以免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式獲客的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)享受到了監(jiān)管送來(lái)的“特別待遇”。4月25日,北京商報(bào)記者從業(yè)內(nèi)獲悉,深圳銀保監(jiān)局近日發(fā)布的《關(guān)于健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的調(diào)研通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)指出,深圳銀保監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn),轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過(guò)上述方式吸引客源,進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”投保常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)(行業(yè)內(nèi)通稱“魔方業(yè)務(wù)”等)。對(duì)此,深圳銀保監(jiān)局要求已開(kāi)展類似業(yè)務(wù)的公司提供材料。

限期交材料

(資料圖片僅供參考)

“近期,深圳銀保監(jiān)局非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn),轄內(nèi)部分機(jī)構(gòu)開(kāi)展健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)通過(guò)免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠保險(xiǎn)等方式吸引客源,進(jìn)而引導(dǎo)客戶‘升級(jí)’投保常規(guī)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)(行業(yè)內(nèi)通稱‘魔方業(yè)務(wù)’等)?！薄锻ㄖ啡缡侵赋?。

從需要提供的“海量”材料來(lái)看,包括但不限于保費(fèi)收入、費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、退保率在內(nèi)的多個(gè)維度。

具體而言,《通知》中指出需要提交的材料其中包括,今年一季度以來(lái),該類業(yè)務(wù)累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入、實(shí)收保費(fèi)收入、賠付率、綜合費(fèi)用率、綜合成本率,該類業(yè)務(wù)在公司健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比,2023年計(jì)劃發(fā)展規(guī)模等。也包括“升級(jí)”投保后的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)其退保(退保率)、公司投訴、監(jiān)管投訴/舉報(bào)情況與公司常規(guī)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比分析。

“退保率、投訴率等指標(biāo)在一定程度上能夠反推該業(yè)務(wù)在銷售過(guò)程中是否規(guī)范,彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)銷售回溯的不足,為監(jiān)管部門完善健康保險(xiǎn)監(jiān)管政策和細(xì)節(jié)設(shè)計(jì)提供參考。”北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍如是分析。

北京商報(bào)記者通過(guò)多家保險(xiǎn)公司了解到,保險(xiǎn)公司會(huì)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作,一般而言,贈(zèng)險(xiǎn)界面為保險(xiǎn)公司第三方合作機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品推廣頁(yè)面。因此,在提交與合作機(jī)構(gòu)相關(guān)的材料層面,《通知》明確,需列明業(yè)務(wù)合作的中介機(jī)構(gòu)(經(jīng)紀(jì)、技術(shù)服務(wù)等)及基本合作情況,提供合作協(xié)議。

此外,《通知》不僅要求提交說(shuō)明業(yè)務(wù)“升級(jí)”后保單訂立方式(批改或新簽訂),前后兩款健康險(xiǎn)是否使用同款保險(xiǎn)產(chǎn)品等信息,值得注意的是,線上投保全流程記錄也在提交材料的名單中。包括截圖或錄屏等方式提供完整投保流程(從贈(zèng)險(xiǎn)/低保費(fèi)、低保額、高免賠的業(yè)務(wù)到“升級(jí)”投保的全流程),重點(diǎn)展示轉(zhuǎn)化客戶“升級(jí)”投保健康險(xiǎn)的重要信息告知等環(huán)節(jié)。

“這很有必要?！睂?duì)于提交投保全過(guò)程的材料,宋占軍表示,從現(xiàn)有產(chǎn)品到特定產(chǎn)品的升級(jí),是否符合保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定,不僅應(yīng)看表面的字號(hào)或頁(yè)面大小,更應(yīng)關(guān)注跳轉(zhuǎn)頁(yè)面的連續(xù)性、要求投保人閱讀頁(yè)面或研讀條款的安排等。

深圳銀保監(jiān)局還給出了提交材料的倒計(jì)時(shí)。《通知》顯示,已開(kāi)展類似“魔方業(yè)務(wù)”的轄內(nèi)公司于5月6日下班前通過(guò)監(jiān)管事項(xiàng)跟蹤反饋系統(tǒng)反饋。公司應(yīng)如實(shí)提供相關(guān)材料,真實(shí)反映業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況,對(duì)漏報(bào)、瞞報(bào)的將嚴(yán)肅處理。

潘多拉的魔盒

近日有消費(fèi)者對(duì)北京商報(bào)記者表示,通過(guò)一個(gè)贈(zèng)險(xiǎn)鏈接雖然領(lǐng)到了贈(zèng)送的保險(xiǎn),但同時(shí)也將“搭”進(jìn)去上百元。

記者實(shí)測(cè),免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)卻要“倒搭錢”的背后或是中了“魔方業(yè)務(wù)”的圈套。記者打開(kāi)上述贈(zèng)險(xiǎn)鏈接后,填寫消費(fèi)者的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等信息后,就能點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”選項(xiàng)。雖然一點(diǎn)也不繁瑣便能領(lǐng)取到免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn),然而,上述贈(zèng)送的重疾險(xiǎn)領(lǐng)取成功界面顯示時(shí)間極其短暫,便彈出新的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保界面,該界面顯示為每月保費(fèi)幾元或幾毛錢。稍不注意,消費(fèi)者便會(huì)誤以為免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)需要花錢。

