買賣有貸款的二手房屋，因?yàn)榇嬖谔崆斑€款、注銷抵押登記等手續(xù)，不僅交易時(shí)間延長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)和交易成本也增大，成為不動(dòng)產(chǎn)登記的一大痛點(diǎn)。

在一些地方實(shí)踐的基礎(chǔ)上，自然資源部聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于協(xié)同做好不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”便民利企服務(wù)的通知》，深化不動(dòng)產(chǎn)登記和金融便民利企合作，協(xié)同做好不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”，進(jìn)一步提升便利化服務(wù)水平，降低制度性交易成本，助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

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這項(xiàng)措施的實(shí)施效果如何？給群眾帶來(lái)了怎樣的便利？記者進(jìn)行了采訪。

再造登記流程，節(jié)省交易時(shí)間，降低交易難度和成本

“銀行提前還貸需要申請(qǐng)，還得注銷房屋抵押，然后房子才能賣掉，到時(shí)候我們看中的房子也不知道還在不在。”這段時(shí)間，想要換房的江蘇省鹽城市居民李先生有些犯難，總在猶豫要不要花錢找中介墊資還貸。

李先生現(xiàn)在居住的房子，是夫妻二人婚后辛苦打拼貸款買的。隨著生活水平的提高，夫妻倆決定以“小房換大房”的方式購(gòu)置一套改善房。問(wèn)題也隨之而來(lái)，房子還有幾十萬(wàn)元銀行貸款尚未結(jié)清，意味著置換流程和難度大大增加。

發(fā)愁之際，不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”新政策幫李先生解了圍，他不再需要提前償還貸款，就可以將房屋出售過(guò)戶。

“‘帶押過(guò)戶’改革后，可大大節(jié)省不動(dòng)產(chǎn)的交易時(shí)間，降低交易難度和交易成本，切實(shí)方便企業(yè)群眾辦事?！弊匀毁Y源部自然資源確權(quán)登記局副局長(zhǎng)趙燕告訴記者，不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”是指在已抵押的不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記時(shí)，不需要提前歸還舊貸款、注銷抵押登記，即可完成過(guò)戶、再次抵押和發(fā)放新貸款等手續(xù)，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記和抵押貸款的有效銜接。

今年3月，鹽城市明確要求市區(qū)各經(jīng)辦存量房貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)“帶押過(guò)戶”全覆蓋。目前，鹽城市區(qū)22家開(kāi)辦存量房貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行中已有10家開(kāi)通“帶押過(guò)戶”服務(wù)，其中就包括李先生辦理房貸的鹽城農(nóng)商銀行。

“‘帶押過(guò)戶’解決了我們的資金問(wèn)題，程序簡(jiǎn)單，一次申請(qǐng)就可全部辦結(jié)，買方快速買了房，我們也快速賣了房，大家都不需要再等了！”李先生說(shuō)。

趙燕告訴記者，“帶押過(guò)戶”改革實(shí)施前，已抵押的不動(dòng)產(chǎn)辦理買賣轉(zhuǎn)移時(shí)，需要先籌集資金歸還貸款、辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押注銷，再辦理不動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移、申請(qǐng)新貸款、辦理新抵押權(quán)登記，不僅交易成本高、時(shí)間長(zhǎng)，而且流程繁瑣復(fù)雜，這成為企業(yè)群眾辦事的難點(diǎn)、痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，大家都期望通過(guò)整合業(yè)務(wù)流程，大幅減環(huán)節(jié)、減材料、減時(shí)間、減成本，同時(shí)確保財(cái)產(chǎn)資金的安全。

自然資源部自然資源確權(quán)登記局不動(dòng)產(chǎn)登記處副處長(zhǎng)許培說(shuō)，實(shí)行不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”后，不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)并件辦理轉(zhuǎn)移登記、抵押登記，即可完成過(guò)戶、再次抵押和發(fā)放新貸款等手續(xù)，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記和抵押貸款的有效銜接，大大節(jié)省了交易時(shí)間，降低交易難度和成本。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，山東濟(jì)南推出不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”改革后，辦理時(shí)限減少了近10個(gè)工作日，實(shí)現(xiàn)2個(gè)工作日左右辦結(jié)，單筆平均交易成本從1.2萬(wàn)元左右降至千元以下。

預(yù)告登記制度守護(hù)交易安全，以點(diǎn)帶面逐步推動(dòng)實(shí)現(xiàn)“帶押過(guò)戶”全覆蓋、常態(tài)化

隨著“帶押過(guò)戶”政策的推行，各地在實(shí)踐中積極探索有效的創(chuàng)新舉措，不斷豐富完善辦理模式，提升政策成效，江蘇、浙江、重慶和濟(jì)南、深圳等地引入預(yù)告登記，銀行根據(jù)預(yù)告登記結(jié)果審批、發(fā)放貸款，進(jìn)一步提高了貸款審批效率。

