“信用培植”助中小微企業(yè)破解融資難

—湖北省深化信用體系建設(shè)調(diào)查 本報記者 柳 潔 董慶森

良好的信用解決了企業(yè)汽車傳感器邁向智能化的資金缺口，讓武漢神動汽車電子電器股份有限公司步入發(fā)展快車道。圖為工人在生產(chǎn)線上忙碌。 本報記者 柳 潔攝

湖北銀行宜都支行客戶經(jīng)理指導(dǎo)民營企業(yè)規(guī)范財務(wù)運(yùn)行體系。朱燦義攝

“缺信用”“缺信息”是中小企業(yè)融資難的一個關(guān)鍵問題。如何加強(qiáng)金融法治和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化信用體系建設(shè)，發(fā)揮信用在金融風(fēng)險識別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)的基礎(chǔ)作用？經(jīng)濟(jì)日報記者日前深入湖北調(diào)查發(fā)現(xiàn)，通過搶抓政策機(jī)遇，積極搭建企業(yè)征信平臺等措施，當(dāng)?shù)靥剿鹘⑸鐣庞皿w系，同時加大企業(yè)信用培育和信用修復(fù)力度，構(gòu)建投放配套新機(jī)制，有效緩解了中小微企業(yè)融資難。

“沒有可抵押資產(chǎn)”“現(xiàn)金流規(guī)模達(dá)不到要求”“公司成立時間太短”……一些中小微企業(yè)到金融機(jī)構(gòu)融資時，常常被這些理由拒之門外。怎么辦？能不能讓信用插上“金”翅膀？今年5月，湖北省金融領(lǐng)導(dǎo)小組印發(fā)了《湖北省緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴信用培植工程方案》，力爭每年幫助1000家以上企業(yè)解決融資困難。半年過去了，湖北中小微企業(yè)信用融資情況如何？記者近日一探究竟。

為小微企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”

“由于小微企業(yè)與生俱來的弱質(zhì)性，按照傳統(tǒng)的信貸原則和標(biāo)準(zhǔn)，較難獲得金融支持。只有通過創(chuàng)新金融渠道與模式，降低金融門檻，才能提高金融資源的可獲得性。”湖北銀保監(jiān)局局長劉學(xué)生告訴記者，創(chuàng)新金融渠道和金融模式的重要依據(jù)就是“信用”。

劉學(xué)生分析說，小微企業(yè)金融服務(wù)“缺信用信息”，其實(shí)不是因?yàn)槠髽I(yè)自身沒有信用信息，而是信用信息分散在不同部門，使得銀行難以及時全面掌握，無法為小微企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，從而影響對企業(yè)的融資決定。企業(yè)也因?yàn)闆]有與銀行往來，無法獲得相關(guān)金融服務(wù)信息，造成銀企雙方信息不對稱。

“全省九成多小微企業(yè)是貸款白戶，從未獲得過貸款?！庇浾邚暮笔【徑庵行∥⑵髽I(yè)融資難、融資貴信用培植工程工作推進(jìn)會上了解到，湖北小微企業(yè)總數(shù)超過150萬戶，是擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量。然而，從貸款覆蓋面來看，獲得貸款支持的中小微企業(yè)僅有13萬戶，不到中小微企業(yè)的10%。

其中，納稅信用成為衡量企業(yè)信用的一項(xiàng)重要指標(biāo)?！?020年開始，湖北省全面實(shí)行納稅信用修復(fù)制度，納稅人發(fā)生19種辦稅時容易‘踩線’的輕微情節(jié)，或未造成嚴(yán)重社會影響的納稅信用失信行為，在主動糾正、消除不良影響后，可在規(guī)定期限內(nèi)向主管稅務(wù)機(jī)關(guān)申請納稅信用修復(fù)?！焙笔《悇?wù)局納稅服務(wù)處處長王士恒告訴記者。

“納稅信用修復(fù)是有限度的，并不是簡單的‘洗白’?！蓖跏亢憬榻B，納入稅收黑名單的企業(yè)是不能修復(fù)的，并且修復(fù)具有時效性，信用修復(fù)越早，信用損失越小。

