商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務進入精耕細作時代。同盾幫助某頭部農商行從全行視角出發(fā)，構建全流程、智能化風險管理體系，為實現(xiàn)銀行信用卡業(yè)務長期價值的目標打下了堅實的基礎。

據(jù)悉，該行與同盾科技合作，同盾以旗下金融業(yè)務咨詢品牌同盾咨詢?yōu)橄葘?，結合行方數(shù)據(jù)稟賦、業(yè)務渠道、產品特性等情況，為信用卡業(yè)務定制出適合線上發(fā)卡的業(yè)務流程及風控模型，并帶動智能決策引擎系統(tǒng)落地應用，推動該行流程信息化與決策智能化轉型進程，助力業(yè)務取得更大發(fā)展。

這種“咨詢+系統(tǒng)”的服務模式，也是同盾科技的獨特優(yōu)勢所在，憑借深厚的技術背景、金融業(yè)務背景及咨詢背景的綜合性業(yè)務專家，既掌握先進的技術和方法，又熟悉中國金融業(yè)態(tài)，同盾科技根據(jù)客戶的實際需求，為客戶提供定制化的解決方案，成為客戶數(shù)字化轉型的戰(zhàn)略伙伴。

就這家農商行來說，同盾咨詢專家入場調研后發(fā)現(xiàn)，該行不僅面臨業(yè)務線上化、數(shù)字化轉型所面臨的“一般性”風險，也存在一些由于其業(yè)務特點所產生的“特殊性”挑戰(zhàn)。

具體來看，由于農業(yè)生產具有季節(jié)性特征，該行服務的很多農業(yè)經營業(yè)主和農戶平常不缺資金，但在原料采購季會出現(xiàn)資金的臨時性、緊急性、集中性需求，因此對風險管理提出更高要求。

如果把信用卡全生命周期風控看做是一場馬拉松戰(zhàn)役，那么申請環(huán)節(jié)就是戰(zhàn)爭的最前線。為筑牢守好第一道防線，保障信用卡網申業(yè)務的平穩(wěn)運行，同盾首先協(xié)助該行完善信用卡網申風險防控與決策系統(tǒng)的建設工作。

同盾與行方專家經過對信用卡產品定位、準入客群、風險場景、風控流程、風險管理政策及模型目標等進行業(yè)務診斷，為項目確立了以下四個目標。

打造信用卡網絡申請反欺詐防線。引進前沿申請反欺詐技術和多維數(shù)據(jù)，通過各類技術手段的交叉運用，落實客戶申請的真實性驗證，保障在線合同的法律有效性，同時落實客戶信息的真實性驗證，防范欺詐風險。

打造信用卡智能授信決策引擎。利用決策引擎及大數(shù)據(jù)，對申請客戶予以精確定位，以授信決策模型和專家規(guī)則等方式，實現(xiàn)精準審批，形成客群全覆蓋、決策智能化的體系方案。

深化前沿風險管理技術轉移。在貼合行方需求實際、開展定制化咨詢分析服務的基礎上，深化開展知識和技術的轉移，幫助行方培養(yǎng)模型和策略的分析和管理能力，提升信用卡風險管理水平。

滿足監(jiān)管要求。切實貫徹落實監(jiān)管規(guī)定和內外部審計部門，對信用卡業(yè)務的系統(tǒng)化和智能化優(yōu)化提出的要求。

目標確立的同時，一個覆蓋全流程、全客群的解決方案在同盾專家的腦海中業(yè)已成型。同時，行方未來業(yè)務發(fā)展也是一個必須被囊括進來的重要變量，該行信用卡業(yè)務下一個階段的使命是品質服務，這也意味著同盾需要協(xié)助提供完善的“追蹤服務”。

