（記者：沈童 孫博洋 ）

“排了兩個(gè)多月了，到現(xiàn)在銀行也沒給信兒?！弊罱胍崆斑€清房貸的張先生遇到了煩心事兒……

2017年，在濟(jì)南工作多年的張先生首付了80萬元，向銀行貸款100萬元買了一套心儀的房子。為了緩解還貸壓力，張先生選擇了20年的貸款年限：“當(dāng)時(shí)因?yàn)槭诸^比較緊，同時(shí)也考慮到貸的時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)，每個(gè)月還款也不會(huì)有過多顧慮，如果以后手頭寬裕了，可以提前還，但是沒想到現(xiàn)在要這么麻煩?！?/p>

記者了解到，今年8月，張先生向此前幫忙辦理貸款的中國(guó)銀行華東地區(qū)某支行客戶經(jīng)理申請(qǐng)?zhí)崆百J款事項(xiàng)，但該行工作人員表示，提前償還貸款需要預(yù)約排隊(duì)，且至少要排隊(duì)兩個(gè)月左右。

(資料圖片)

24日，海報(bào)新聞?dòng)浾咭钥蛻羯矸葑稍冎袊?guó)銀行華東地區(qū)某支行，該行客戶經(jīng)理表示，現(xiàn)在還款要先在手機(jī)App上預(yù)約申請(qǐng)，然后會(huì)收到短信通知，通知上會(huì)有具體的還款操作流程，到時(shí)候在手機(jī)銀行進(jìn)行操作還款就可以。但該客戶經(jīng)理表示，“現(xiàn)在提前還貸確實(shí)是要排隊(duì)的，正常申請(qǐng)差不多要一個(gè)半月左右，現(xiàn)在申請(qǐng)可能要等到明年了?！?/p>

和張先生有著同樣煩惱的李女士，心里的石頭最近終于落了地。

2018年，李女士貸款買了一套總價(jià)約300萬元的房子，按照貸款方案，李女士以5.26%的利率向銀行貸款180萬元?！拔沂?018年辦的貸款，當(dāng)時(shí)利率應(yīng)該是最高的時(shí)候，印象特別深，現(xiàn)在身邊的很多同事都是三點(diǎn)多、四點(diǎn)多?！?/p>

按照貸款方案，李女士一個(gè)月大約要向銀行還1.5萬元，連本帶息19年后一共要向銀行還將近400萬元?！百I房子的時(shí)候總房?jī)r(jià)是300萬元，如果算上利息，最后這套房子應(yīng)該就是500萬元買的。當(dāng)時(shí)想著如果以后房子漲價(jià)超過500萬的話，那么這個(gè)價(jià)錢就還算可以。但是現(xiàn)在房?jī)r(jià)幾乎是持平甚至下降的狀態(tài)，所以就覺得不是太值。既然現(xiàn)在手里正好也有現(xiàn)金，就想著趕緊把貸款還上，也算是一種止損吧?！?/p>

李女士告訴記者：“其實(shí)在8、9月份的時(shí)候就想提前還款了，也已經(jīng)把資金準(zhǔn)備好了，因?yàn)槲椰F(xiàn)在一個(gè)月大概是要還1.5萬元，這其中有利息將近一半以上，本金其實(shí)償還的是很少的，所以說哪怕早還一個(gè)月肯定要比晚還合適，所以就聯(lián)系了貸款銀行?！钡钊藳]想到的是，從聯(lián)系工作人員到能夠提前還貸，這一過程李女士足足用了兩個(gè)多月的時(shí)間。

“我在建行貸的款，聯(lián)系了銀行的工作人員，一開始他們的電話很難打通，打了大概有7、8個(gè)電話，彎彎繞繞的好幾圈才找到了負(fù)責(zé)我還貸的經(jīng)理。然后他告訴我想要提起還貸是可以的，但是要在手機(jī)上提前預(yù)約?！?/p>

（建設(shè)銀行手機(jī)銀行預(yù)約還款界面）

但當(dāng)李女士想要從手機(jī)上進(jìn)行預(yù)約操作時(shí)，發(fā)現(xiàn)銀行的預(yù)約系統(tǒng)正在進(jìn)行軟件調(diào)試，無法正常操作。隨后，李女士又電話咨詢了工作人員，給到的回復(fù)是要到10月份才能進(jìn)行正常操作，這與當(dāng)初李女士貸款時(shí)銀行給出的解釋不同：“因?yàn)槲覀兞鲃?dòng)資金比較大也比較穩(wěn)定，所以當(dāng)時(shí)貸款時(shí)就是有考慮提前還，也為此咨詢了銀行，銀行方面給的答復(fù)是可以隨時(shí)還清，程序也很簡(jiǎn)單。但后續(xù)真正操作起來并不是像他們3年前說的那么簡(jiǎn)單、輕松，也是費(fèi)了很大勁。”

