受疫情影響無(wú)收入，是否可以緩交房貸？當(dāng)前，這一輪疫情波及全國(guó)多地，而且持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，受疫情影響，尤其是一些封控區(qū)居民，甚至可能出現(xiàn)一段時(shí)間內(nèi)“斷收”的情況，房貸的壓力也隨之而來(lái)，如何幫助這個(gè)群體渡過(guò)難關(guān)？多家銀行回應(yīng)疫情不能按時(shí)還房貸問(wèn)題都涉及哪些細(xì)節(jié)？我們又該怎樣看待“還款緩沖期”？

白巖松連線上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng)朱寧，共同關(guān)注：疫情不上班，貸款怎么還？

受疫情影響無(wú)收入，是否可以緩交房貸？近日，來(lái)自甘肅省白銀市靖遠(yuǎn)縣的張先生，通過(guò)媒體“戰(zhàn)疫服務(wù)平臺(tái)”上發(fā)布求助信息稱，因?yàn)橐咔榉饪?，平日打零工的他出不去，也沒有收入，房貸、車貸，無(wú)法償還，希望媒體能幫助聯(lián)系當(dāng)?shù)卣豌y行，協(xié)商推遲還款時(shí)間。目前，張先生的愿望實(shí)現(xiàn)了嗎？“疫情影響推遲還房貸”能否成為共識(shí)？

媒體報(bào)道中提到，截止到今年3月末，建行已經(jīng)累計(jì)為約100萬(wàn)戶超提供了延后還款的服務(wù)。怎么看待這樣的數(shù)據(jù)和需求？

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧：雖然100萬(wàn)戶這個(gè)數(shù)字聽起來(lái)很龐大，但是我們必須要意識(shí)到，全國(guó)應(yīng)該有上億有房貸余額的各種不同的借款人，100萬(wàn)戶只是1%的樣本比例。一方面我們做了很多的工作，來(lái)支持或者說(shuō)支撐這些居民家庭，渡過(guò)比較艱難的時(shí)間，但是我們必須看到還有更多的，一些沒有得到相應(yīng)關(guān)注的居民。還可以進(jìn)一步通過(guò)金融機(jī)構(gòu)救助紓困，幫助他們緩解最近一段時(shí)間受到疫情持續(xù)，受到封控限制影響到自己的收入水平和金融能力的問(wèn)題。

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧：我們必須得意識(shí)到，銀行業(yè)還是面臨比較大的壓力的。這段時(shí)間，整個(gè)美聯(lián)儲(chǔ)，也就是美國(guó)的中央銀行處在一個(gè)快速加息的周期，這種加息周期對(duì)于我們?nèi)嗣胥y行的貨幣刺激或?qū)捤傻牧Χ纫矔?huì)形成一定的制約，這樣就對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的資金來(lái)源和資金成本形成了制約，不可能像過(guò)去那么輕松地獲得大量資金支撐。另外，最近在房住不炒大的環(huán)境下，很多城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)了一定程度的松動(dòng)。由于這段時(shí)間整個(gè)全球資本市場(chǎng)面臨一定的沖擊，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)在這方面也受到一定壓力，包括監(jiān)管、資產(chǎn)穩(wěn)定性、流動(dòng)性等方面的壓力，所以說(shuō)，銀行也沒有達(dá)到想要怎么幫助購(gòu)房者，就可以怎么幫助的程度。

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧：我比較看重的是政策是否實(shí)事求是，因地制宜。我們希望這些政策能夠幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)，幫助那些有還款困難的居民家庭能夠渡過(guò)困難階段。但另外一方面，我們所說(shuō)的國(guó)有銀行里面，每個(gè)銀行之間的情況是不一樣的，每個(gè)地區(qū)之間的經(jīng)營(yíng)狀況也是不一樣的，我們必須意識(shí)到整個(gè)中國(guó)的銀行業(yè)也在經(jīng)歷一個(gè)比較深刻的轉(zhuǎn)型和變化，所以各個(gè)不同的銀行會(huì)有不同的資產(chǎn)質(zhì)量，不同經(jīng)營(yíng)策略，也面臨著不同的自身限制和監(jiān)管要求。金融是一個(gè)比較科學(xué)化、比較專業(yè)化的領(lǐng)域，必須得尊重領(lǐng)域里專業(yè)人士對(duì)于銀行自身狀況的評(píng)估來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的策略調(diào)整。

今年是疫情防控的第3個(gè)年頭了，各個(gè)銀行出臺(tái)的延遲還款期限，最長(zhǎng)能延期到半年，假如說(shuō)有些受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的人群，再去找工作，具備還款能力可能還得需要一段時(shí)間，怎么能更好地幫到他們？