目標確立，路徑清晰。找位置、配資源、定節(jié)奏，同盾咨詢、技術、交付團隊就像三駕馬車齊頭并進，圍繞項目啟動。

數(shù)據(jù)分析：首先通過分析行方存量持卡人的各種特征，同時借鑒同盾同類型合作客戶的項目實踐經驗，梳理出后續(xù)業(yè)務發(fā)展及發(fā)卡政策優(yōu)化方向；建立反欺詐模型/策略：結合行業(yè)經驗與相關產品數(shù)據(jù)，基于專家團隊風控經驗以及行內歷史數(shù)據(jù)的量化開發(fā)基礎上，定制開發(fā)申請反欺詐策略+模型，反欺詐模型依據(jù)不同場景、數(shù)據(jù)源分類給出；流程設計與優(yōu)化：針對行內現(xiàn)有的決策體系、內外部數(shù)據(jù)源、業(yè)務政策等，結合同盾同類項目實踐經驗，為行方設計了科學、高效的決策流，依托大數(shù)據(jù)技術進行風險把控和攔截，在降低人工參與成本的同時，提升業(yè)務層用戶體驗；差異化審批：對接豐富的授信數(shù)據(jù)源，建立授信決策引擎，制定相應的應用策略，形成智能化、差異化審批體系；

作為系統(tǒng)的核心模塊之一，同盾科技為行方部署的決策引擎，可以基于各業(yè)務場景的風控要求，配置對應的規(guī)則或模型進行風險的防控。引擎下所有的流程對于銀行運營人員可見可修改，規(guī)則中所有的相關參數(shù)修改可通過視窗化、產品化的界面完成，無需進行代碼的編寫，且即時生效。對于行方業(yè)務人員來說，一旦發(fā)現(xiàn)了新類型的欺詐風險，或是自身業(yè)務個性化的風控需求，都可以配置新的規(guī)則或修改相應參數(shù)等方式來達成，從而實現(xiàn)風險事件的快速反應。

此外，同盾除了提供行方所需的咨詢和建模服務、信貸反欺詐決策引擎、模型運行平臺等服務以外，還結合該行運營的需要，為行方客戶營銷、客戶畫像、價值挖掘、貸后管理所需的技術提出系統(tǒng)規(guī)劃，確保行方在后續(xù)的業(yè)務拓展過程中，有成熟的行業(yè)經驗和方案為業(yè)務保駕護航。

據(jù)悉，項目為該行信用卡審批平臺客戶準入、客戶額度等關鍵節(jié)點提供了高效的風險決策依據(jù)。系統(tǒng)對接上游的信審平臺，對客戶申請信息進行反欺詐判定，將判定結果為通過及人工審核通過的客戶，輸出至行方信貸決策平臺，最終輸出客戶信用額度建議；系統(tǒng)下游對接信貸平臺，將沉淀的數(shù)據(jù)統(tǒng)一整合后，數(shù)據(jù)入倉。

項目上線一年多以來，經升級調優(yōu)運行更加穩(wěn)定，在不中斷正常業(yè)務的情況下，實現(xiàn)了業(yè)務流程的優(yōu)化和策略模型的迭代，打破了傳統(tǒng)的阻斷式部署模式，創(chuàng)新實現(xiàn)了決策模塊的松耦合，靈活度更高，更便于后續(xù)的差異化風險經營及授信管理。

從系統(tǒng)響應來看，全局服務可用率在99.9%以上，從全流程體驗來看，自客戶在網申平臺完成申請?zhí)峤?，至完成全程自動化審批出具結果，全流程總時效平均控制在3分鐘左右，顯著提升了行方的業(yè)務效率和客戶服務能力。

此外值得一提的是，同盾憑借“云到端”貫通的優(yōu)勢，對行方進行了一體化賦能，私有云與公有云聯(lián)動，做到模型定期更新和下發(fā)，共享全球欺詐和信用風險趨勢信息。

據(jù)介紹，同盾幫助行方從全行視角出發(fā)，構建全流程、智能化風險管理體系，為實現(xiàn)銀行信用卡業(yè)務長期價值的目標打下了堅實的基礎。當下，該行正進入到發(fā)展戰(zhàn)略轉型期和深化改革攻堅期，隨著各類新技術的融入，同盾將持續(xù)助力該行開創(chuàng)發(fā)展新局面，推動各項業(yè)務向縱深發(fā)展。