“錢(qián)準(zhǔn)備好了，沒(méi)想到還錢(qián)要排隊(duì)，而且起碼要排三個(gè)月。”2023年伊始，打了十幾個(gè)電話、特地跑了銀行網(wǎng)點(diǎn)、折騰了一個(gè)多月之后，杭州的李女士還是沒(méi)法順利還貸。

“提前還貸”從去年開(kāi)始頻頻沖上熱搜。進(jìn)入2023年，提前還貸之風(fēng)又起。李女士作為今年新一波加入提前還房貸的生力軍，面臨還貸難新問(wèn)題：不僅國(guó)有大銀行難預(yù)約提前還貸，小銀行也要排隊(duì)1個(gè)月起，這在以前都不可想象。

本來(lái)以為年終獎(jiǎng)到手可以去還貸款了，沒(méi)想到錢(qián)也是還不進(jìn)去——杭州城西的李女士正在為提前還貸煩惱。

(資料圖片)

8年前，李女士為孩子買(mǎi)了一套學(xué)區(qū)房，當(dāng)時(shí)她在杭州一家國(guó)有行貸款近300萬(wàn)，房貸利率是5.15%。2022年12月份，李女士打算在線上嘗試預(yù)約還貸，但沒(méi)有成功。

“我想著已經(jīng)進(jìn)入2023年了，提前還貸沒(méi)那么緊張了，但是我打電話聯(lián)系了銀行信貸經(jīng)理，他說(shuō)還是很緊張，要等到三月份以后。”李女士告訴記者：這確實(shí)有點(diǎn)沮喪，120萬(wàn)元的錢(qián)在手里，早還一天，就是少付一天的利息。

在此之后，李女士又軟磨硬泡地打信貸經(jīng)理電話十幾次，問(wèn)能否通融通融或者想想辦法，對(duì)方都表示真的沒(méi)有辦法。

李女士琢磨可能線上預(yù)約、和信貸經(jīng)理電話打打都沒(méi)有用，去銀行網(wǎng)點(diǎn)也許更有可能。在春節(jié)前一周，李女士特地來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)咨詢還貸事宜，但是窗口工作人員的回復(fù)跟信貸經(jīng)理一樣：讓李女士再等等，預(yù)計(jì)到三月份可以辦理提前還貸。

90后小陳是春節(jié)后才計(jì)劃提前還貸，想提前還貸的錢(qián)也不多：她有一筆理財(cái)?shù)腻X(qián)10萬(wàn)元在春節(jié)后剛剛到賬，再加上5萬(wàn)年終獎(jiǎng)，還有這兩年的5萬(wàn)元積蓄，總計(jì)想提前還貸20萬(wàn)元。

“我房貸也有210多萬(wàn)元，20萬(wàn)元還進(jìn)去也不多，但能還一點(diǎn)是一點(diǎn)。再說(shuō)理財(cái)、投資啊這些，這兩年都不行，我那10萬(wàn)元的理財(cái)都差點(diǎn)虧本，這種行情，我想還是拿去還房貸劃算?！?/p>

小陳告訴記者，“其實(shí)更重要的是我之前利率太高了，我是2021年搖號(hào)買(mǎi)的首套房，利率高達(dá)6.2%，本來(lái)也沒(méi)想到急著還房貸，但是朋友們都說(shuō)，給利率站崗?fù)耆珱](méi)有必要，這錢(qián)可以省下來(lái)，我想想也是，就動(dòng)了心思?！?/p>

小陳聯(lián)系了銀行信貸員，信貸員告訴她，目前直接要還上是不可能的，可以先去線上申請(qǐng)還貸，估計(jì)等待一個(gè)月左右即可。

小陳的放款行是省內(nèi)一家股份制銀行，不算大行，“沒(méi)想到還20萬(wàn)元也要等一個(gè)月，真有這么難嗎？”小陳有點(diǎn)抱怨。

做手機(jī)生意的老趙，是去年12月開(kāi)始操心還貸的事情。

去年下半年，老趙身邊不少同事、朋友都在操作還房貸，有些提前還成功了。而老趙的提前還貸“催化劑”，是年底時(shí)老趙不經(jīng)意得知某國(guó)有大行推出的房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)貸，利率低至3.65%，而老趙早幾年的房貸利率是5.65%，這中間相差正好2%的利率，如果能辦出房抵貸，再把錢(qián)用來(lái)還房貸，以他200萬(wàn)的房貸來(lái)說(shuō)，每年要省下4萬(wàn)元。這對(duì)做小生意的老趙來(lái)說(shuō)，也是節(jié)約成本的一個(gè)好方法。

這家國(guó)有行的房抵貸按資金用途是經(jīng)營(yíng)性抵押貸款，老趙根據(jù)貸款要求，提供了名下公司的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公章、征信報(bào)告等資料，又約了銀行工作人員上門(mén)實(shí)地勘察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地和抵押物。

“辦理抵押貸的銀行工作人員很仔細(xì)，每個(gè)環(huán)節(jié)都認(rèn)真審核，有時(shí)候還來(lái)回跑幾趟?！崩馅w說(shuō)。