“修復(fù)的不僅是信用，還幫助企業(yè)破除市場競爭‘卡脖子’難題。”近日，湖北華翱新型板業(yè)有限公司憑借A級信用拿下今年的第30筆合同，公司總經(jīng)理曾勇十分欣喜。

湖北華翱新型板業(yè)有限公司曾屢屢在簽訂合同的關(guān)頭，因信用等級由A級降為B級被對方拒絕?！捌鸪酰覀儧]當(dāng)回事?！痹绿寡裕疽詾榫葡悴慌孪镒由?，只要自己產(chǎn)品好，不怕沒市場。直到幾次競標(biāo)，皆因“納稅信用A級”的硬指標(biāo)而敗北，才引起重視。在他們承諾整改并申請啟動信用等級修復(fù)程序后，經(jīng)主管稅務(wù)機(jī)關(guān)審核和公示，15個工作日內(nèi)順利將信用等級恢復(fù)為A級?！罢鏇]想到這么快！也沒想到修復(fù)后立竿見影！”經(jīng)曾勇初步測算，預(yù)計(jì)今年能實(shí)現(xiàn)1.2億元銷售目標(biāo)。

記者了解到，今年前6個月，湖北省稅務(wù)部門向銀行提供13.93萬戶次企業(yè)納稅信息；全省有2.53萬戶小微企業(yè)獲得3.46萬筆“銀稅互動”相關(guān)產(chǎn)品貸款，貸款金額207.36億元，分別較去年同期增長61.17%、61.13%和66.52%。

“我們正持續(xù)加強(qiáng)與銀保監(jiān)部門、銀行的合作，延伸‘以稅促信、以信換貸’內(nèi)涵，強(qiáng)化小微企業(yè)金融供給，打通小微企業(yè)缺乏抵押物、貸不到款這一‘堵點(diǎn)’。”湖北省稅務(wù)局黨委書記、局長鐘油子表示。

“信用培植”解決卡殼問題

“3000萬元銀行貸款已經(jīng)到位，企業(yè)正在滿負(fù)荷生產(chǎn)。”這幾天，在湖北宜都化工產(chǎn)業(yè)園的華昊新材料新廠區(qū)，公司董事長林福平日夜盯在車間。

華昊新材料于2019年整體搬入宜都化工產(chǎn)業(yè)園。新廠區(qū)，大投入，資金缺乏問題很快凸顯，林福平找到武漢農(nóng)商行宜都支行，希望融資2億元。

“華昊前期與銀行打交道不多，相關(guān)貸款手續(xù)不完善，且申請金額較大，獲批很困難。”武漢農(nóng)商行宜都支行行長潘芬說。為幫助企業(yè)渡過難關(guān)，武漢農(nóng)商行宜都支行對華昊進(jìn)行了為期一年的“信用培植”，幫助他們完善相關(guān)貸款手續(xù)，并采取按投產(chǎn)進(jìn)度授信的方式，最終順利辦理了貸款。

宜都友源實(shí)業(yè)的情況與華昊新材料類似。起初，他們計(jì)劃將園區(qū)230畝土地全部建成廠房，申請貸款3億元，沒有獲批。湖北銀行宜都支行“對癥下藥”：指派專人幫助企業(yè)完善財務(wù)制度，建議企業(yè)縮小投資規(guī)模，降低貸款額度。很快，7000萬元授信發(fā)放到位。

“我們是一家民營企業(yè)，前期的財務(wù)管理體系并不太規(guī)范，走了很多‘冤枉路’。多虧湖北銀行宜都支行開發(fā)引入了新的財務(wù)管理系統(tǒng)，讓我們實(shí)現(xiàn)融資大提速?！庇言磳?shí)業(yè)董事長黎孔富對記者說。

