)都在30%以上。以我個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)代理人能在一家公司干5年以上的不足50%?！?/p>

合同條款看仔細(xì)

王春梅認(rèn)為，買保險(xiǎn)之前最重要的是仔細(xì)看保險(xiǎn)合同條款。以她之前所在保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)，每年約有40%的賠付要求會(huì)被駁回，一個(gè)重要原因就是保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者在對(duì)保險(xiǎn)條款的理解上存在分歧?！俺霈F(xiàn)這種情況，有可能是保險(xiǎn)公司故意為之，也有可能是消費(fèi)者的理解有偏差?！彼嬲]消費(fèi)者，如果買保險(xiǎn)時(shí)聽到“一份保單可以保所有”“這保險(xiǎn)能有病治病，沒(méi)病返錢”“買了就是保險(xiǎn)公司的股東，年年有分紅”等介紹，千萬(wàn)不要相信。

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