一來(lái)二去，兩個(gè)星期過(guò)去了。同時(shí)，老趙也咨詢了為他提供房貸的另一家商業(yè)銀行，是否可以提前還貸，銀行工作人員告訴他沒(méi)問(wèn)題，只要錢(qián)到位即可。

在推進(jìn)過(guò)程中，遇到了1月份前后的疫情爆發(fā)，老趙和辦理抵押貸的工作人員都陽(yáng)了，休息了一周。

春節(jié)前夕，老趙的抵押貸還沒(méi)辦好，房貸的銀行先來(lái)告訴他了：“新年提前還貸起碼要等兩個(gè)月?！?/b>

年后一上班，老趙馬上咨詢銀行提前還貸的事，還是一樣的回答：再等兩個(gè)月。

雖然過(guò)程曲折，但接下去老趙還是打算老老實(shí)實(shí)先把抵押貸辦出來(lái)，錢(qián)拿在手里，排隊(duì)安心等還貸款。

在2022年掀起的提前還貸潮，今年還是在繼續(xù)。

杭城多家銀行告訴記者，今年確實(shí)有很多像老趙、李女士、小陳這樣的購(gòu)房者，想要提前還貸。有兩家國(guó)有大行信貸經(jīng)理告訴記者：購(gòu)房者想要提前還貸，預(yù)計(jì)有三個(gè)月的等待期。

記者了解到，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)不能辦理提前還款，需要去銀行個(gè)貸中心辦理。

“提前還貸的客戶的確比往年多了很多，所以，辦理周期也會(huì)比以前長(zhǎng)一些?！?某國(guó)有銀行一支行客戶經(jīng)理告訴記者。

而一家國(guó)有銀行房貸業(yè)務(wù)主管則對(duì)記者說(shuō)，按照以往的經(jīng)驗(yàn)，春節(jié)后才是提前還貸的高峰。而從去年底開(kāi)始，提前還貸的客戶就陡增，最近排上隊(duì)的客戶中很大一部分是去年底就預(yù)約的。

自2022下半年開(kāi)始，多家銀行提前還房貸的門(mén)檻就提高，有的銀行將線上還款規(guī)則改為一年只能還4次，且預(yù)約間隔不少于60天；有的銀行以業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)為由，階段性地暫停了線上還款……

從去年到今年，為何大家都急著提前還貸？

“當(dāng)年大家是能貸7成絕不5成、能貸30年還絕不貸20年，本質(zhì)原因是當(dāng)時(shí)房產(chǎn)升值收益大于借貸利率支出。”杭州一家國(guó)有銀行支行負(fù)責(zé)人告訴記者，“現(xiàn)在，市場(chǎng)環(huán)境變了，做經(jīng)營(yíng)的人都算得很精，一但覺(jué)得房產(chǎn)升值的收益可能跑不贏借貸利率了，馬上覺(jué)得不劃算?！?/p>

第二個(gè)更現(xiàn)實(shí)的原因是：房貸利率。

“現(xiàn)在LPR利率低了，購(gòu)房人都覺(jué)得提前還貸很明顯可以省下利息，他們認(rèn)為這是劃算的?！闭猩蹄y行杭州一家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的信貸經(jīng)理這么分析。

2023年1月20日，央行公布了最新五年期LPR利率，4.3%的基準(zhǔn)利率從去年8月至今紋絲不動(dòng)，4.3%是2008年有統(tǒng)計(jì)以來(lái)的歷史最低水平，部分城市首套房貸可以做到3.9%甚至更低。

“像我的一些客戶，確實(shí)買(mǎi)的是高價(jià)房，貸款利率超過(guò)了6%，有部分是6.2%，他們自嘲是利率的站崗人。盡管后面房貸利率調(diào)下來(lái)了，月供也下降了，但相比周?chē)ツ曩I(mǎi)房的人低于4.5%的房貸利率，這部分人相當(dāng)于憑空多出近2個(gè)點(diǎn)的利息，十幾年、幾十年下來(lái)的確是較大一筆錢(qián)，所以他們選擇提前還房貸，覺(jué)得至少目前而言比較劃算?！苯ㄐ械囊晃恍刨J經(jīng)理說(shuō)。

第三個(gè)原因是，從前一直穩(wěn)定的投資渠道，去年以來(lái)都表現(xiàn)不佳。

“要不要提前還按揭，其實(shí)關(guān)鍵點(diǎn)不在于利率，而在于自身的投資能力?！痹倾y行資深高管、現(xiàn)為財(cái)富管理公司負(fù)責(zé)人的陳先生認(rèn)為，2022年投資理財(cái)收益波動(dòng)較大且遠(yuǎn)不及預(yù)期，不少市民無(wú)論在股票、基金、乃至銀行理財(cái)產(chǎn)品上，都感受到“寒意”，虧損了不少錢(qián)，所以產(chǎn)生了“與其虧掉，不如還掉”的心理。

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