“抵押登記完成了嗎？還要把不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書(shū)拿給銀行來(lái)申請(qǐng)嗎？”

“不用再跑了，過(guò)完戶以后，我們系統(tǒng)已經(jīng)把銀行提交的抵押預(yù)告登記自動(dòng)轉(zhuǎn)成了抵押登記，抵押登記證明已推送給銀行了，現(xiàn)在銀行應(yīng)該在審核、放款，很快您就能收到尾款了。”

3月20日，在重慶市江津區(qū)不動(dòng)產(chǎn)登記中心綜合窗口前，受理科工作人員蔣紅為肖先生、祝女士辦結(jié)了過(guò)戶，抵押登記也同步完成，不到40分鐘就完成了一筆預(yù)告“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)。

“擱在以前，站在登記窗口前的買賣雙方多少會(huì)有一絲擔(dān)憂。”蔣紅告訴記者，“過(guò)戶前，買方會(huì)擔(dān)心付完首付款賣方不過(guò)戶，或賣方‘一房二賣’。過(guò)戶后，賣方會(huì)擔(dān)心買方不及時(shí)申辦抵押登記，導(dǎo)致自己不能及時(shí)收到房款?！?/p>

預(yù)告登記制度引入后，買賣雙方的擔(dān)憂減少了。蔣紅說(shuō)，只要辦了預(yù)告登記，未經(jīng)買方的同意，賣方祝女士不能隨意處置這套房屋。買方肖先生預(yù)告登記之后放心大膽地把首付款支付給了祝女士。

記者了解到，從祝女士登錄“渝快辦”授權(quán)銀行填寫預(yù)告登記資料開(kāi)始，全程實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化。蔣紅介紹，農(nóng)業(yè)銀行重慶分行已接入服務(wù)端口，祝女士提供的材料全部由農(nóng)行江津支行通過(guò)服務(wù)端口上傳給登記中心，“面積、坐落等數(shù)據(jù)自動(dòng)生成，既便利了企業(yè)群眾辦事，也降低了登記人員工作負(fù)擔(dān)，一舉兩得！”

截至目前，重慶全市已有160家銀行等金融機(jī)構(gòu)、1374家房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)接入系統(tǒng)，為買賣雙方提供預(yù)告“帶押過(guò)戶”申報(bào)服務(wù)，基本實(shí)現(xiàn)過(guò)戶當(dāng)天完成房款結(jié)算，大幅降低了交易成本。

“‘帶押過(guò)戶’實(shí)踐有基礎(chǔ)?！壁w燕介紹，各地通過(guò)加強(qiáng)登記和金融協(xié)同、優(yōu)化辦理流程、升級(jí)改造業(yè)務(wù)系統(tǒng)、深化信息共享、系統(tǒng)直聯(lián)等方式，推動(dòng)不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”。目前，全國(guó)共有15個(gè)省份100多個(gè)地市開(kāi)展了“帶押過(guò)戶”試點(diǎn)，共辦理業(yè)務(wù)1.3萬(wàn)多筆，其中天津、山西、山東、江蘇、浙江、福建、湖北等省份已經(jīng)全面開(kāi)展。

中國(guó)建設(shè)銀行與當(dāng)?shù)夭粍?dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)共同研究探索安全可行的銀行“帶押過(guò)戶”住房貸款模式，達(dá)成房屋無(wú)需解押即可完成交易過(guò)戶、貸款審批發(fā)放的登記和金融合作模式。截至3月末，建行在全國(guó)100多個(gè)地市試點(diǎn)開(kāi)辦個(gè)人再交易住房“帶押過(guò)戶”貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放4000多筆個(gè)人再交易住房“帶押過(guò)戶”貸款。

近期，建設(shè)銀行總行結(jié)合前期分行試點(diǎn)情況，制定了《個(gè)人再交易房屋“帶押過(guò)戶”貸款綜合服務(wù)操作指引》并印發(fā)全行，明確了個(gè)人再交易房屋“帶押過(guò)戶”貸款的辦理?xiàng)l件、適用范圍和貸款要素，規(guī)范了業(yè)務(wù)流程和操作，要求全面推廣個(gè)人再交易住房“帶押過(guò)戶”貸款業(yè)務(wù)。

自然資源部、銀保監(jiān)會(huì)要求，各地在已有工作的基礎(chǔ)上，深入探索，以點(diǎn)帶面，積極做好“帶押過(guò)戶”服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)地域范圍、金融機(jī)構(gòu)和不動(dòng)產(chǎn)類型全覆蓋，常態(tài)化開(kāi)展“帶押過(guò)戶”服務(wù)。

加強(qiáng)組織、防范風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)“帶押過(guò)戶”高效辦、安全辦