據(jù)悉，一直到今年的10月5日，李女士成功登錄銀行預(yù)約系統(tǒng)，最終在11月5日還清了所有貸款?！斑@樣我提前還貸是還168萬，按照貸款年限是要還400萬，這樣就相當(dāng)于節(jié)省了將近200萬，但是排隊(duì)排了2個(gè)月?！?/p>

11月24日，海報(bào)新聞?dòng)浾邠芡私ㄔO(shè)銀行的客服電話，在咨詢關(guān)于提前還貸的問題時(shí)，客服給出的回復(fù)是需要提前預(yù)約，目前有線上和線下兩種方式。“如果有額度的話可以在線上進(jìn)行預(yù)約還款，如果線上沒有額度，需要去線下網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸中心尋求工作人員的協(xié)助?！痹摽头硎荆F(xiàn)在線上的最短預(yù)約日期是在30天以后，線下在有額度的情況下是可以申請(qǐng)到15天內(nèi)的還款的，沒有額度的話還要看具體情況。隨后，記者來到建設(shè)銀行線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢，工作人員表示：“目前客戶提前還款的確實(shí)不少，銀行的額度所剩不多，我們的壓力也挺大?！?/p>

而在記者走訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢后了解到，目前，除了建設(shè)銀行出現(xiàn)上述情況外，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行提前還款也需排隊(duì)等待1個(gè)月才能辦理，同時(shí)，也有購(gòu)房者表示現(xiàn)在預(yù)約還款要排隊(duì)等到明年。當(dāng)然，也有部分銀行仍能正常提前還款，如中信銀行，貸款人能直接在線上申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，無需排隊(duì)。

對(duì)于提前還貸難問題，看懂APP聯(lián)合創(chuàng)始人由曦在接受海報(bào)新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示：“這其實(shí)說明銀行現(xiàn)在缺少好的資產(chǎn)。因?yàn)榈狡谶€貸，借款用戶會(huì)支出更多的利息，如果提前還貸，銀行獲得的利息肯定是要縮減的，銀行不希望貸款人提前還貸。說明銀行現(xiàn)在找到好的升級(jí)資產(chǎn)是非常難的，而房貸是相對(duì)比較好的資產(chǎn)，他們希望充分地把房貸的資產(chǎn)價(jià)值發(fā)揮出來，所以會(huì)故意設(shè)置一些障礙來阻止貸款用戶提前還貸?！?/p>

事實(shí)上，今年以來，受投資市場(chǎng)波動(dòng)較大、投資端收益不佳等因素影響，確實(shí)有部分貸款客戶出于自身“降杠桿”需求而選擇提前還款。

對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立在2022年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上提到，小部分個(gè)人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，主要是基于客戶自身財(cái)務(wù)規(guī)劃，同時(shí)與現(xiàn)階段金融投資收益率中樞下降也有一定關(guān)聯(lián)。工商銀行副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨也在2022年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，少數(shù)按揭客戶出于調(diào)整家庭資產(chǎn)負(fù)債表的需要，確實(shí)存在提前還款的情況。但和往年相比，其實(shí)這種趨勢(shì)并不十分明顯。上半年，工商銀行按揭客戶貸款收回3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長(zhǎng)300億元。

而對(duì)于當(dāng)前貸款人提前向銀行還款，以及房地產(chǎn)市場(chǎng)加速去杠桿，中金公司鄧巧鋒、張文朗分析認(rèn)為，一來是居民對(duì)房?jī)r(jià)持續(xù)上漲過于樂觀的預(yù)期有所糾正，對(duì)住房的投資性熱情有明顯降溫，加高杠桿買房的動(dòng)機(jī)降低；二是投資性住房需求回落，但改善性住房需求隨著居民收入和家庭人數(shù)的擴(kuò)大而提升，居民賣掉剛需房買入改善性住房，或需提前償還存量房貸；三是居民存量房貸成本較當(dāng)前融資水平高，但存量房貸利率在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)幅度一經(jīng)固定不再調(diào)整，資產(chǎn)端隨著無風(fēng)險(xiǎn)利率的走低，居民理財(cái)收益率也有所下行，資產(chǎn)端收益與負(fù)債端成本的差異使得居民有動(dòng)力去提前償還部分存量房貸。

中金公司表示，今年以來，居民提前償還房貸現(xiàn)象有所增加，不宜過分夸大該影響。上半年末銀行按揭貸款的不良貸款率仍較低，當(dāng)前居民消費(fèi)不振與此關(guān)系不大，而隨著房地產(chǎn)更加回歸居住屬性，居民的資產(chǎn)配置也將發(fā)生結(jié)構(gòu)性遷移，提前償貸也是其資產(chǎn)配置再平衡的體現(xiàn)之一。

關(guān)鍵詞： 工作人員 提前償還 建設(shè)銀行