近日,上海退休市民章先生9年間花費(fèi)800多萬元保費(fèi)買下某保險(xiǎn)公司29種保險(xiǎn)產(chǎn)品,卻因辦理了370萬元的“保單貸款”而“背債”。經(jīng)多方協(xié)調(diào),最終保險(xiǎn)公司回應(yīng),“決定對(duì)章先生名下的部分保單予以退保,并為章先生夫婦調(diào)整保障規(guī)劃,其余保單繼續(xù)持有”。

章先生雖不幸遇到了保單糾紛,但最終得到了相對(duì)妥善的處理。而大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者,尤其是老年消費(fèi)者,未必有如此經(jīng)歷和運(yùn)氣。因此,投保前對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的深入了解尤為重要。

何為保單貸款?

保單貸款,也叫保單借款。要了解保單貸款,先得弄清“現(xiàn)金價(jià)值”的概念。

任職于某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的保險(xiǎn)顧問曹欣介紹:“通俗來說,我們知道存在銀行的錢,是可以完整取出來的,它叫‘現(xiàn)金存款’。而交給保險(xiǎn)公司的錢,并不是想取就能完整取出來的,其中能取出來的那一部分,就叫‘現(xiàn)金價(jià)值’。而保單貸款,指的就是從‘現(xiàn)金價(jià)值’里貸出一定比例的錢,這個(gè)比例常見為80%?！彼忉?保險(xiǎn)公司收到消費(fèi)者繳納的保費(fèi)后,會(huì)先扣除公司的運(yùn)營服務(wù)成本以及為客戶提供保障的成本等費(fèi)用,再用剩余部分進(jìn)行投資。投資往往需要一定時(shí)間才能看到回報(bào),因此,保單簽訂之初,大多數(shù)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的前期“現(xiàn)金價(jià)值”是普遍較低的。因此能貸出的現(xiàn)金也相對(duì)較少。

新聞中的章先生便是聽信了銷售人員的建議,用保單貸出來的錢,又購置了新的保單。這樣看起來像是花了一份錢買了多份保險(xiǎn),但卻忽略了保單貸款有還款時(shí)效要求,一般為6個(gè)月,同時(shí)保單貸款也產(chǎn)生利息,且利息要高于銀行貸款利息。

老年人適合投保哪類保險(xiǎn)?

人的年齡越大,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力會(huì)越弱。曹欣建議,對(duì)老年人來說,可以優(yōu)先考慮健康保障類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。首先應(yīng)該投保含有意外醫(yī)療責(zé)任的意外險(xiǎn),能在遇到意外摔傷等突發(fā)傷害時(shí)提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償乃至住院補(bǔ)助。其次,身體條件允許的老年人應(yīng)該有醫(yī)療險(xiǎn)的補(bǔ)充,用以對(duì)沖重大疾病導(dǎo)致的大額醫(yī)療費(fèi)用。國家正在倡導(dǎo)、試點(diǎn)的長期護(hù)理險(xiǎn)也是老年人可以關(guān)注的險(xiǎn)種。

老年人投保有哪些注意事項(xiàng)?

綜合保險(xiǎn)監(jiān)管部門曾發(fā)布消費(fèi)者提示,老年人投保時(shí)應(yīng)有明確需求,不必盲目追求公司品牌,可在家人或是不隸屬于某一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助下進(jìn)行多家對(duì)比,挑選最能滿足自己需求、與自身交費(fèi)能力匹配的產(chǎn)品。

其次,由于老年人大多不擅長使用信息化手段,因此盡量選擇在線下與銷售人員見面完成投保,減少互聯(lián)網(wǎng)投保可能導(dǎo)致的對(duì)產(chǎn)品保障了解不夠,理賠不便等麻煩。

再次,投保時(shí),老年人也需要按規(guī)定進(jìn)行健康告知、財(cái)務(wù)告知、個(gè)人基本情況的告知,不要隱瞞真實(shí)情況。需要簽名的環(huán)節(jié),務(wù)必親自簽名確認(rèn),不要委托銷售人員代為簽字。在產(chǎn)品選擇上,不能僅以銷售人員的宣傳折頁、口頭介紹為準(zhǔn),一切要以保險(xiǎn)合同列明的內(nèi)容為準(zhǔn)。為了維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益,監(jiān)管部門規(guī)定,對(duì)超過60歲的投保人在投保時(shí)進(jìn)行錄音、錄像。老年人應(yīng)配合銷售人員,規(guī)范地做好“雙錄”, 以便在發(fā)生糾紛時(shí)能還原保險(xiǎn)銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié),防范銷售誤導(dǎo)給自己造成的損失。

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