近年來,隨著數(shù)字人民幣試點的推進,相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和場景日益豐富,用戶即使沒有銀行賬戶,也可以利用手機號等唯一身份標識開通數(shù)字錢包并使用數(shù)字人民幣支付,滿足了多樣化的支付需求。未來數(shù)字人民幣的使用場景將進一步深化,為實體經(jīng)濟和群眾生活提供更便捷安全的服務(wù)。

碰一碰、掃碼付……北京冬奧會、冬殘奧會的場館內(nèi),數(shù)字人民幣支付成為金融服務(wù)的一大亮點,提升了消費者的支付體驗。近年來,數(shù)字人民幣逐漸走進人們的生活,這種全新的支付方式,將給日常支付活動帶來哪些影響?又將給經(jīng)濟社會發(fā)展帶來哪些積極作用?記者進行了調(diào)查。

帶來更多支付選擇,用戶使用便捷又安全

2月4日,2022年北京冬奧會開幕式在國家體育場舉行。當天在國家體育場的冬奧會特許商品售賣店,不少觀眾使用數(shù)字人民幣購買“冰墩墩”。

“我沒有VISA卡,正好之前下載了數(shù)字人民幣手機應(yīng)用,沒想到在這里派上了大用場?！奔易”本┦泻５韰^(qū)的王女士說。

另一邊,設(shè)于國家體育場內(nèi)觀眾區(qū)的數(shù)字人民幣服務(wù)臺門庭若市。

“我一進體育場就奔這兒來了,想體驗一下數(shù)字人民幣硬錢包?！遍_幕式觀眾董先生是一位科技發(fā)燒友,他早就下載了數(shù)字人民幣手機應(yīng)用,并在服務(wù)臺兌換了冬奧主題數(shù)字人民幣硬錢包——“雪環(huán)”。

在中國銀行工作人員的指導(dǎo)下,董先生通過“貼一貼”功能,將“雪環(huán)”綁定為軟錢包的硬件子錢包,“這樣就能在手機上查‘雪環(huán)’的余額了,挺方便”。

根據(jù)國際奧委會相關(guān)條例的規(guī)定,作為全球奧運合作伙伴,支付運營商VISA是2022年北京冬奧會和冬殘奧會官方指定的獨家支付服務(wù)供應(yīng)商,具有排他性權(quán)益。也就是說,在冬奧會和冬殘奧會競賽場館、開閉幕式場所、媒體村、冬奧村、訓(xùn)練區(qū)域等“紅線”內(nèi)區(qū)域,只能使用VISA和人民幣現(xiàn)金(包括實物人民幣和數(shù)字人民幣)支付,無法使用微信和支付寶等移動支付工具。數(shù)字人民幣與用戶慣用的移動支付體驗非常相似,使用數(shù)字人民幣可以充分保障用戶的消費需求和支付習(xí)慣。

“作為現(xiàn)金的一種形式,數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的主權(quán)貨幣,具有法償性,所以不受上述限制,為習(xí)慣了移動支付的用戶帶來便利,也給外國友人帶來更多支付選擇。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說。

中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所創(chuàng)新部總經(jīng)理呂遠介紹,冬奧會、冬殘奧會期間,不論是中國居民還是外國來華友人均可在境內(nèi)選用豐富的數(shù)字人民幣產(chǎn)品,體驗小額便民的移動支付。舉辦地“紅線”內(nèi)的商戶及冬奧簽約酒店、定點醫(yī)院均支持使用數(shù)字人民幣支付。在“紅線”外,張貼了數(shù)字人民幣標識的商戶也可以很方便地受理數(shù)字人民幣。

應(yīng)用產(chǎn)品和場景日益豐富,提升支付體系效率與安全

冬奧會,只是數(shù)字人民幣試點的一個縮影。經(jīng)過數(shù)年努力,我國數(shù)字人民幣試點已經(jīng)形成“10+1”格局,包括深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連10個試點地區(qū)及冬奧場景(北京、張家口)。

數(shù)據(jù)顯示,截至去年底,數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個,交易金額達875.65億元,試點有效驗證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性,增進了社會公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計理念的理解。