對于華昊、友源這種市場前景好、信譽(yù)好卻有融資“缺項(xiàng)”的企業(yè)，宜都創(chuàng)新提出“信用培植”概念：為企業(yè)列信用輔導(dǎo)清單，交給職能部門及銀行，逐項(xiàng)輔導(dǎo)，在企業(yè)達(dá)到信用融資條件后提供融資。今年3月，宜都11家銀行分別與11家企業(yè)簽訂授信協(xié)議，實(shí)施重點(diǎn)培植授信。同時，人民銀行宜都支行會同相關(guān)部門建立聯(lián)合協(xié)商機(jī)制，企業(yè)融資哪個環(huán)節(jié)“卡殼”，就立即幫助解決。

銀政企合作解決融資難，并非只做減法。宜都玉露茶葉前期只申請貸款50萬元，建行宜都支行經(jīng)過考察，認(rèn)為企業(yè)成長迅速，且是惠農(nóng)產(chǎn)業(yè)，將授信增至200萬元。

“企業(yè)信用培植既重結(jié)果，更重導(dǎo)向?！币硕际形Ｎ?、常務(wù)副市長龍頂泉介紹，自“信用培植”啟動以來，該市11家銀行已放款3198萬元，擬準(zhǔn)備審批和發(fā)放1.01億元?！敖窈髸懈嗥髽I(yè)進(jìn)入‘信用培植’名單，真正讓金融活水助力宜都高質(zhì)量發(fā)展。”

宜都市的“信用培植”只是湖北信用培植工程的一個縮影。去年以來，湖北銀保監(jiān)局依托“百行進(jìn)萬企”系統(tǒng)，自主從稅務(wù)部門篩選出全省18.57萬戶納稅信用評級B級以上的小微企業(yè)并將名單嵌入系統(tǒng)，根據(jù)企業(yè)開戶銀行信息逐一為企業(yè)確定對接銀行；還組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過電話、短信、微信以及上門走訪等方式聯(lián)系對接企業(yè)，及時了解企業(yè)融資需求；并推進(jìn)“系統(tǒng)監(jiān)測”，實(shí)時掌握對接支持相關(guān)情況，根據(jù)企業(yè)需求有針對性指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化金融服務(wù)。

“開展信用培植工程，就是要建立緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的長效機(jī)制，構(gòu)建支持創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的金融服務(wù)平臺。”人民銀行武漢分行行長林建華告訴記者，他們的目的就是幫助企業(yè)解決融資中的煩心事。

據(jù)林建華介紹，截至今年6月末，湖北省共推薦融資難、融資貴企業(yè)832家，初步達(dá)成貸款意向金額20億元，平均貸款利率約為4.67%。

加強(qiáng)信用信息體系建設(shè)

“不用抵押，我在手機(jī)上領(lǐng)到了50萬元貸款?！编囉詈晔俏錆h宏捷醫(yī)療器械有限公司法人，去年受疫情影響，收款賬期拖長，備用資金緊張。經(jīng)過稅務(wù)大數(shù)據(jù)查詢，這家公司一直按時納稅，信用等級較高。武漢農(nóng)商行全程線上操作，僅用時數(shù)分鐘，客戶就獲得了較高授信額度，當(dāng)天辦理當(dāng)天到賬，解了燃眉之急。

記者了解到，鄧宇宏使用的金融產(chǎn)品是由武漢農(nóng)商行與稅務(wù)部門共同開發(fā)的“漢銀·稅e快貸”，能將企業(yè)的納稅信用與融資信用快速打通，并依托聯(lián)合信用體系，對中小微企業(yè)信用精準(zhǔn)畫像。

“足不出戶，隨用隨貸，且利息非常優(yōu)惠。”武漢農(nóng)村商業(yè)銀行副行長李樺說，依托武漢市“漢融通”平臺，“漢銀·稅e快貸”支持的中小微企業(yè)集中所在行業(yè)達(dá)1382個，占武漢市全部納稅行業(yè)的85%。

“企業(yè)提高自身信用水平是內(nèi)生動力，政府部門增信是外部培育。如今，政銀企攜手，通過‘信息共享+平臺建設(shè)’，數(shù)據(jù)賦能提升了普惠金融服務(wù)水平?！崩顦甯嬖V記者，他們通過集成企業(yè)涉稅、市場監(jiān)管、征信等多維數(shù)據(jù)，對客戶全方位經(jīng)營動態(tài)畫像，創(chuàng)新推出“漢銀·稅e快貸”等一系列線上純信用貸款產(chǎn)品。小微企業(yè)無需抵質(zhì)押即可在網(wǎng)上自助融資，享受秒級放款、最高借款額度100萬元的融資體驗(yàn)。

