今起，“帶押過戶”這個二手房交易業(yè)務(wù)模式將在北京全面落地實(shí)施，涉及范圍包括跨行貸款。

31日，北京銀保監(jiān)局、人民銀行營業(yè)管理部、北京市規(guī)劃和自然資源委員會、北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委員會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)個人存量住房交易“帶押過戶”有關(guān)工作的通知》（下稱“通知”）。根據(jù)通知，居民在出售在京住房時不再需要提前結(jié)清房屋現(xiàn)有按揭貸款，可在原抵押權(quán)不解除的情況下直接辦理住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，且買賣雙方可在不同銀行貸款。

北京監(jiān)管局解讀稱，以往北京市居民出售住房需事先結(jié)清銀行貸款、解除房屋抵押。為在短期內(nèi)還清房貸，售房人往往需要多方籌措資金，甚至借助高息、高風(fēng)險(xiǎn)的“過橋貸”。

(資料圖片僅供參考)

在此次“帶押過戶”業(yè)務(wù)的開展之后，北京監(jiān)管局認(rèn)為，有效克服了傳統(tǒng)方式下交易成本高、時間長、流程復(fù)雜等問題，切實(shí)提升本市居民住房交易、登記和金融服務(wù)水平。

根據(jù)通知，在北京辦理“帶押過戶”業(yè)務(wù)，要同時四個方面的條件：一是本市個人存量住房交易；二是買方須是全款或者辦理的是個人住房商貸購房；三是賣方未結(jié)清的貸款須是商貸，或是已經(jīng)還清公積金貸款部分的組合貸；四是所交易的住房在轄內(nèi)商業(yè)銀行設(shè)立且僅存一次有效抵押。

這意味著，一方面，買家可以不用貸款、直接全款購買貸款未結(jié)清的住房；另一方面，公積金貸款不能參與“帶押過戶”業(yè)務(wù)，換言之，如果賣方曾使用組合貸，需要將其中的公積金貸款部分還清。

為最大程度降低交易成本，通知還明確規(guī)定，北京市住房交易“帶押過戶”辦理過程中，無須第三方機(jī)構(gòu)提供擔(dān)?；蚱渌?wù)；銀行不得因辦理“帶押過戶”向客戶收取額外擔(dān)保費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。

北京之外，一線城市深圳也已推出了“帶押過戶”新政。1月初，深圳六部門聯(lián)合印發(fā)《深圳市推廣二手房“帶押過戶”模式的工作方案》，其中提出，在二手房交易中，可采取用買方的購房資金償還賣方的銀行貸款的“帶押過戶”模式，以提高二手房交易效率和便利度，降低二手房交易成本。

但彼時，深圳采取試點(diǎn)推進(jìn)形式。根據(jù)前述方案，穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，鼓勵全面探索。在試點(diǎn)范圍方面，先試點(diǎn)推廣買方一次性付款或買賣雙方貸款銀行為同一家銀行的二手房“帶押過戶”，再逐步推廣至買賣雙方貸款銀行非同一家銀行的“帶押過戶”業(yè)務(wù)。同時，鼓勵各銀行先行先試辦理買賣雙方貸款銀行非同一家銀行的“帶押過戶”業(yè)務(wù)。在模式做法方面，除“順位抵押”“雙預(yù)告登記”模式外，鼓勵積極探索其他模式，為全面推廣二手房“帶押過戶”積累經(jīng)驗(yàn)。

根據(jù)自然資源部、中國銀保監(jiān)會在30日新聞通氣會上發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，目前全國有15個省份100多個地市開展了“帶押過戶”，其中，天津、山西、山東、江蘇、浙江、福建、湖北等省份已經(jīng)全面開展。該通氣會稱，各地在實(shí)踐探索中，主要形成抵押權(quán)組合、新舊抵押權(quán)分段、抵押權(quán)變更等“帶押過戶”模式。“帶押過戶”大大節(jié)省了辦理時間，降低了制度性交易成本，同時能夠保障買賣雙方及銀行權(quán)益，獲得了企業(yè)和群眾一致認(rèn)可。

同一天（30日），自然資源部、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會印發(fā)《關(guān)于協(xié)同做好不動產(chǎn)“帶押過戶”便民利企服務(wù)的通知》。兩部委明確，各地要在已有工作的基礎(chǔ)上，深入探索，以點(diǎn)帶面，以“三個拓展”全面推進(jìn)“帶押過戶”。具體內(nèi)容包括：推動省會城市、計(jì)劃單列市率先實(shí)現(xiàn)，并逐步向其他市縣拓展；推動同一銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)率先實(shí)現(xiàn)，并逐步向跨銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓展。

“對比來看，不難發(fā)現(xiàn)，北京此次‘帶押過戶’新政與兩部委之前發(fā)布的文件是高度契合的，也說明各個城市陸續(xù)在‘帶押過戶’的流程設(shè)計(jì)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上不斷創(chuàng)新探索，以便更好得推進(jìn)這項(xiàng)制度?！鄙虾Ｒ拙友芯吭貉芯靠偙O(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)說。他表示，從“帶押過戶”對于購房者的覆蓋面來說，北京明確將“跨行交易”納入其中，可以滿足更多二手房交易情景中的貸款需求。隨著“帶押過戶”在全國常態(tài)化地繼續(xù)推進(jìn)，北京的做法對其他地區(qū)也有借鑒意義。

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