“不動(dòng)產(chǎn)登記是一項(xiàng)基本的公共政務(wù)服務(wù)，關(guān)系企業(yè)群眾最普遍的重大財(cái)產(chǎn)權(quán)益。”趙燕說(shuō)，通過(guò)加強(qiáng)登記和金融的協(xié)同，在全國(guó)推進(jìn)做好不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”，一方面可以降低制度性交易成本，另一方面可以維護(hù)買賣雙方、抵押人、抵押權(quán)人等各方權(quán)益，滿足了企業(yè)和群眾對(duì)財(cái)產(chǎn)權(quán)高質(zhì)高效保護(hù)的需求。

“帶押過(guò)戶”不僅帶來(lái)省心體驗(yàn)，還起到省錢的惠民效果?！斑@項(xiàng)新業(yè)務(wù)，建行幫我省了將近2萬(wàn)元?！卑不帐『戏适忻窀呦壬?jì)劃借用過(guò)橋資金提前結(jié)清房貸，“帶押過(guò)戶”上線后，高先生不再需要支付高額利息。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，“帶押過(guò)戶”提高了客戶滿意度，貸款在本行及時(shí)承接，也保證了存量貸款。

安徽省各地不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)與建行安徽省分行持續(xù)優(yōu)化“不動(dòng)產(chǎn)+金融”領(lǐng)域深度合作，從系統(tǒng)對(duì)接方面精準(zhǔn)發(fā)力，推進(jìn)登記和金融系統(tǒng)貫通、數(shù)據(jù)共享，借助不動(dòng)產(chǎn)登記網(wǎng)上“一窗辦事”平臺(tái)，將不動(dòng)產(chǎn)登記端口延伸到建行網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款和登記所有環(huán)節(jié)在建行網(wǎng)點(diǎn)“一次申請(qǐng)辦理”。

在江蘇省蘇州市吳江區(qū)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行加強(qiáng)與自然資源、發(fā)改、住建、金融監(jiān)管、人民銀行等部門溝通，加快辦貸審核效率，實(shí)現(xiàn)二手房貸款“帶押過(guò)戶”業(yè)務(wù)的全流程暢通。目前農(nóng)行江蘇分行已經(jīng)在省內(nèi)南京、蘇州、南通等七地落地不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”服務(wù)，已辦理“帶押過(guò)戶”近600筆、金額超5億元。

為了讓企業(yè)和群眾享受更便利安全的服務(wù)，改革舉措還在繼續(xù)深化。

——守好“帶押過(guò)戶”安全底線。趙燕表示，在協(xié)同做好不動(dòng)產(chǎn)“帶押過(guò)戶”工作中，加強(qiáng)組織、防范風(fēng)險(xiǎn)是重要內(nèi)容。自然資源部將指導(dǎo)地方建立暢通的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，梳理風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，制定應(yīng)急預(yù)案，實(shí)現(xiàn)全流程閉合監(jiān)管。通過(guò)發(fā)布協(xié)議樣本、風(fēng)險(xiǎn)提示、業(yè)務(wù)預(yù)警等多種方式，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

北京銀保監(jiān)局會(huì)同北京市規(guī)劃和自然資源委員會(huì)搭建專門業(yè)務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，確保房產(chǎn)轉(zhuǎn)移和抵押過(guò)程中能夠及時(shí)準(zhǔn)確獲取信息，實(shí)現(xiàn)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)的同步停止、同時(shí)退回，保障資金安全。下一階段，北京銀保監(jiān)局和北京市規(guī)劃和自然資源委員會(huì)兩部門將根據(jù)實(shí)際執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)的“難點(diǎn)、痛點(diǎn)”優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升群眾服務(wù)體驗(yàn)。

——推動(dòng)“帶押過(guò)戶”協(xié)調(diào)辦、高效辦。銀保監(jiān)會(huì)法規(guī)部處長(zhǎng)周蘭領(lǐng)表示，將進(jìn)一步推進(jìn)登記金融系統(tǒng)融合，優(yōu)化工作流程，實(shí)時(shí)共享信息，精簡(jiǎn)辦事材料，努力實(shí)現(xiàn)登記、貸款、放款、還款無(wú)縫銜接，切實(shí)便民利企。鼓勵(lì)建立跨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款協(xié)同機(jī)制，進(jìn)一步探索不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)和銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)“總對(duì)總”業(yè)務(wù)和系統(tǒng)對(duì)接方式。

不久前，珠海市不動(dòng)產(chǎn)登記中心和珠海市銀行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合召開(kāi)工作推進(jìn)會(huì)，計(jì)劃試點(diǎn)拓展帶押過(guò)戶業(yè)務(wù)類型至商業(yè)和工業(yè)地產(chǎn)，將稅務(wù)納入帶押過(guò)戶業(yè)務(wù)。接下來(lái)還將進(jìn)一步規(guī)范跨行業(yè)務(wù)流程，完善銀行業(yè)間互信體系建設(shè)，約定合理的貸款回收時(shí)限，促進(jìn)跨行業(yè)務(wù)的順利推進(jìn)。

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