去年，湖北省中小企業(yè)融資信用平臺啟動建設(shè)。目前，該平臺政務(wù)數(shù)據(jù)匯聚庫、中小企業(yè)融資信用子平臺等“一庫三平臺”建設(shè)已完成，初步歸集274萬戶企業(yè)登記注冊、納稅、不動產(chǎn)、融資擔(dān)保等信用信息。武漢、襄陽、宜昌等11地也先后建成當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)信用信息平臺，其中10地已實(shí)現(xiàn)與省級平臺的數(shù)據(jù)對接。

“利率低的產(chǎn)品是我的首選?！币瞬蝗~知香茶葉有限公司負(fù)責(zé)人王斌在宜昌網(wǎng)上金融服務(wù)大廳選擇了基礎(chǔ)利率的“云e貸”貸款100萬元。了解到還有針對茶農(nóng)的專項(xiàng)貸款，年利率4.5%，王斌又貸了100萬元。不止是王斌，眾多實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體都在宜昌市網(wǎng)上金融服務(wù)大廳找到了適合自己的信貸產(chǎn)品。

目前，湖北持續(xù)推動各地加強(qiáng)企業(yè)征信平臺建設(shè)，建立健全涉企信用信息采集共享、信用評價、信用增進(jìn)機(jī)制，加強(qiáng)守信激勵和失信懲戒。截至6月底，湖北省地方信用信息平臺入駐機(jī)構(gòu)254家，發(fā)布金融產(chǎn)品1089項(xiàng)，累計(jì)支持銀企對接融資近2000億元。

其中，武漢市“漢融通”平臺通過匯集政務(wù)部門數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險模型，創(chuàng)新推出線上“301”融資模式，即“三分鐘申貸、零人工干預(yù)、一秒鐘放款”。武漢市地方金融工作局局長劉立新告訴記者，該平臺具備“融資對接、信用評價、企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營評估”三大功能。目前，武漢已有26家銀行入駐，上線展示270多項(xiàng)融資產(chǎn)品，幫助企業(yè)獲得融資1138億元。

宜昌市網(wǎng)上金融服務(wù)大廳則整合宜昌智慧城市大數(shù)據(jù)及互聯(lián)網(wǎng)政務(wù)優(yōu)勢資源，用政務(wù)數(shù)據(jù)為企業(yè)畫像增信，推出全線上創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸等快捷貸款產(chǎn)品，暢通銀企對接渠道，累計(jì)支持小微企業(yè)融資180多億元，小微企業(yè)申貸獲得率超過70%，企業(yè)融資獲得感明顯增強(qiáng)。

荊門市的“荊E融”平臺依托政務(wù)云歸集稅務(wù)、法院、社保等11個部門2686萬條涉企信息，實(shí)現(xiàn)對轄內(nèi)企業(yè)全方位信息展示和信用畫像，為銀企融資對接提供信用信息支持，累計(jì)支持小微企業(yè)貸款390.3億元。

與此同時，一座以“農(nóng)村信用工程”為基礎(chǔ)的信用“大堤”也在逐步構(gòu)建。記者從湖北省地方金融監(jiān)管局和人民銀行武漢分行了解到，采取“企業(yè)+農(nóng)村”共建方式，依托企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，他們搭建起覆蓋全省的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)據(jù)庫，歸集戶籍、資源使用權(quán)、財政補(bǔ)貼等信息，已初步建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用檔案18.4萬戶。

在農(nóng)村信用體系建設(shè)工作助力下，截至7月末，湖北省涉農(nóng)貸款余額1.54萬億元，同比增長10.9%，其中農(nóng)村貸款余額1.15萬億元，同比增長13.3%。

在荊楚大地上，信用體系建設(shè)正為高質(zhì)量發(fā)展插上“金”翅膀。

—湖北省深化信用體系建設(shè)調(diào)查