今年初,數(shù)字人民幣手機應(yīng)用(試點版)在多個應(yīng)用市場上架。隨著數(shù)字人民幣試點的推進,相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和場景也日益豐富,以本次冬奧會、冬殘奧會場景為例,在使用數(shù)字人民幣時,消費者既可選擇使用“軟錢包”數(shù)字人民幣手機應(yīng)用,也可以兌換數(shù)字人民幣“硬錢包”。其中,“硬錢包”包括卡式硬錢包、手環(huán)硬錢包等形態(tài),可匿名獲取、使用,既安全、便捷,又充分保護個人隱私,能滿足用戶小額、匿名支付需求。數(shù)字人民幣“硬錢包”使用簡單方便,消費者可通過中國銀行網(wǎng)點、硬錢包自助兌換機、定點酒店等渠道便捷地獲取、開立數(shù)字人民幣錢包?！败涘X包”數(shù)字人民幣手機應(yīng)用則可在各主要應(yīng)用市場下載獲取,如果消費者只是進行日常小額消費,僅需手機號即可開立任意運營機構(gòu)的數(shù)字人民幣錢包。

數(shù)字人民幣與目前常用的電子支付工具相比,既互補也有差異?！皵?shù)字人民幣可提高支付工具的多樣性和通用性,有助于提升支付體系效率與安全。”呂遠表示,雖然支付功能相似,但是數(shù)字人民幣具有自己的特定優(yōu)勢:一是作為國家法定貨幣,是安全等級最高的資產(chǎn);二是具有價值特征,可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉(zhuǎn)移,并支持離線交易,具有“支付即結(jié)算”特性;三是支持可控匿名,有利于保護個人隱私及用戶信息安全。“我們支持各種支付方式協(xié)調(diào)發(fā)展,數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存。”呂遠說。

助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展,增強金融服務(wù)普惠性

“十四五”規(guī)劃綱要提出,穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)。“當前,數(shù)字經(jīng)濟正成為全球經(jīng)濟增長日益重要的驅(qū)動力。”中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林認為,數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用,有利于滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟條件下對法定貨幣的需求,提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平,助推我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展。

“研發(fā)數(shù)字人民幣是助力數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的需要?！敝袊嗣胥y行副行長范一飛表示,當前,以數(shù)字經(jīng)濟為代表的科技創(chuàng)新成為催生發(fā)展動能的重要驅(qū)動力,經(jīng)濟社會要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,客觀上需要更為安全、通用、普惠的新型零售支付基礎(chǔ)設(shè)施作為公共產(chǎn)品,進一步滿足人民群眾多樣化的支付需求,并以此提升基礎(chǔ)金融服務(wù)水平與效率,為構(gòu)建新發(fā)展格局提供有力支撐。

對金融業(yè)來說,數(shù)字人民幣有利于進一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門檻,有效增強金融服務(wù)普惠性。

“數(shù)字人民幣發(fā)行后,一些農(nóng)村地區(qū)、偏遠山區(qū)的群眾即使沒有銀行賬戶,也可以通過數(shù)字錢包享受支付等金融服務(wù),這有助于普惠金融的發(fā)展。對于沒有國內(nèi)銀行賬戶的來華外國游客而言,他們可以通過開立數(shù)字錢包進行小額支付?！倍ｍ嫡f,數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)、支持銀行賬戶松耦合,這意味著用戶即使沒有銀行賬戶,同樣可以利用手機號等唯一身份標識開通數(shù)字錢包,使用數(shù)字人民幣進行支付。

此外,數(shù)字人民幣“支付即結(jié)算”、低成本特性也有利于企業(yè)及有關(guān)方面在享受支付便利的同時,提高資金周轉(zhuǎn)效率,進一步降低支付成本?！皵?shù)字人民幣錢包設(shè)計便于線上線下全場景應(yīng)用,滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求。”盤和林說。

人民銀行表示,下一步將按照“十四五”規(guī)劃綱要部署,繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點,進一步深化在零售交易、生活繳費、政務(wù)服務(wù)等場景試點使用數(shù)字人民幣,把數(shù)字人民幣的研發(fā)試點落到服務(wù)實體經(jīng)濟和百姓生活上去,讓更多企業(yè)、個人感受到數(shù)字人民幣的價值,充分激發(fā)產(chǎn)業(yè)各方的積極性。

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