與此同時(shí),如果沒(méi)有意識(shí)到領(lǐng)取贈(zèng)險(xiǎn)成功,繼續(xù)花點(diǎn)“小錢”投保每月保費(fèi)幾元或幾毛錢的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)后,還會(huì)遇到保障升級(jí)界面,消費(fèi)者選擇升級(jí)雖然當(dāng)時(shí)無(wú)須花錢,而后續(xù)卻會(huì)每月扣款數(shù)十元,整體要交的保費(fèi)也達(dá)到了上百元之多……

有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者分析,上述整個(gè)投保過(guò)程涉及贈(zèng)險(xiǎn)、1元保或幾毛錢獲取保障、升級(jí)保障三個(gè)方案,盡管在銷售頁(yè)面進(jìn)行了較為明顯的提示,但在短暫的投保過(guò)程中向消費(fèi)者漸進(jìn)提供三個(gè)保險(xiǎn)方案,實(shí)際上對(duì)于普通保險(xiǎn)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是不公平的,也是難以充分認(rèn)識(shí)三個(gè)保險(xiǎn)方案差異的。

此外,《通知》旨在對(duì)“魔方業(yè)務(wù)”進(jìn)行掌控。對(duì)于深圳此次要求開(kāi)展“魔方業(yè)務(wù)”的保險(xiǎn)公司提交相關(guān)材料,在李文中看來(lái),這釋放了一個(gè)信號(hào),監(jiān)管將要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)該業(yè)務(wù)的監(jiān)管,相關(guān)保險(xiǎn)公司的推廣行為也需要進(jìn)一步調(diào)整和完善。

為何鋌而走險(xiǎn)

北京商報(bào)記者通過(guò)調(diào)查及黑貓投訴在內(nèi)的社交平臺(tái)發(fā)現(xiàn),當(dāng)前有不少消費(fèi)者對(duì)“贈(zèng)險(xiǎn)誘惑”中招。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緣何熱衷“魔方業(yè)務(wù)”這一打法?“通過(guò)短期健康險(xiǎn)做‘鉤子’的原因是產(chǎn)品成本低、周期短,獲客成本好控制?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步對(duì)記者分析指出,免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)就像“首月0元”投保的升級(jí)版,核心目的不是為了銷售這一單保險(xiǎn),贈(zèng)送短期健康險(xiǎn)其實(shí)是為了和客戶建立聯(lián)系,屬于“鉤子產(chǎn)品”,下一步有利于繼續(xù)拓展其他長(zhǎng)險(xiǎn)。

對(duì)于“魔方業(yè)務(wù)”玩過(guò)頭可能會(huì)產(chǎn)生的問(wèn)題,李文中分析表示,這樣的業(yè)務(wù)推廣方式不利于樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)良好形象,也與保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的初衷背道而馳。

一直以來(lái),贈(zèng)險(xiǎn)猶如一把雙刃劍。其一是險(xiǎn)企積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任,或者在節(jié)假日期間抓住營(yíng)銷流量密碼,推出實(shí)打?qū)嵉馁?zèng)險(xiǎn)福利。而贈(zèng)險(xiǎn)的另一面,便是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“強(qiáng)行贈(zèng)送”,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的贈(zèng)險(xiǎn)套路頻被曝光。

“健康險(xiǎn)更應(yīng)該是向事先確定的身體健康的消費(fèi)者贈(zèng)送,隨機(jī)向不特定者贈(zèng)送是不妥當(dāng)?shù)??！睂?duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)贈(zèng)送健康險(xiǎn),李文中表示,健康保險(xiǎn)因?yàn)樾枰袊?yán)格的核保,很多人健康狀況可能難以符合承保條件,即便保險(xiǎn)公司可以通過(guò)約定高免賠的方式來(lái)控制承保風(fēng)險(xiǎn),但是也很容易帶來(lái)雙方的理賠糾紛,特別是保險(xiǎn)公司在推送贈(zèng)送信息時(shí)只強(qiáng)調(diào)保額,而淡化或隱藏免賠本身也是一種“欺騙”。

而在《通知》發(fā)布后,監(jiān)管是否會(huì)對(duì)贈(zèng)險(xiǎn)行為一刀切,采取禁止贈(zèng)險(xiǎn)等措施,在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),這并不會(huì),因?yàn)橘?zèng)險(xiǎn)行為單看不是壞事,“壞”的是通過(guò)贈(zèng)險(xiǎn)配套的不合規(guī)投放損害消費(fèi)者權(quán)益。監(jiān)管的舉措當(dāng)前更細(xì),更有執(zhí)行力,通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的穿透,未來(lái)的做法可能會(huì)找到整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條中不合規(guī)的環(huán)節(jié)進(jìn)行處罰和禁止,對(duì)合規(guī)環(huán)節(jié)還是開(kāi)綠燈。

宋占軍也對(duì)北京商報(bào)記者表示,期待各監(jiān)管部門及時(shí)關(guān)注這一領(lǐng)域,依規(guī)處罰保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介平臺(tái),規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,保護(hù)消費(fèi)者合法利益。

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