中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行7月7日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，重拳整頓信用卡市場亂象，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。這份監(jiān)管新規(guī)將對你我的開卡、用卡產(chǎn)生重要影響。

信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)名目較多，包括年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等。在實(shí)際操作中，部分銀行存在片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本等問題。

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對此，通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平。

分期業(yè)務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)“套路”較多的領(lǐng)域。持卡人刷卡消費(fèi)，經(jīng)常會(huì)收到銀行分期還款的建議，“免息”“零利率”等字眼讓人心動(dòng)。但實(shí)際上，銀行通常會(huì)對分期還款業(yè)務(wù)收取一定的手續(xù)費(fèi)。

通知要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項(xiàng)目、年化利率水平和息費(fèi)計(jì)算方式。展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式。

通知同時(shí)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限；不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期；分期業(yè)務(wù)期限不得超過5年。

除了嚴(yán)格規(guī)范息費(fèi)收取，通知還明確要求銀行在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)前提下，持續(xù)采取有效措施，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。

近年來，在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，部分銀行出現(xiàn)了盲目追求市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等情況，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費(fèi)等問題。

通知對發(fā)卡管理提出嚴(yán)格規(guī)定，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個(gè)月以上無客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過20%。超過該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

“近年來，多家銀行積極向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，信用卡作為資產(chǎn)類業(yè)務(wù)被普遍作為切入點(diǎn)和重點(diǎn)。但在業(yè)務(wù)開展過程中，也出現(xiàn)了單純以發(fā)卡量、客戶量等作為考核指標(biāo)的管理模式，導(dǎo)致業(yè)務(wù)短期化。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示。

銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，未來還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

過度授信也是信用卡領(lǐng)域的高發(fā)問題。面對激烈的市場競爭，提高授信額度通常成為銀行爭奪客戶的手段。

通知要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，部分持卡人“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)問題需要引起重視。商業(yè)銀行要減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，防范信用卡債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

重拳整治亂象的同時(shí)，通知對信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新給予充分空間。明確提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。

“開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。”中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰表示，開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽。應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控。

據(jù)了解，監(jiān)管部門將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。（記者李延霞）

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 授信額度 商業(yè)銀行