中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行等逾30家商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布通知，將對長期睡眠的信用卡開展賬戶安全管理等工作。

據(jù)去年7月中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求存量業(yè)務(wù)在2年過渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。

目前《通知》規(guī)定的半年期限已過，多家銀行紛紛出手。整頓睡眠卡業(yè)務(wù)是許多銀行本輪整改的“重頭戲”。

(資料圖片僅供參考)

據(jù)證券日報(bào)報(bào)道，銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)整改正持續(xù)深化。今年以來，已有不少銀行發(fā)布通知表示，開展信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范管理工作。

整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務(wù)等方面。

例如，興業(yè)銀行曾發(fā)布提醒公告稱，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時(shí)，持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過6個(gè)。

“從去年下半年以來至今，各銀行陸續(xù)發(fā)布公告對信用卡業(yè)務(wù)開展規(guī)范管理。從年內(nèi)銀行公告內(nèi)容來看，除了加強(qiáng)對信用卡資金流向的監(jiān)控外，清理長期未使用的信用卡仍是重點(diǎn)工作。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，銀行清理睡眠賬戶有兩大益處，一是降低管理成本，二是防范電信詐騙、洗錢等違法犯罪。

資深信用卡專家董崢指出，對于銀行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡雖然日常不被使用，但仍在銀行的數(shù)據(jù)庫中，因此會(huì)存在管理成本；另一方面，銀行在睡眠卡上監(jiān)控較少，存在一定金融風(fēng)險(xiǎn)。

我國睡眠卡規(guī)模有多大？根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2020年末，信用卡(包括貸記卡和準(zhǔn)貸記卡)的累計(jì)發(fā)卡量為11.3億張，其中6個(gè)月內(nèi)有過使用記錄的累計(jì)活卡量為7.4億張。這也意味著，有近4億張卡在6個(gè)月內(nèi)沒有任何使用記錄，處于“睡眠”狀態(tài)。

在銀行加速清理睡眠卡，風(fēng)控升級的背后，是配套政策的引導(dǎo)。

2022年7月份，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、發(fā)卡營銷行為、授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、資金流向、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理等方面進(jìn)行規(guī)定。

銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站截圖

《通知》中規(guī)定，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%。

綜合來看，《通知》發(fā)布后，各家銀行就陸續(xù)推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的整改工作。除了清理睡眠信用卡、限制持卡數(shù)量外，分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理也是調(diào)整的方向之一。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)日報(bào)消息，在走訪各銀行過程中，記者發(fā)現(xiàn)已有不少銀行依照《通知》，對單一客戶發(fā)卡數(shù)量上限做出了限制。不過各大銀行在上限數(shù)量的差別相對較大，從5張到20張不等。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者此前報(bào)道，《通知》還提出，銀保監(jiān)會(huì)、央行按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點(diǎn)等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)需要具備的條件，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。

《通知》明確，本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本通知規(guī)定。

“對于試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，不一定要等到2年過渡期結(jié)束或者6個(gè)月系統(tǒng)改造等工作結(jié)束，而是鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)早整改早試點(diǎn)，只要整改到位，符合相關(guān)條件和要求，就可以進(jìn)行試點(diǎn)?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

何為線上信用卡，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋稱，按照現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)者申請信用卡還需要履行線下的手續(xù)，“線上信用卡則不需要，完全是通過線上來完成，二者不是有沒有實(shí)體卡的區(qū)別。預(yù)計(jì)后續(xù)還會(huì)出臺(tái)線上信用卡業(yè)務(wù)的細(xì)則來指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展，當(dāng)然這個(gè)過程也是不斷完善的，而且業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上并不意味著監(jiān)管要求的放松。”

（來源：極目新聞、21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道、銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、各銀行官網(wǎng)等）

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