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧：我覺得有兩個(gè)潛在方式。其實(shí)在國(guó)外也有一些經(jīng)驗(yàn)，就是這種情況下，可以對(duì)整個(gè)購(gòu)房的房貸協(xié)議進(jìn)行重新安排，比如給予更長(zhǎng)一段時(shí)間的延期，把整個(gè)還款的周期向后推遲一段時(shí)間，我覺得這是金融機(jī)構(gòu)可以考慮的一種方式。但是還有可能更為重要的一點(diǎn)，除了再就業(yè)方面的培訓(xùn)和幫助，還是要鼓勵(lì)個(gè)人或者整個(gè)居民家庭，能夠有更強(qiáng)的應(yīng)對(duì)突發(fā)事件這種能力，增加自己收入的穩(wěn)定性和韌性。我覺得，這可能是更宏觀更加重要的，在我們經(jīng)濟(jì)調(diào)整經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一個(gè)重大的問(wèn)題。

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧：對(duì)于還款方來(lái)講，暫時(shí)沒有收入，不能及時(shí)還款肯定有壓力，銀行可以先不進(jìn)行催收，通過(guò)延緩還貸政策來(lái)減少申請(qǐng)人的壓力。但我覺得對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō)，可能個(gè)人征信記錄是一個(gè)長(zhǎng)期來(lái)看更加重要的一個(gè)壓力因素。大家知道不能及時(shí)還款，就可能會(huì)上失信人員名單，如果因?yàn)檫@次申請(qǐng)了推遲還款，上了失信人員名單，未來(lái)個(gè)人的社會(huì)生活甚至日常生活，都會(huì)受到影響，比如說(shuō)高消費(fèi)，比如說(shuō)乘坐高鐵或者飛機(jī)。因此我覺得這點(diǎn)特別關(guān)鍵，無(wú)論是從人民銀行整個(gè)征信體系，再到我們相關(guān)的政策和政府機(jī)關(guān)都應(yīng)該協(xié)同在一起，能夠保證因?yàn)橐咔樗绊憣?dǎo)致的不能夠及時(shí)還款，申請(qǐng)了延期還款，不會(huì)被列入到失信人的這種名單或者這個(gè)體系里面去。

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧：在金融行業(yè)內(nèi)有一個(gè)非常難解決的問(wèn)題，那就是“信息不對(duì)稱”。銀行并不能完全確定任何一個(gè)來(lái)申請(qǐng)延期還款的個(gè)人，究竟說(shuō)的是真話還是說(shuō)的是假話。但我覺得可能有幾個(gè)方面的機(jī)制，可以盡可能提升資質(zhì)的審定準(zhǔn)確度或者說(shuō)公平度。

①我們的金融機(jī)構(gòu)要努力，可以通過(guò)自己的支行，對(duì)自己客戶的了解，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況的熟悉程度，能夠更加準(zhǔn)確地進(jìn)行甄別。

②通過(guò)現(xiàn)在更新的一些手段，比如大數(shù)據(jù)，比如數(shù)據(jù)行業(yè)分析，對(duì)于企業(yè)或者商家經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)，獲得在銀行體系之外的一些額外信息，能夠幫助我們進(jìn)行一個(gè)更加準(zhǔn)確的判斷和評(píng)估。

③從政府和司法的角度，我們應(yīng)該加對(duì)于偽造或者虛假陳述的者所付出的代價(jià)。如果有人在這么重大的事情里面，還進(jìn)行虛假信息申報(bào)的話，事后可能就要承擔(dān)一個(gè)比較嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)甚至是法律責(zé)任。

上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng) 朱寧：無(wú)論是車貸或者是信用卡還貸，或者有居民家庭通過(guò)第三方進(jìn)行借貸，大體都是在“消費(fèi)貸”的概念之下，這些往往是居民家庭在沒有信用抵押的前提下進(jìn)行一些借貸活動(dòng)。在平穩(wěn)的時(shí)期，主要目的都是能夠鼓勵(lì)和刺激我們居民家庭的進(jìn)一步消費(fèi)。但是我們看到在過(guò)去一段時(shí)間，也有不少家庭可能用這種資金來(lái)進(jìn)行短期周轉(zhuǎn)，也是用來(lái)幫助還貸的。所以從這個(gè)意義上來(lái)講，我覺得消費(fèi)貸的紓困和允許延期支付的重要性，其實(shí)也并不亞于房貸延期或還款的重要性。

我們必須要看到消費(fèi)對(duì)于整個(gè)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)非常重要，而我們很多的居民家庭由于受到疫情的沖擊和影響，已經(jīng)面臨這方面的很大壓力。幫助居民家庭能夠緩解這些和消費(fèi)相關(guān)的貸款支付，也是非常迫切跟重要的。

當(dāng)然在這個(gè)領(lǐng)域里面可能有一個(gè)比較重要也比較敏感的話題，那就是消費(fèi)貸領(lǐng)域里面信息不對(duì)稱的情況會(huì)更加嚴(yán)重，所以在整個(gè)幫扶政策的操作過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)也必須更加盡職，更加努力把有需求的申請(qǐng)，和虛假申請(qǐng)有效地區(qū)分開來(lái)。

關(guān)鍵詞： 上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院 一段時(shí)間 金融機(jī)構(gòu)